買房子時將房貸試算出來是很重要的規劃,其它如信貸、車貸的貸款試算也一樣,貸款前要先試算好每個月所繳的本金與利息是自己可負擔的起,不然有時因為一時疏乎沒有衡量自己每個月的償還能力就把貸款給辦下去,往往讓自己未來要過縮衣節食吃泡麵的生活,更糟的是因為繳不出貸款而賠上了自己的信用。

 

貸款試算表Excel下載

房貸試算或是一般貸款試算的好處就是可以先規劃未來的現金流。像房貸通常都是10、20年以上,在這20年裡往往也會經歷結婚、生小孩、工作升遷…等會影響每月可支配金錢的事情,如果一開始貸款就把每月支付的本金+利息抓的支付過於困難,那就失去了當初貸款的用途:利用銀行槓杆。所以事前房貸試算規劃就很重要,特別是有些貸款有寬限期,寬限期內銀行允許讓你只還利息不還本金,有的時候會讓人誤以為自己可以負擔這筆貸款,但等寬限期一過要加還本金時反而就還不出來房子結果低押品就被沒收、信用破產,所以貸款事前評估非常重要。像我本身有需要貸款時都會事先算好1~3年之內的現金流是完全沒問題,再大約抓7年之內估算值,確保自己可以清貸款清的開心一些。

房貸試算貸款試算

(image via Auntie P)

而在做貸款試算時,網路上也找的到方便的房貸試算工具,不過自己算還是比較安心一些,所以我常使用自己Excel寫的銀行貸款試算表,可以快速的規劃好辦貸款時未來的現金流,然後再比對自己目前的經濟能力是否可以舒服的承擔。

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償還利息本金償還利息本金比例

 

不論是房貸或是一般貸款(信貸、車貸),銀行最常見的還款方式是採本利攤還型,這種方式可以讓每一期的還款金額都是一樣的,前期先還較多利息,後期才還較多本金。這樣的還款方式對債務人也就是借你錢的銀行比較有利,因為要還的利息比較多,初期本金減少的少,銀行收回的錢較多;不過對於貸款的人也不是完全吃虧,因為每期的還款金額一樣現金流比較好掌握。

對於一筆房貸試算或貸款試算,影響每月還款金額的條件有:

  • 貸款金額:也就是所謂的本金
  • 貸款利率:浮動或是固定
  • 貸款期數:通常以年為單位,每月為一期
  • 寬限期:前1~3年只還利息不還本金

在下載的房貸試算表中,只要按照銀行給你的房貸或一般貸款的條件填入下方表格中,就可以試算出你每個月所要償還的錢。

      除了最左邊會自動試算出每個月所要償還的本金、利息與總額外,在貸款資訊區還可以看到整體的貸款資訊,分別如下:

        • 實際貸款利率:把開辦費如手續費、帳戶保管費等銀行用各種名目所隱藏起來的費用,計算真正的貸款利率。
        • 最後還款日期:依據你第一筆還款推算最後一筆還款日期
        • 總還款金額:你所還掉的本金還有額外的利息
        • 總共還的利息:所還的利息
        • 平均還款利息:平均每期及每年還款的利息
        • 本期應還款金額:表格依據當天自動試算當期該還款金額

        另外,因為有時本金會提前還款,所以可以在試算出來的表格中,依照提前還部份本金的那格,把提前還掉的本金金額填入,那麼後續每個月要還款的本利和就會自動重新計算。除此之外,試算表也可以在每期手動輸入更改當期利率,以符合每期浮動利率的計算。

        大家可以下載回去試算一下自己的貸款,順便了解一下自己貸款的規劃上有沒有與自己想像上有出入~

        貸款試算表Excel下載

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