想像你正躺在一張搖椅上,神態輕鬆的看著窗外的風景,耳邊傳來一陣陣的蟬叫聲,這是個炎熱的季節,你打算一整個下午都躺在這張椅子上,過去好幾天來都是如此。你的人生現在擁有最多的就是時間,雖然「技術上」來說你的人生所剩時間可能不到20年,不過目前確實是你出社會後感覺時間最悠閒的時候。之所以會那麼悠閒,是你在前一個月已經退休。不過時間雖然很多,尷尬的是你發現銀行存款好像不太夠你遊山玩水,只能讓你每天待在家裡走完剩下的人生。「喔,天呀!早知道年輕時就該多規劃點退休金。」雖然你這樣想,但時間已經不允許你如此做。你持續坐在搖椅上,邊搖邊回想如果你可以再一次年輕,你會如何規劃你的退休金……

激勵大師安東尼羅賓(Anthony Robbins)曾在課堂教人如何檢視自己未來想做的事,這方法叫「搖椅回憶測試法」(The Rocking Chair Test),他要大家想像自己是個老年人坐在搖椅上,然後回想年輕時哪些事情應該要去做,透過情境式的回憶,讓自己現在就開始去做不讓自己未來後侮的事。

我想我們都不希望在退休時才後侮,自己並沒有足夠的錢讓自己過退休生活,所以開頭我也希望大家先「坐在搖椅」上思考一下準備退休金的重要性,提前開始做退休後的財務管理。

(image via Ed Yourdon)

退休金要有多少錢才足夠?網路有個流傳的笑話:「人生最遺憾的是,死的時候 ,錢還沒花完 ;人生最悲慘的是,錢花完了,人還沒死!」關於這點,我想我們都寧願抱著遺憾過完人生,而不是悲慘的過人生吧?想要在退休後還有足夠的金錢過完我們的人生,而且最好還是在享受中度過,那對於退休金計算規劃一定是愈早愈好。至於要準備多少錢雖然每個人都不同,不變的是考慮的因素都一樣:打算什麼時候退休及要準備多少錢。

五步驟讓自己安心退休

退休金試算第1步. 要過多少年的退休生活

先盤算一下自己打算在幾歲的時候退休?依據國人退休年齡大約是55-65歲,如果想提早退休的則自行設定退休年紀。盤算好幾歲退休後再預估自己可以活多久,依據統計國人的平均壽命在2012年將來到80歲,而且是逐年成長;如果以世界上最長壽的國家日本來看,平均壽命是83歲。所以如果在60歲退休的話,活個20年應該沒問題,如果保守預估的話抓25-30年會比更好。之後將預估活到多久與退休年齡兩者差值計算出來。

舉例:小富現年30歲,預計60歲退休,覺得自己應該可以活到85歲,所以規劃退休後的生活有

85 – 60 = 25(年)

 

退休金試算第2步. 評估退休後要過什麼樣的日子 (運用搖椅回憶測試法)

請認真的想看看退休後你打算過什麼樣子?是要平平淡淡的過日子,還是要來個還遊世界80天?這將決定你退休後每個月要花用的金錢。最直接計算的方法,是用你現在每個月的薪水來推算,也就是說希望自己在退休後還能繼續擁有目前的生活水平。如果預計目前生活費有些支出在退休後應該就不用負擔的,比如小孩的學雜費、房貸、車貸、保險費…等,就可以扣除掉。

 

退休金試算第3步. 乘上物價指數上漲因子

相信你也知道再過個10年,一碗泡麵的價格絕對比現在還要貴是吧?所以推算月生活費時還要乘上物價上漲率的因子。

物價上漲率在過去30年每年平均值約在1.73%左右(常態分佈約集中於2%),而我會建議至少用2.5%來計算;除了保守預估外,如果以油價來說年增率就不只2%,而是每年約6.7%在複合式成長(12年前的92無鉛約15元,現在的約35元,上漲超過一倍,如果以72法則來看的話,12年上漲一倍的年增率就是6%)。所以用2.5%來計算我認為比較有錯估的空間。下表列出物價上漲率2.5%-3%乘數因子,表格左邊是距離退休的剩餘年數。

以目前的物價來看,小富希望自己退休後,能維持每個月花用2萬元的生活水平。距離60歲退休還有30年,所以30年後的物價水平每個月應該要有

20,000 x 2.1 = 42,000(元)

 

退休金計算第4步. 從現在開始你需要多少錢才能退休

從前面3個步驟你可以推算出要準備多少錢退休。假設在30年後來到60歲時退休,預計退休後還有25年的人生,以現在的物價來看每個月打算花用2萬元,在考量2.5%物價上漲年增率情況下,那麼該準備的退休金就是:

25 x 12 x 42,000 = 1260(萬)

光看這個數字還滿嚇人的,要去哪裡生1260萬?千萬不要緊張,提早規劃退休金的用意就是要回到未來先檢視自己,一來我們有足夠的時間準備退休生活,二來如果退休金跟自己的想像有出入,還來得及做調整。比如說上例小富自覺無法負擔那麼多錢,那麼延後退休生活以及降低每月生活費就是必要的調整。小富打算延後到65歲退休,退休後還有20年的人生,每個月的生活水平降為現在的1.5萬元,那麼退休金就變成只需約857萬元。可以試著自己算算看為什麼是857萬。(35年的物價年增率因子約為2.38)

 

退休金試算第5步. 開始準備退休金

OK,比較需要關注的就是第5個步驟:要如何開始準備退休金。方式有兩種,比較傳統的方法就是從現在開始到退休前存下夠多的老本,以步驟4來說就是要存到1260萬元或857萬元的老本。另一種就是找到足夠的穩定非工作收入來源支付你退休後每月的生活費。

第一種:存下夠多的老本

假設現在距退休還有30年,如果我要存下1260萬,那表示我每個月要存下近3.5萬元才能存到1260萬,對多數人來說難度很高。如果透過投資理財每年以複利5%的投資報酬率來計算的話,那麼每個月就變成約要存1.6萬元。

第二種:找到替代的穩定非工作收入來源

如果小富要30年後維持現在每個月2萬元的生活品質,退休時每個月就要有2 x 2.1=4.2萬元的收入來源。這未來的4.2萬元要如何找到?一般來說想到就是賺取被動收入,另外透過退休年金,政府的福利津貼,壽險年金也是種方法,只要事先規劃各種收入來源相加起來足夠退休每月生活就好。透過第二種方法要注意的是,收入來源愈穩定愈好,另外就是收入來源要多一點,避免掉入單一收入來源的風險。

兩種方法來看,第一種傳統方法優點就是有比較明確的存錢目標,在準備的過程中也比較看的清楚數字的增長,但缺點就是這方法是透過吃老本的方式在退休,怕的就是哪一天錢花完後自己還活著。

第二種非工作收入來源就沒有這個缺點,而且如果收入來源是透過資產所產生的現金流,不旦資產價值有機會成長(老本愈來愈多)同時現金流也會持續進來,不過第二種方法目標比較不明確同時需要透過學習才能建立非工作的收入。在還沒有開始學習如何建立非工作收入來源之前,我都會建議朋友盡早開始存錢+投資理財來規劃退休生活(用第一種方法),不過同時間也要開始計畫學習建立穩定的非工作收入來源,如果退休時兩者兼具的話,那就會是很棒的退休生活了!

退休金計算表下載

現在是講求速度的年代,所以Excel退休金試算表已經準備好讓大家試算。上面的教你規劃退休金是要讓你清楚整個流程,了解原理後再幫自己計算退休金時也會更清楚。

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