10個理財原則

雖然理財規劃會依個人的風險承擔度而有所不同,不過還是有些共通原則只要你願意遵守,長期而言理財成效就不會太差。如同我常拿高爾夫球賽來舉例:令人驚喜的一桿進洞不代表是最後贏家,想贏就必須用最少的桿數推完18個洞。也就是說,投資比得是氣長,比得是長期效率,比得是有沒有堅守對自己有利的理財行為。這幾天瀏覽國外網站時,意外發現一篇針對理財規劃所整理的10個原則,這裡就當個翻譯工分享資訊,只是因為內容不全然適合國人,所以我會用適合國人理財的角度來解釋。

本文部份譯自 The Economic Times 的 10 tenets to follow while planning your investments

原則1:一年回顧一次理財績效

有些人沒有回顧理財績效的習慣,這在我眼裡看來是很危險的事。回顧不代表就要改變理財計畫,像我個人的投資組合或理財規劃每年變動雖不大,但我仍然會去檢視各項投資績效,這樣才能保持對投資組合的掌握度。除了投資,定時查看自己存了多少錢、年度大額支出是花在哪些項目上,都可以讓自己隔年的理財成效更好。

原文中建議要將資源多集中在高投資績效的地方,經由調整將低投資績效商品從投資組合裡。我個人習慣是在每季或是市場上有重大事件時就會回顧一次。

原則2:降低投資手續費,2%為限

隨著國內投資知識提升,愈來愈多人知道手續費是投資者的大敵。原文提到,就算是0.5%的手續費差距,經過25年也會減少投資者10%到15%的投資報酬率。換句話說,如果你的退休金目標是1000萬,就是少賺100萬到150萬的差別。

國內目前受手續費影響最深就是共同基金,動輒2 ~3%的管理費會吃掉很多獲利。另外房仲佣金因為成交金額大,所以零點幾趴的差別也是用萬元在跳。股票市場的手續費雖然低,但如果你是喜歡頻繁進出的人,摩擦成本就會吃掉你的獲利

原則3:緊急預備金大於三個月

緊急預備金的觀念部落格提過很多次,這裡就不再說明。原文強調不能把投資的資金當作緊急預備金,這點務必要執行徹底。

原則4:信用卡餘額代償是不歸路

國外信用卡債的清償方式稍微不同,國內比較類似的就是信用卡餘額代償。基本上我建議曾使用過信用卡餘額代償的人,都還是先乖乖刷金融記帳卡吧!(Visa金融卡或Master Debit卡。)等到你名下的淨資產大於信用卡刷卡額度10倍以上時再來辦信用卡,不然很容易又將自己推入信用陷阱裡。

原則5:投資看長不看短

原文說到投資成果至少要看五年,重點就是要有長期投資的觀念。因為不論是股市或共同基金,都會有遇到短期波動忽高忽低的問題,對於非專業投資人,避免套在相對高點的方法之一就是投資時間看長不看短。

*我所謂專業投資人,指的是在投資部門工作,整天需操作好幾台股市軟體的那些人。

原則6:壽險額度要高過六倍年收入

國內比較流行的是十倍年收入的保障額,不過還是以個人保險需求做規劃最好。原文也強調選擇定期險比較能承擔高倍的保險金額,每月保費負擔也較少。關於終生險及定期險該選哪一個,可以從如何顧好當下風險來衡量。

原則7:投資報酬要包含物價上漲率

原文提到美國教育學費每年平均上升12%,這正好也是我擔心的事,我認為國內的教育環境也會漸漸偏向「高學府,高學費」的機制。未來學費絕對是往上漲,畢竟教育資源與教授人才也是「一分錢,一分貨」,大家都是出來混要養小孩,有能力者自然想拿高薪。

如果是一般物價指數的話保守至少抓年均2~3%,你的長期投資績效若不能大過此數字,錢就是被通膨吃掉。

原則8:個人投資組合要精簡

原文建議個人管理的投資組合不要超過8種,比如三種基金 + 五檔股票就算八種。簡單來說,寧願好好照顧幾隻會生錢的金雞母,也不要因過度分散而疏於管理。如果你剛好手上有很多檔股票或基金,請掌握原則1來檢視績效,好好專心在獲利高的投資部份上。

原則9:投資型保險勿短期解約,不然就別保

雖然投資型保險不是投資的最佳選擇,但如果你是把此類保險納入投資組合中的人,購買前這原則一定要知道:投資型保單初期(一般是前面二到六年)所繳的保費,很多部份是拿去支付保險公司的雜項費用,真正把錢全用作投資的是在後面幾年,報酬也是從後面才會開始累積。原文中建議至少持有九年,所以如果你在規劃投資型保險時,沒有先衡量自己的保費支付能力而幾年內就解約,你絕對是白白把錢送給了投保公司。底下是陣子在臉書上提到投資型保單的發文:

 

原則10:用10%的收入準備未來退休

傳說古巴比倫王國如此富有,就是因為人民懂得從收入中,每月為自己留下 10% 的錢,然後將這些錢用在能夠保值會財富增長的地方,最終強民則富國。不過在那個年代,很多人是為了贖回自己的奴隸權,為了換自由身才存錢;對現代人其實也很類似,多數人都被工作綁住,也都想提前退休享清福,讓自己可以財務自由不再工作,而這每月存下來的10%就是有紀律的去完成這件事。當然有餘力的話,存下15%、20%以上會更好。

結尾小提醒:或許上面這10個原則無法全都遵守,不過如果能好好執行其中6到7個原則,就能確保你的理財路是走在對的軌道上。

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