個人財務報表

下週就跨入2015年了,準備好邁向更棒的財務狀態了嗎?我真心希望你有!因此,我從上週就開始寫「財務優化」的系列文章,願你我都能迎接更美好的財務未來。

先提醒,這篇文章已經系列中第二篇,在這系列裡我希望你能有順序一步步讀過來,所以若你錯過前面首發的〈記帳篇〉,記得再回去讀過或複習。

12/19 第1步:記帳
12/26 第2步:掌握對的數字
01/09 第3步:
01/16 第4步:
01/23 第5步:
01/30 第6步:

想更富有?先別戴上「一個月賺多少」的墨鏡

請先看下面這個問題:

從以下條件來說,你覺得相同年紀的這兩個人誰比較有錢?

大旺:月收入24萬元
大順:月收入4萬元

答案很直覺是大旺吧?每個月多出20萬元的收入,足以讓人生活品質提高很多。

然而若再多加入下面這條件的話,你覺得誰才比較有錢?

大旺擁有一台車子
大順擁有一棟無貸款別墅

雖然答案應該變成大順比較有錢,不過你可能也已經產生更多疑問:車子是開哪一牌?那棟所謂的「別墅」是買在哪裡?很大嗎?甚至可能還想,該不會是父母買的,4萬元收入怎麼買得起呢?

月收入只會讓你關注短期結果

這是正常的習慣。當我們今天要了解一個人的經濟狀況,常會透過「月薪」來快速判斷,而且也習慣在得到數字後,就立即判斷對方經濟能力是如何。一來因為每人幾乎都有領過月收入的經驗,所以很輕易就能比較出金額是偏高還是偏低。再來,國人的生活費支出習慣是以「月」為單位來計算,自然用月薪來分辯更清楚。

然而,請再仔細想,一個人過去累積的財產,怎麼可能透過一個月或一、兩年的收入就表達出來?

好比去問一位名下有多棟出租房產的人,表面上他每月能有3萬元的月收入過生活,恐怕多數人覺得他就是一般平均的收入階級。但其實隱藏在這3萬元的背後,是收到的房租扣除各項貸款費用與雜費後的「淨值」。如果是這樣,相信他就絕對不是一般的收入階級。

這就是只知道關注「一個月賺多少」帶來的盲點,除了不容易觀察真實的財務能力外,關注月薪更可能讓自己陷入賺愈多、花愈多的泥沼裡,容易把單月收入做為可用花費的預算,隨著加薪每月的花費也不自覺變高。

淨值,是邁向財務自由的指標

改用個人淨值的就可以幫自己克服這些盲點,而且更棒的是有這三個好處:讓財務目標更單純,聚焦的點更精確,同時在財務的累積上更有成就感。

好處1》數字單純,適合持續追蹤

計算個人淨值的方式雖不只一種,但基本上都是以這算式為出發點:

淨值 = 總資產-總債務

這個淨值數字可以適用人生每個階段,不論你是學生、上班員工、主管、老闆,或是退休人士,個人淨值都可拿來衡量你當前的財務狀態。如此單純的追縱該數字,讓我們更方便聚焦下一個好處–正確的財務目標上。

好處2》更聚焦在財務自由

比只看月薪還好的地方,淨值會讓你把焦點從每月可花用的金額,移轉到累積資產跟減少債務上,而這兩個才是真正能讓你財務更自由的關鍵。

試想一下,如果一個人擁有價值5,000萬元的房產,但所背負的房貸卻是4,990萬元,先別說個人淨值其實只有10萬,這高額的債候也等於每月所賺的錢中,可能有一大部分都拿去繳貸款。

好處3》讓累積財富的路更具體化

除非是自己創業,否則上班薪水通常是隔一陣子才會增加,也因此在財富累積的路上只看月收入並不能帶來太大的成就感。反之,個人淨值是經常變動,而且愈到後期因為資產愈大,成長速度還可能加快。

當我們在努力優化財務狀況時,不論你的淨值是從負或正值開始,一路往上的曲線都有助於你產生財務上的成就感。而這將會是你極大的動力來源。

從新年開始,持續追蹤自己的淨值!

從現在開始,我希望你清楚了解關注個人淨值的重要性。就算你現在沒有資產,或是資產與債務剛好平衡,你都一定要立刻開始追蹤,這樣才能在往後知道要聚焦在有效的地方。

至於如何計算自己的淨值呢?之前下載的記帳軟體裡,下方的「報表」頁就會自動幫你計算每月的個人淨值。不過如果你是第一次計算的人,我建議你可以先從頭動手計算一次,底下提供你兩個行動方法:

簡易版

把自己的銀行存褶打開算一下帳戶裡尚有多少錢,還有將自己身上可變賣的資產(房子、車子、鑽錶、外幣、黃金白銀貴金屬…)計算一下;接者再把貸款債務也結算一下,最後總資產扣除總債務就是自己的當前財富淨值。接下來明年同個時間再計算一次,就可以知道自己當年的財務進步多少。

細算版

更推薦當然是這個完整的個人財務報表。我每年剛開始時都會幫自己做好一份年度的財務報表,透過這份報表來檢視目前的財務狀況,同時留做明年的對照。長期下來也可以從自己的年報中看到淨值的增減,衡量達成財務目標的進度。

使用上很簡單,只是要多花一些時間填寫。打開Excel後按照各項目及填入金額就可以。之後只要再透過記帳軟體持續追蹤就行。

Excel個人年度財務報表下載

結語

記得,累積財富的路上能夠從無到富有的人,多數都善於管理自己的錢,清楚了解自己可運用的資產有多少。因此,今年的最後倒數幾天,何不讓自己在清楚自身財務的狀況下結束,然後帶著積極的理財心態,在新的一年重新衝刺出更健全的財務,讓自己在理財中更上一層樓!

(1stimage via Dennis Lam Sweden)

喜歡我的文章嗎?花3秒鐘訂閱FB,一同來學習https://goo.gl/1k8bCS

離開前讚一下

打造更好的未來,人生需要的不是天賦,而是全力以赴!

2017年度新書:別讓現在的壞事,趕走未來的好事

別讓現在的壞事趕走未來的好事


記帳,是存更多錢的開始。填入Email下載2017年免費記帳軟體。

免費記帳軟體下載》》