優化財務:存錢目標

從今年開始,我嘗試將以在往年初優化自己財務的步驟,拆成六篇文章寫出來,最終會集結成「財務優化」的系列文章,願你我都能迎接更美好的財務未來。前兩篇從記帳到追蹤正確的財務數字,接下來要開始進入存錢理財的階段。

先提醒,在這系列裡我希望你能有順序一步步讀過來,所以若你錯過前面兩篇的,記得再回去讀過或複習。

12/19 第1步:記帳
12/26 第2步:掌握對的數字
01/09 第3步:存錢目標
01/16 第4步:
01/23 第5步:
01/30 第6步:

金錢數字,不是讓人存錢的原因

「想要在未來過更好的生活,你得現在就多存點錢。」這句話聽起來是如此易懂又合理。然而實際上很多人的行為卻跟這完全不同,心中雖然想過更好的生活,但當下仍隨心所欲的花錢。原本應該要量入為出,最後變成入不敷出而欠債。

所以我說:理財,從來不只是數學上的問題而已。

來思考一個情境:有一群太空科學家觀察到一顆殞石「100%」會在五年後撞擊地球,而且將造成毀滅性的傷害,預估將剩不到0.1%的人類存活。絕望的是,十年內的科技都無法讓這顆殞石消失。簡單說,人類是是死定了!不過為了不讓人恐慌而世界提前大亂,這項消息只有少數人會知道,幸運的是你就是其中一個!

如果這件事真的發生,你覺得好好存錢跟用力花錢,哪個比較重要?我想此刻你的字典裡應該再也不會再出現「存錢」兩個字,地球都要跟我們Say-Goodbye了,還再乎那幾張鈔票敢啥?

原來,要一個人從存錢體變成花錢體,只需要一個明確又急迫的理由。

然而有趣的是,大家都說要把想法放進別人的腦袋非常困難,一個人的想法改變常是需要日經月累的累積,但為何只是一個事件的改變,就可以瞬間扭轉一個人的看法?我相信,就算你是平日極克儉的省吃存錢,在知道世界末日這件事之後(而且還有時間讓你花錢),你也會馬上變成花錢不手軟的人。

這就是存錢的一個關鍵,決定一個人願不願意存錢,跟如何思考未來有很大的關係。

存多存少,差別出在這!

回到比較實際的情況,假設我現在要你今年多存下2萬元做為緊急預備金,沒說明什麼特別原因,就是要當作緊急時備用。以數字上來說,這筆2萬元很多人都可輕易存到,因為每天只要多存50塊錢就行。

但其實我心中早有底,今年過完真的會因此多存下2萬元的人,應該是少數。

來改看另一個情況,假如你需要在接下來三個月多存2萬元的錢,否則就會被趕出現在住的地方,或是房子會被查封,家人將流離失所,這時你會怎麼做?我想你一定會拼命從收入中想辦法擠錢出來,若不夠還會開始變賣二手物品,甚至拉下臉去跟親友調錢度過。

是吧,雖然這兩個情況的立足點不相同,拿來比較是怪了些,但事實上決定兩邊有存到與沒存到的原因卻是同一個:想要存錢的原因,要讓人感到著急才可以!

這就是存錢的另一個關鍵,也是我常說的,急迫性跟必要性將決定你的財富

一個是重視未來,一個是急迫與必要,如果你能同時抓住兩個,你將可以比別人更快存到心中的財富。然而,矛盾的是,人通常對自己的未來,不怎麼感到著急。

好比每年幾乎都會有的市場存錢調查結果,在問到是否認為該準備退休金時,受訪者答案都是非常肯定;但如果再接著問是否有計畫開始準備退休金,回答「有」的比例卻又是低的驚人。

但更令人擔心的是,因為失去對未來的警覺性,不只是退休金,反而連三、五、十年後的存錢目標也都不想達成,原本能夠實現的夢想、願景,也因此一再錯過。

運用財務目標,幫助存下更多錢

好在,有個方法可以解決,前提是你願意開始去做。方法就是設定財務目標,幫助自己將「未來」應該要實現的夢想或願景,拉到你的眼前提醒自己該準備。整體來說,設定財務目標有這二個好處:

好處1》將存錢時間從直線性變為週期性

一個經過研究驗證的結果:通常人不容易重視未來的原因,是因為心中覺得未來還很遙遠,這是直線性看待時間的盲點。因為覺得還有十幾二十年,當下就不怎麼著急。但如果懂得把時間「折」一下,將時間看成週期性時,原本二十年的時間就會變成20個「一年」,或240個月,人的感受就會覺得時間過得很快,心中也會產生警訊。

設定財務目標就能讓自己用週期性看待未來,除了可運用時間會覺得比較少,也會讓人在存錢時更有動力,畢竟要你存100萬跟要你每月存1萬存100個月,把握度是大大不同。

好處2》看清事實,才能掌握現實

缺少存錢動力的另一個原因,是覺得自己離實現想要的目標都好遠,在不明確的情況下,所以不想多存錢。

而設定目標的過程,就是要幫助自己釐清哪些才是你當前最想要實現的目標。先鎖定迫切想要實現的,再考慮有點想但不一定要擁有的目標。讓夢想是依有計畫且明確的實現,而不是只在心中想想而已。

註:值得提醒的是,我在上一篇財務優化的下半段,已經先提到聚焦在財務目標的好處。想回顧的請直接看:〈掌握對的數字,讓財富累積看得見

如何設定財務目標

至於如何設定財務目標,你可以採用我之前分享設定目標的方法開始詳細設定。如果你還不習慣怕太麻煩,還是務必要接受底下比較簡易的方式,只要做到以下這三件事就行:

Step1:列出未來十年內,你希望實現,但需要透過金錢累積才能完成的事。
Step2:將以上這些事所需要的總金額寫下來。
Step3:將金額除上需要準備的時間,得出每年需要存的錢後,再除以12個月。

最後得出的數字就是你每個月要存的錢,這就是你今年開始的財務目標,然後從最希望或是最迫切需要實現的那個目標開始準備。

給自己一個理由,讓錢更快存進來

在理財生涯中,我常用這句話提醒自己:

存錢並非只為了買到更大或更好的物品,而是讓自己與家人擁有更美好的未來。

可不是嗎?在邁向富有的道路上,累積財富後卻只是滿足物欲上的需求,那最終只是讓自己陷入金錢迷思裡。

給自己一個理由,讓自己知道是什麼原因要存錢,累積存款又是為了達成什麼目標。這並非要你陷入賺錢、存錢又花掉的迷沼,而是將自己平日工作的辛苦累積下來,再透過存錢目標與花錢計畫來改善自己或家人的生活,從工作心血中獲得更多的滿足,讓自己的夢想可以逐步實現。

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