零負債,為得是人生更自由

在「財務優化」系列文的前三步,重點是擺在財務狀況的定位。從第四步開始就要進入理出更多財的階段。首先要面對的就是足以影響人一輩子的問題:如何有效清除債務?

12/19 第1步:記帳
12/26 第2步:掌握對的數字
01/09 第3步:存錢目標
01/16 第4步:檢視償債計畫
01/23 第5步:
01/30 第6步:

其實,雖然債務的影響很大,但它卻是這6步中執行起來最單純的一步,因為它只要專心做好這件事就行:

想盡.辦法.將債務的金額.往下降。

然而或許是因為太簡單,所以反而會讓人們在面對債務時,因為想太多而減慢了還債的速度。好比常有人問我:「如果手邊有閒置的資金,是要拿去投資還是還債呢?現在的利率好像還滿低的,先投資是不是比較有利?」

是的,投資賺錢是比較有利,但前提是你能確定賺錢。想想看,天底下有保證獲利的投資嗎?絕對沒有!但肯定的是,跟銀行借錢保證要定期還款,不然就會收到法院傳單。

至於為什麼會有先拿去投資較好的想法?不外乎目前的利率實在是低的誘人,低到好像借錢不用利息,這時把閒錢拿去投資似乎較有利。但其實這也陷入一個迷思,變成只看低利而沒有注意到投資大環境。

思考一下,在爸媽那年代(1970–1990),錢放在銀行的定存利率是不是動輒10%?如果從現在的低率角度來看,真的是羡慕死人了!而且還只是把錢放著不動就有。但別忘記,那時候的投資環境與機會都比現在有利多,所以銀行才會撥給存款戶如此高的利息,原因是他們也要想辦法吸金去投資。反之,現在的低利正是因為投資難度高,市場氛圍讓銀行寧願把錢借出去給別人,也不願用高的利息來吸引存款。

簡單來說,如果只是因為利率低而覺得投資才有利,這是陷入數字迷思裡,基本上每個時代都找得到比當時利率高的投資方法,不同的時代也有不同的理由說服人別將錢呆存在銀行裡。

貸款投資跟貸款付錢,現金流完全不同

根本原因,還是在要分清楚「貸款投資」跟「貸款付錢」是不同的兩件事。我畫張圖來說明就很清楚:

貸款投資的現金流

所謂貸款投資,是指借錢拿去投資,之後會產生收入可支付全部或部分利息。而貸款付錢的現金流動方式,是借錢拿去「支付」某樣物品,因為沒有產生任何收入,最後的現金流只剩利息要支出。

因此,貸款投資跟貸款利息是完全不同的事,你務必要看清楚。至於多數人跟銀行借錢是屬於哪一種呢?大部分還是下方的貸款付錢;比如房貸付房子尾款,車貸付車子尾款,借信貸或透支刷信用卡買東西,以及辦學貸繳學費。

先還債,才是讓自己的基礎更穩

反過來說,我們來看主動降低債務,能帶來什麼好事。

好處1》逆向投資,保證獲利

銀行會想借錢給人,就是因為可以從中收取利息,這種債權對銀行來說就是種投資。因此,當你提前還債時,等於是把債權買回來,也可以視為從銀行身上把他們的投資機會買回來,所以這是種逆向投資,少付的利息就是你的利益

好處2》降低必要生活費,讓財務站得穩

想像一個畫面:當你站在一層又一層的箱子上時,腳底下的箱子是不是疊得愈高,重心也就愈不穩?若是跌下來受的傷也更重?

這就是第二點要強調的好處。對於你來說,每月的必要生活費就像是你腳下的箱子,當它們被你疊得愈高時,在財務上的基本風險也就愈高。而對多數人來說,每月因為貸款要額外支出的本金與利息,極可能就是其中一個大箱子,無形中將風險再提高。所以,試著先把箱子的高度降低,提前還債,是讓自己的財務基礎更穩。

不穩定的財務狀態

好處3》沒有貸款壓力,你的投資更有把握賺錢

再想一個畫面:你今天準備要跟人比賽射箭,雙方有著同樣的技巧與穩定性,只是你被限制每次射箭都要在3秒內完成,而對手擁有無限長的時間從深呼吸–拉弓–描準–彈出箭,你覺得何者會比較準呢?當然是沒有時間限制的那個!

同理,如果你在投資時,背後沒有利息壓力追著你,投資心態肯定跟有負債的人完全不同。你會比較淡定看待市場的波動,晚上睡覺會安心許多,也會更有耐心等待市場出現好的投資機會,結果是,你的投資績效更好、更穩定。

定出跳脫計畫,用行動邁向零負債

至於這篇年度第四步的行動方針,如同開頭般很明確:就是想辦法,用盡力氣還款。細項可依照以下兩方面來建議:

1) 房貸

不一定要將每月剩餘可用金額全部拿去還債,但務必要定出提前還款的計畫,千萬別單純認為20或30年的房貸就只能在那時才繳完。有能力就提前繳,別讓銀行多賺你的利息。

2) 除了房貸以外的貸款

一般常聽到的學貸、車貸、信貸、信用卡循環,這些都務必用最短時間還清。簡單來說,在確定緊急預備金與生活費足夠後,剩餘的可用資金就全部拿去衝刺還清債務,之後才再考慮投資。

零負債不是口號,是行動

有一句話是這麼說:「你的時間在那裡,成就,就在哪裡。」當你投入某件事的時間愈多,就愈容易專精,成就的機會也愈大。同樣概念,當你今天任由債務拖住你,不採取計畫性還款,不為以後的自己跳出來清債,你等於是把時間花在遠離自由,而自由也就真的會遠離你。

如果你現在身上還有貸款(債務),請為你的自由而努力,留下更美好的財務環境給未來的你。當你開始跟自己提出還款計畫後,也等於讓自己專注在追回自由上,把時間花在擁有更好的財務體質,一旦你如此做了,自由也就會離你愈來愈近。

延伸閱讀:〈零負債8大守則,人生其實可以很好過

(1stimage via Chris Ford)

喜歡我的文章嗎?花3秒鐘訂閱FB,一同來學習https://goo.gl/1k8bCS

離開前讚一下

打造更好的未來,人生需要的不是天賦,而是全力以赴!

2017年度新書:別讓現在的壞事,趕走未來的好事

別讓現在的壞事趕走未來的好事


記帳,是存更多錢的開始。填入Email下載2017年免費記帳軟體。

免費記帳軟體下載》》