2015年存下更多錢

今天要繼續談的是「財務優化」系列文第五步,也是我每次做完財務優化後都會感到很興奮的時候,就是在每年初都跟自己約定:今年,一定要存下更多錢。

財務優化系列:

12/19 第1步:記帳
12/26 第2步:掌握對的數字
01/09 第3步:存錢目標
01/16 第4步:檢視償債計畫
01/23 第5步:存下更多的錢
01/30 第6步:

不過提醒一下,我是說「要」存下,而不是「想」存下,並非只在心中許下無法確定的希望,而是實際行動,開始找方法,重新定位自己的存錢目標、優化存錢系統,年底時就一定能存下更多。這是我深信不疑的方法,也是我一路走來得到的經驗與結果。

然而,你早就曉得了,想要存下更多錢的人,跟真的有存下更多錢的人,比例上依舊是少數。為什麼呢?以結果來說,原因其實就那麼一個:花掉得太多。

但別誤會接下來又要開始呢喃省省省的咒語,不,我自己都有些在意「省」這個字,怎麼會說服你拼命存錢,卻又不平衡生活品質呢?我反而擔心你因此走不遠。所以關鍵還是在,如何心甘情願地把更多錢留下來。

心理帳戶,決定你的金錢帳戶

知道嗎?通常比較會存錢的人,原因正是她(他)的「存錢心理帳戶」也比較大。

舉例,小強趁著年假打工賺到3萬元,小光則是在年假期間買彩券賺到3萬元,你覺得誰會先花光手中的錢?肯定是小光的呀!因為得到3萬元的過程又快又簡單,那些錢在心中的「份量」自然很少;雖然金額是分毫不差,但重視的程度完全不同。這就是我們平時看待金錢的方式,當心理對錢的認知角度不一樣時,也會覺得它的價值特別不同,所謂的心理帳戶即是如此。

約在1980年時,經濟學家泰勒(Richard Thaler)率先提出概念。他認為,除了像銀行或錢包這種實際裝錢的帳戶外,人的大腦也會用不同的心理帳戶來分配手中每一分錢。就算是同樣金額,心裡仍會根據「取得方式」、「當下心境」加重或減輕那筆金錢的重要性。好比在學生時期花零用錢買東西都是隨心所欲,出社會後就會考慮各種生活因素,原因就在看待手上金錢的角度完全不同。

說到這重點也就跳出來了:為何明明每個月都是辛苦賺錢,有人就肯把錢存下來,有人卻花不夠還讓自己負債?原因之一,就是在薪水匯進銀行帳戶同時,你是把它們歸在心智中的「勤勞帳戶」裡,還是「犒賞帳戶」裡。如果你都把賺來的收入視為犒賞,當然存不了太多錢。

機車的存錢實驗,卻成功讓人多存一倍錢

前面心理帳戶是討論一個人多重視當下賺來的錢,另一個影響人存錢的就是如何看待把錢花掉的效益:到底是想獲得一時的快感,還是留給未來某件事滿足更大的願景。

想像一下──或者已經是──身為父母的你有著嗷嗷待哺的小孩,當今天要求你每次花錢時都要先看一下小孩的超萌照片,並思考小孩的未來,請問你會不會因此花得更節制?肯定會。

這就是另一位經濟學家 Soman 做實驗後的發現,雖然聽起來真是折磨,但光是在存錢的信封袋外面貼上小孩的照片,就能讓原本存不了錢的人,隔不到三個月就多存好幾倍的錢

從以上兩個行為經濟學結果來看,決定一個人能不能存更多錢,不只是跟金額有關,也跟重視手中金錢的價值有更大關係。

把錢分開花,存更多

所以,回到老問題:「該如何存下更多錢?」現在讓我把這問題再修改一下,從更有行動力的角度來思考:

「我應該做哪件事,才能存下更多錢,讓自己在未來實現更大的願景?」

其實,如果用心體會心理帳戶跟花錢效益的重要,你會發現只需要再做一件事,就能讓自己今年存下更多錢;我把這一件事稱為「兩杯水存錢法」。

想像你左右手各拿一個水杯,左手的水杯叫「存錢」,右手的水杯叫「生活費」,每個月你都會將收入分配到這兩個水杯裡,其中生活費可以想像成用來解渴的水。依據「先支付自己」的原則,你要先將收入倒進存錢的水杯中,然後再把預計花用的生活費倒在生活費的杯子裡。而存下比以往更多錢的關鍵,就是你倒進生活費水杯的錢,要刻意比過往還減少5%的金額,剩餘的95%就是你當月的生活費。接著再把這95%的錢切成四筆來花用,每週只能花一筆。

存更多錢的方法 只花上月95%的必要生活費,再切成四週花用。

比如你過去半年的生活費平均是2萬元,那這個月就先分配1.9萬元,每週約花4,700元。假如過完一個月發現原來少掉這5%的錢仍是可以生活(相信我,一般來說絕對可以),那下個月就再減5%,直到你某個月發現真的不能再減少了,就開始維持那樣的比例過生活。你也不用過於煩惱會讓自己省過頭生活難過,如果月底真的生活費短缺,到時再從存錢的杯子裡倒點水進生活費裡就好。

如果你之前一直摸索不出該如何存更多錢,兩杯水的存錢概念絕對可以幫到你。若你本身已經有在實行「功能帳戶理財法」或標準版的六個罐子,這方法也可以運用在你的生活必需帳戶中,透過「預算中的預算」,讓自己再多存點錢下來。

今年,一定要存下更多錢

存錢的難,就在於它不是數字上的加加減減而已。雖然存得少不完全是自身的問題,但我們可以先把自己就能優化的部分改善好,提早覺醒要留下更多的錢,才能去實現更大的夢想,完成想要的人生志業,或是讓家人過更好的生活。

從「心理帳戶」的角度也可知,想要存更多,一定要在心中清楚刻卬下會發生在未來,且比現在周圍大部分事情都還重要的事,這樣你才會願意將錢留下來,這樣你才會把收入歸類在心中的勤勞帳戶裡,這樣你才會在意志力減弱時,還願意抖一下,然後回神過來。

今年,一定要存下更多錢,這句話可以不只是口號,因為你知道未來有些事,比當下就把錢花掉,還更為重要。

(1st image via chiara_sicuro)

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