記帳看起來是件簡單的事,但要記得好,記得有效,記到財富變多,有些原則仍然要把握,不然記出來的帳就只會像馬雅預言天書一樣,有看沒有懂,知道數字但不知其意義,歸納不出可解讀的資訊。在富朋友的Email信箱裡,就常收到網友詢問「如何改善財務狀況」等類似標題的來信,幾次回答下來,我歸納出下面這三個記帳原則,只要記帳時掌握它們,你當下財務狀況不論是好是壞,都可以開始扭轉向上。

記帳的最終目的是什麼?明白地說,就是為了讓自己未來有更多的錢可以過活,以及透過投資理財讓財富增長,提前達到財務自由。然而,我發現有不少的人,記帳時只是在記心安,只是想要在自己花錢時留下證明,往後需要確認時有個備存紀錄好查詢。所以有些人可惜記了好幾年的帳,縱使帳本寫得有條有理,存錢的速度曲線還是拉不上去,對於財務管理似乎只能停留在防止消費過度,而無法增加財富。

三原則扭轉財務現況

不過記帳有趣的地方,就是同一個帳本用不同的方式解讀後,數字所產生的生命力就不同。雖然非受過專業訓練的人無法像金融專家抓出各種財務比率對症下藥,但是只要掌握好以下原則,個人記帳功力就能大大提升。

原則一:搞清楚過去的錢都花去哪裡

「我的錢都不知道花去哪了!?」想解決這問題是很多人想要記帳的初始原因,而這個原因也正是記帳最主要的好處:幫助自己從財務裡抓漏。在一個完整週期(一個月或一週)的記帳後,我們就可以把各項支出與收入的比例計算出來,也因為人的大腦習慣去判斷相對比較的結果,所以當你把各項支出與收入比列寫下來後,馬上就能透過百分比知道花掉最多錢的地方在哪裡。接著就是找出這些支出裡有哪些是必要支出,哪些是不必要支出。不必要支出當然就是要優先刪除的對象,如果有一些必要支出雖然理智上你知道是不必要的,不過感性上來說不花又很痛苦,那沒關係可以先保留,只是你要懂得給予上限,也就是運用第二個原則。

原則二:分配好未來的錢要花去哪裡

過去的錢花在不適當不能幫你累積財富的地方,經過第一個原則找出來後,就要在未來花費時把它調整過來,把錢花在刀口上。想要不被錢控制去向,就要先能控制錢的去向。在每一筆收入進來時,身為主人的你當然有責任告訴他們要花去哪裡。所以「分配」就是記帳第二個原則最主要做到的事。

想像你現在是一家動物園的園長,園裡有大大小小的動物,每天你在分派食物時,應該不會每隻動物都給一樣份量的糧食吧!?這樣的話草泥馬可能會吃太多變寬變成大綿羊,而大象可能會吃太少餓死。同樣地,你在分配各項花費時,也要依照適當的比例去分配。嗯,不過問題來了,就跟我們每月領的薪水一樣,你的動物園可分配的糧食是有限的,不是每隻動物都能吃到足夠的糧食,此時你就應該要優先照顧讓你能夠繼續經營動物園下去的「物種」,也就是你的明星級動物。

什麼是明星動物?就是夠幫你帶來更多收入機會的地方,也就是先支付自己的概念,把錢先分配在能幫你創造更多錢的地方,剩餘的再依照重要性、必要與不必分配下去。至於動物園裡的冷門動物(不必要支出),就算給它們再多糧食也不會增加園區收入,所以還是敢緊把數量降到最低,把這部份的支出減少。

原則三:當下每筆帳都是為了增加自由資金

掌握前面兩個原則後,檢視過去的記錄與分配未來的收入這兩個動作就會不斷的循環。如果你的動物園管理方法正確,第二個原則裡的明星動物應該會愈來愈多,用句看似較專業的術語來說,就是你的可分配自由資金愈來愈充沛。(就是存下來的錢變多啦!)而為了讓這個過程加速,當下你的每一筆帳或是消費,不論是收入還是支出,你的目的都應該只有一個:讓可分配資金往上成長。

好比某個非特別日子你下班很累肚子餓了,回家時想要去吃頓飯,途中經過兩家相鄰的店,一家是賣普通便當,一家是賣高檔日本料理,你開始思考要如何對待你的肚子。兩家食物都同樣健康(或不健康),吃哪一家也都不會對你的經濟造成困擾,此時把握原則三你就應該理智的想,選擇哪一間吃才能讓你「未來更有錢」,而不是只滿足當下的心情。當然,這之中你可能要犧牲一些爽度,不過如果你習慣了這樣消費與記帳思維,你會發現你是在幫助自己的未來過得更爽,長遠來看你並沒有真的犧牲掉什麼。同樣道理,當你每天回家記帳時,每記一筆就要直覺的思考這筆錢的花費是幫助了你還是…..嗯,拖住了你。(當你習慣後,這過程只需兩~三秒)

結語:

財富的累積要從記帳開始,不過倒過來說就不一定,不是有開始記帳就會累積財富。記帳同時還需掌握這三個原則,才會讓自己財富開始增長,財務狀況能夠扭轉。

::本文有經過重新編寫收錄在《下班後賺更多》,歡迎進一步參閱。::

 

(image via http://www.happehtheory.org)

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