3個關卡

類似這問題被問過好些次:「艾爾文你好,今天我在星巴克遇到一位正妹,喔不,是一位專員,她推薦我買OOXX賺到飽儲蓄險,利率好像比定存還高耶,請問我該跟她要電話……不不不,是我該跟她買嗎?我是剛好手邊有閒錢啦,而且她說下次還想約我呢……(以下略)」

嗯,先不管居心何在,至少這還是在買保險之前就來問的,算是來得及開導。然而,也有些人是抱著這樣的問題前來:「之前買的儲蓄險,現在因為壓力繳不下去了,請問該怎麼辦?」通常遇到這問題就苦惱了,要別人忍痛接受虧錢的事總是難說出口。所以今天我就來整理一下,如果你手邊沒有好的投資機會,又正巧被保險員或是友人打動想買儲蓄險時,在你下決定前有這三個關卡要先考慮清楚。

(複習:儲蓄險非懂不可的事

關卡一:報酬率並非最重要

「比定存報酬還高」是多數人跳下來買儲蓄險的原因,也正因如此,各家保險公司無不抓緊這種「想多賺一點」的心態,文宣DM總在報酬率上面積極地放大亮點,而很多人就因此跳入火坑。(還是事後才知道是火坑。)

買儲蓄險不去計算報酬率當然說不過去,但它不絕是「最」需要去關心的。一來,報酬率很容易被誤導而放大,讓人以為自己買到賺很多的商品;二來,在目前的低利率時代,各家保險公司能夠給出來的利率並不是相差很多,過度關心反而會讓自己霧裡看花,看得是花灰花,霧灰霧。(不懂我說什麼的請看這Youtube

儲蓄險的報酬率唯一要注意的其實就這三個:每期要付出多少錢、繳多久時間、然後期滿能拿回多少。知道這些就可說是功德圓滿。先不管儲蓄險中真正「保險」的部分,相信很多人也不是為這原因而賣,部分保險員更只會把這當附加品來解說。所以重點還是在那句話:你付出多少錢、繳多久時間、然後又能拿回多少。因為只要知道這三個關鍵數據,就能換算出內部報酬率(IRR),然後拿去跟真正的銀行定存比較。

至於什麼是唉阿阿?簡單說它是換算後的年化報酬率,如果你目前不清楚也沒關係,我已經把它寫成 Excel 工具,你只要會輸入數字就可以算出來。(不過記得買之前還是要多做功課就是)

儲蓄險IRR計算工具示意圖

按我就能下載IRR計算器

過關條件:IRR一定要比三年期的定存利率還高,不然就直接去辦定存啦!

關卡二:要想清楚到期時資金明確用途

儲蓄險的最大風險,就是中間想退掉結果反倒虧錢。所以為了這種事情不要發生,通常我會建議如果要買儲蓄險,首先確認的是保單滿期時有沒有「明確規劃」會用到那筆錢,如果沒有就別買了吧,千萬不能抱著想要「多賺一點」而心動

好比說,小敏在六年後計畫出國留學,到時手邊會需要一筆錢,而且她是抱著非出國不可的態度,這時就可以考慮用儲蓄險的方式來幫自己鎖住留學基金,而不是中途被包包或鞋子給拐走。但如果她自己只是有點想要但又不是很確定,那最好還是乖乖先用定存儲蓄就好,畢竟六年光陰足以讓小學生畢業,算起來可長的呢,說不定哪天因為交男朋友就不想出國了!而改用定存就算半途解約,利息還是會賺到,但儲蓄險可不是。

過關條件:如果儲蓄險滿期的時間點並沒有明確花用目的,那其實保留隨時動用的彈性比較重要。

關卡三:所繳保費要以低標來衡量

很多人在評估儲蓄險時,通常是手指劃圈圈擔心東擔心西,最後卻被「強迫儲蓄」這四個字給電到,然後以為自己只要咬個牙就能撐過去,數年後拿回幾十、幾百萬。

不好意思,這邊一定要潑冷水:這樣想真是稍微天真了點。要知道,儲蓄險買下去通常就要繳6~10年,換算成月份可是70~120個月呀!!想想中間怎麼可能不會遇到需要多花錢的時候呢?所以,在評估所繳保費時,一定要用保守的低標來考量,以自己一定能繳得出來的費用為主。雖然這沒有一定的比例標準,但我覺得其實抓月可支配資金的30~50%就差不多了,剩餘的再找其他管道存就好。

過關條件:因為儲蓄險不能動用,所以每期保費一定要有99.99%的信心繳得出來才行,務必以保守之心來盤算。

以上就是購買儲蓄險之前三個要通過的關卡,希望整理出來能夠增加更多網上朋友對購買儲蓄險的理智。也記得,下次萬一又「心動」的時候,記得先把這三個條件拿出來回想一下,每個都「確可」過才可以考慮購買!

(1st image via Steven Vance)

喜歡我的文章嗎?花3秒鐘訂閱FB,一同來學習https://goo.gl/1k8bCS

一個讚,一個動力

不用工作也有收入,3階段打造財務自由系統...

下班後賺更多:記帳、存錢、再投資,提早財務自由不是夢!

《下班後賺更多》+5張個人理財Excel工具表


記帳,是存更多錢的開始。填入Email下載2016年免費記帳軟體。

免費記帳軟體下載》》

看更多文章