記帳三個步驟

如果有人問我,阻擋人學習理財的困難在哪?「持續做沒有立即效益的小事」會是答案之一;若有人再問我,學理財要如何開始?我會把「學好記帳」加進來。但想想看,記帳正好就是要持續做,但又沒有立即效益的小事。難怪很多人會停止記帳,沒能做好理財。

但身為過來人,曾因為懶得記帳而損失金錢的我(泣),覺得有必要到處喊聲記帳的重要性。雖然不是每個人都會因沒記帳而有損失,但若發生每月可能讓人少存幾千元,多也可能一下子財富少十多萬。(別笑,我是認真的!)

記帳三階段:記錄、計算、計畫

階段一:記錄(練習期,單純記錄數字)

記帳的好處是什麼?答案不外乎了解消費習性、避免入不敷出、存下更多的錢。但是,素情那係架尼甘單,應該每個人都很樂中於記帳,是吧?但顯然不是,這之中一定有誤會。

而這誤會,就是錯把記錄當成記帳的全部,也正是最多人卡在階段一的原因。

坦白說,雖然第一階段的記錄是最簡單,卻也是最無聊、最難持續。這階段的記帳都是單純的數字來數字去而已:買完東西把花掉的錢記在帳本裡,然後月底時就加總看看是不是哪裡有支出破表,然後……然後就沒了,多數人也就停在這裡。

當個記錄員絕對是很苦悶,所以如果你只是每天記下所花費的錢就以為是記帳,當然很難記長久。真正要開始獲得記帳存錢的好處,一定要讓自己進到下一個階段。

階段一目標:持續記錄,對平常錢花在何處產生印象。

階段二:計算(成長期,存下更多的錢)

讀研究所時曾擔任在職專班的小助教,那時每堂課都要統計上課人數,雖然不知道校方要這些數據做什麼,但我猜測是有助於了解課程的熱門程度,以及避免學員缺課太多堂無法領到證書。簡單說,定時記錄上課人數就是為了得到更多課程資訊。

記帳的第二步也是如此,透過階段一的定期記錄,就能開始追蹤每日的消費狀況,為的就是日後解讀自己的財富資訊。說得生動一點,你的財富密碼可就藏在記帳本裡呀!

在這階段,你要開始計算每個項目的支出;如三餐費、交通費、日用品費、其他雜費等等,然後追蹤每週或每月的變化,檢查是否有不正常的飆高。再來你也要關注每月收支現金流餘額,看看總收入扣除總支出後還能剩下多少,並計算你的存錢效率夠不夠

階段二可說是令人最有成就感的時候,因為很多人都會在這階段發現錢怎麼存得變多了。主要是因為在追縱自己的支出後,會主動省下許多不必要的支出,所以能存的錢也就變多。

然而,支出不可能無限期因節流而遞減,通常追蹤支出大約半年到一年後,每月所能多存的錢也差不多擠完,此時可不是遇到記帳的瓶頸喔,而是你該進入下一個階段,也是最少人體會到記帳好處的階段。

階段二目標:每週或每月結算收支現金流餘額。記住一道口訣:開始關注支出,就能控制支出,最後省下更多支出。

階段三:計畫(穩定期,畫出財富藍圖)

每個月的收支現金流穩定後,接下來就是要計畫未來能存下的錢,還有固定分配每月投資理財的資本。

以旅遊基金來說,假如希望五年後能去歐洲玩,需要至少十萬,那現在開始每年就要存二萬元,每個月就要從階段二算出的現金流裡撥出1,700元的存款來。同樣地,像生活預算、投資基金、退休預算,或是其他夢想基金,在有了「穩定」的收支現金流後才能估算如何準備。(更多的預算方法可參考這篇。規劃預算的流程則可以參考準備退休金這篇。)

除了計畫未來要存的錢以外這階段還有個重點:持續關注個人資產淨值的提升,也是真正會讓我們財務自由的關鍵。因為經過前面二階段,現在每月能存下投資理財的錢很穩定,所以你才可以專心規劃自己的投資,或是有耐心等待好的投資機會出現。

階段三目標:開始行動做預算計畫,穩定存下投資理財資本,思考如何提升資產淨值。

結尾:存小錢,靠記帳

想要多存錢不用等加薪,財務管理的優化也能讓你多存錢,而記帳,就是適合個人的財務管理方式。如果你曾經中斷過記帳,或是還不確定持續記帳的好處,希望這三階段的說明能讓你對記帳更有信心,更有動力去落實。別忘了,大錢來自小錢的累積;而小錢,就是要從記帳開始存起。(來去下載記帳軟體

(1st image via tomo908us)

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