小心使用信用卡

小心使用信用卡

我人生第一張信用卡是在軍中辦的,當時要成功過卡就跟路邊填問券一樣容易,就算月入6千元的菜鳥兵也可以「很有信用」。資料填完過幾天就收到銀行寄來的卡片,心想反正不動用也沒差就放在皮夾裡,當時隊上大部分弟兄共通想法就是:不辦白不辦,留著萬一備用吧。

有趣的是,雖然當初的共識是備而不用,但過陣子我卻發現一些人身上陸續出現最新流行的物品,或是討論買了什麼新手機,雖然礙於私事不方便過問,說不定人家就是有錢,只是仔細想想,那些新物品出現,很難不跟信用卡消費聯想在一起。

過沒多久,雙卡風暴就在國內爆開。

雖然不清楚那些弟兄是不是有受到衝擊,但我知道至今社會中仍有許多人身上背著卡債,原因就是對信用卡的了解還是不夠。

信用卡,是銀行賺錢的工具

從簡化的角度來看,銀行基本上就是做這三樣業務:存款、放款還有金融仲介。存款是為了吸納資金,金融仲介就是銷售金融產品(如基金),放款才是真正銀行賺錢的地方。而信用卡就是介於金融仲介與放款之間的一項工具。雖然信用良好的人可以從銀行那邊賺點回饋金或是省點保險費,但無論如何,只要是使用信用卡,加總起來的現金流一定是流向銀行大大大過於流向自己。換句話說,銀行發行信用卡就是為了賺錢,祭出各項優惠也只是希望你多刷信用卡而已。

因此,信用卡肯定是兩面刃,如果使用時不先建立正確觀念,難保哪天信用卡變成摧毀自己財務的兇手。以下這三點就是每位使用信用卡的人都該俱備的知識,如果你不清楚或做不到,就要多小心:

1. 別誤會,卡片額度不等於你的錢

第一點也是最重要的,就是別把卡片額度當作自己可以花的錢,銀行裡的存款還有手上的現金才是。先想想看銀行是如何定出卡片額度?或許有人會想:「不就是銀行認為我負擔得起嗎?」

當然,不是。

前面說過,信用卡是銀行賺錢的工具,如果它是以你負擔得起來衡量所給的額度,那是要如何賺到你的錢?所以,銀行會給的額度通常會是負擔不起,但又不至於壓跨人的上限。

搞清楚這美麗的誤會後,下次銀行調高你的卡片額度時,記得先不要太高興,背後可能原因是銀行覺得之前的額度似乎賺不太到你的錢,試著調高一些看有沒有機會。

2. 要認清,刷信用卡就是借貸

我一再強調使用信用卡就是辦理短期貸款,不管你認不認同這是種借貸關係。想想,如果它不是借貸,就不會明文規定沒繳清帳單時要付18%的利息,而且還是追溯到從刷卡的那天開始計息。

如果你願意這樣想,就會知道為何許多人在使用信用卡的觀念是錯誤的,總以為只要在下個月有辦法繳清信用卡費就是安全的刷卡。依照使用現金的邏輯,有多少現金(存款)就該花多少錢,若只有在下個月領到薪水時才有能力付上個月買的東西,這只是讓自己處在債務懸崖邊緣,直到被推下去的一天。

3. 守底線,有多少就刷多少

也因此,第三個使用信用卡的觀念,就是一定要實刷實銷,把刷卡當成花現金看待。只要能守住這底線,信用卡怎麼刷都不會有問題,也才是真正享受信用卡優勢的人。

至於如何做到實刷實銷?可以用記帳的方式,只要刷卡消費時,就要把銀行裡的錢撥出來下個月待繳。或是用帳戶(信封)管理,如果刷了一筆,就要固定把錢移到專門繳信用卡費的帳戶或是信封裡。

結語:銀行的遊戲

有個故事是這樣:一位勤勞的農夫總是過著自給自足的農耕生活,某天一位富人來找他,說願意給農夫一筆錢增加糧食產量,收成後就能賣出更多錢,而且這筆錢富人不要求還,只要隔年從新增糧食中分一部分給他就好。農夫聽到如此好的事,也就答應富人的條件。

二年過後,農夫每年都依約替供富人糧食,農夫生活也因此改善。然而,第三年因為天氣因素導致收成不佳,連帶給富人的糧食也只有一點點,雖然富人沒有因此收回當初那筆錢,但也沒說什麼就請農夫回家。隔幾天,農夫收到一張法院傳單,要求依約歸還等值物品,否則就要送去做牢。農夫趕緊去找富人求情:「大人呀,這是怎麼回事呢?」富人回:「雖然我說過那筆錢不用還,但從沒說可以少給糧食呀!不然這樣好了,今年我就只收這一點糧食,明年除了補足今年少給的,只要再多給一些當作利息就好!」農夫不想被抓去關,無奈答應而回家。

隔年好在天氣穩定所以收成也正常,但麻煩也來了,因為要補足去年沒給富人的糧食,第四年的產量還是不夠,因此農夫就只能再欠一點到隔年,也因此就愈欠愈多,直到再次遇到收成不佳年份時,土地就只好被富人給收走……

記住,信用卡雖然是個方便的工具,只要善於管理多少能幫助理財,擁用紅利回饋或看電影打折仍是不錯的優惠,但千萬要看清銀行發卡並不是要來做善事,它最終目的還是希望從眾多使用者裡,找到會過度擴張消費的人。

(1st image via Sharon Drummond)

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