掌握333收入分配輕鬆上手

上一篇提到「分配」的重要性,這篇我會繼續針對現金流收入分配來分享,起因不少人寫信來尋求理財解答時,正是卡在預算分配的問題上。不過有件事要先招供,我並沒有持續地用這方法在做收入分配,但它對剛起步或追求更簡單系統的人確實很有幫助。在開始前我先講一下「3-3-3分配法」的優點與缺點。

先講缺點:

  • 所設定的存錢目標無法太精確。
  • 比較適合生活必需費用占收入不高的族群。

優點很多:

  • 這系統超級簡單,上手很容易。
  • 只需擁有二個銀行帳戶就能完成。
  • 有自動花費門檻的功效在。
  • 經過改良後,適用的族群可以變較廣。

先解釋為什麼這方法在過去沒能讓我持續地用下去,原因是我後來就升級成多帳戶的管理法,才能讓我在存錢目標上做比較精確的計畫。不過當初我還在讀書和後來初入社會這階段,這簡單的分配方法真的幫了我很多,而且在我自己使用一陣子後,我也稍做改良把它變得更全面性些。

二步驟上手「3-3-3」收入分配法

步驟一:將收入拆成三份,每份1/3

第一份做{投資理財}:存下來做為日後投資用的本金,是為了提早財務自由而存下的錢。
第二份做{生活消費}:必要的食衣住行育樂、房租、保費都控管在這份裡花用。
第三份做{儲蓄預備}:這部份可做為臨時支出或暫時的緊急預備金。

步驟二:準備2個銀行帳戶、1個信封

每月領到薪資收入時,就將投資理財與生活消費的錢分開存放在二個銀行帳戶裡,再把剩下三分之一的儲蓄預備金領出來放到現金信封袋。可能有些人會覺得把現金留在身邊有些風險,不過這麼做是為了要保留兩個好處:分離與警示。原因稍後會再解釋。

舉例:小敏是個粉領族月領4萬2,在5號薪水進到薪轉帳戶後,先將三分之一(1萬4)的錢轉到投資理財帳戶,下班後再到 ATM 領出1萬4的現金放到儲蓄信封袋裡;最後留在薪轉帳戶裡的1萬4就是用做生活費提領。接下來她就可以放心的去看雲海、露營、泡溫泉了。

「3-3-3」進階改良

只是這裡有個盲點,相信不少人的生活費隨便都超過三分之一收入這個基準。所以後來我就再改良加入一個守則:若是生活費提前用光,就從儲蓄現金信封袋裡「拿出1/3」來花用。換句話說,就是「3-3-3」中的「3-3-3」。

舉例:小敏在當月20號時銀行裡的生活費不夠了,此時她就從儲蓄信封袋裡拿出5,000元現金(約為1萬4的1/3)當作後來的生活費。

所以這就是為何「儲蓄預備」是要用現金方式保存,因為當你每個月開始動用到那包現金時,心態上看到袋裡現金消失的節制效果會比花銀行帳戶裡的錢來得高,等於是幫自己踩煞車而不會過度消費。同時為了追求簡單,在不增加銀行帳戶數量下,用現金袋也是分配預算不錯的方法,這就是前面所說的警示與分離效果。

以此類推,每個月最多花在生活費用就只會是第二份與第三份加總的錢,占收入的66%,剩下的33%就是存去做投資理財,這種控管方式因為超~簡~單,所以很好上手執行。至於如果當月第三份儲蓄現金袋裡的錢沒用光時,就可以先存成緊急預備金,多餘的再轉存到投資理財帳戶,讓自己往財務自由的速度再快一些

「3-3-3」是種很簡單的收入分配觀念,如果你對執行預算還沒找到適合自己的方法,或是多帳戶管理覺得有些複雜不好持續,建議就從這種簡單的管理方式開始,讓自己擁有分配收入的能力,幫自己未來過更好的人生。

333收入分配法

(1stimage via derekGavey)

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