如果平常有在注意財商領域的朋友,六個帳戶或是六個罐子的理財系統或許你已經聽過,這是來自《有錢人想的和你不一樣》作者哈福.艾克所設計的金錢管理系統,他曾經在課堂上說過這是全世界最簡單、最容易、也最有效的理財方式。確實,這套簡單的管理方法蘊藏了非常大的財務管理效用,而且會如此有效是因為哈福.艾克把財務自由的觀念結合到這套系統裡面,如果缺少這些觀念,那這六個罐子系統其實就只是信封理財法的另一種延伸而已。

剛開始我是從書中看到六個罐子(帳戶)方法,當時我以為我已經學會這套系統,直到後來上過課程後才知道我只了解到一半!之後我就花了一些時間研究包括在網路上搜尋國外別人的使用心得,以及結合課程中所學,才漸漸發現這套系統的力量,同時也幫助自己增加財富。這篇文章就是要分享我對六個罐子理財法的了解與使用心得。

跟據湯馬斯.史丹利的暢銷書《下個富翁就是你》裡提到,在他拜訪過北美資產超過3,000萬的許多有錢人後,得出一個結論就是:有錢人共同的特徵就是他們非常擅於管理自己賺來的錢,而這就是六個罐子財務管理法產生的原因,哈福艾克希望用最簡單易懂的方式告訴大家如何管理自己賺來的錢。在他書中《有錢人想的和你不一樣》財富檔案#14中提到:

      有錢人很會管理他們的錢(Rich people manage their money well.)

         窮人很會搞丟他們的錢(Poor people mismanage their money well.)

如果你沒看過他書的我要強調一下,這邊的有錢人與窮人是指思維上而不是金錢上,並沒有褒貶之意。

雖說是名稱是六個"罐子"理財法(JARs system),但在書中也有提到開設銀行帳戶也可以,實際運用上是只要找到6個可以放錢的地方就好。真正重要的不是你是用信封、罐子、盒子,重要的是這個系統背後重要的金錢管理觀念。而這套方法我認為有效的原因,就在於它結合了信封理財法先支付自已、賺取被動收入與實現財務自由的觀念。

六個帳戶理財法

在詳細說明六個罐子系統之前,先分享一下我開始執行後得到的好處。在運用這方法之前我本身就有自己一套金錢管理的系統與規則;我擁有自己的被動收入,有自己的存錢守則,每個月都有一定比例的錢分配給不同的需求,不過我那時還沒有像六個罐子系統把它們整合在一起,更重要的是這系統中重要的兩個觀念「聚焦」與「平衡」我完全沒有。後來我開始把我原本的方法整合進此系統後,我發現雖然我原本的收入沒有增加,可是存錢與被動收入增加的速度明顯快許多,而且對於金錢管理的心態上更為全面與快樂。另我更驚訝的是,之後我的被動收入來源重心從原本只有投資型被動收入,開始也增加事業型的被動收入,被動收入的來源總數也慢慢增加,這部份完全是我沒有意想到的。

致富法則:「你管理金錢的習慣,比你擁有的錢財數目還重要。」

 

如何運用六個罐子財務管理法

當你的工作所得進來時,與信封理財法類似把你的所得依不同比例分成6個部份:

財務自由帳戶(10%):這是要讓你去賺取被動收入的帳戶,每個月固定撥10%進到這個帳戶,當有好的投資或是事業能讓你賺到被動收入時才可以動用這個帳戶的錢。一定要注意絕對不能從這裡面提錢出來花用,這個帳戶的錢只能運用在「可以產生被動收入的地方」的事情上。

教育帳戶(10%):這部份的錢是要讓你投資大腦自己學習成長,我每個月買書來看的錢就是從這裡面撥出來。每個月固定撥10%的錢用作學習費,可以讓你在看到優質的課程時,不會沒有錢繳學費;或是下班後有能力充實自己持續保持職場競爭力。教育帳戶在這六個帳戶中的重要性是屬一屬二重要,因為投資自己學習成長能讓自己的收入所得有所提升,也等於是讓其它帳戶的錢跟著提升。

生活必需帳戶(55%):每個月控制你的生活必需花費最多佔所得的55%,這個帳戶是用來支付你「必要的」食衣住行費用,比如房租/房貸費、水電天然氣費、交通費、保險費、信用卡費…等,也就是說為了活下去所要花的錢都在這55%裡。

玩樂帳戶(10%):這個帳戶的錢是要讓你盡情享樂用,設立的原因是為了讓你有保持理財的動力。如果一個人爬山一直用最大的力氣往上爬而沒有休息,那總有一天他會停下來無法再往上爬;同樣的我們賺錢是為了將來能夠有好的生活沒錯,不過無止盡的犧牲短期快樂只會讓我們愈走愈慢最後停了下來,所以這個帳戶就是要我們毫無壓力的享用金錢,而且這帳戶的錢每個月都要花光光,最多不能累積超過3個月。相信這個帳戶會是每個人最愛的帳戶!

支出用長期儲蓄帳戶(10%):這個帳戶我也把它稱為令人期待的儲蓄帳戶。什麼會是令人期待的事?安排出國旅遊、買一台新車、精品包、3C產品,只要是需要儲蓄一陣子才能實現的東西就要透過這個帳戶購買。條件是每個月只能存10%在這個帳戶,所以你只能從令你期待的物品清單中選擇想要先購買的物品開始花用。如果你有計畫想要提前還清貸款的,也是由這裡來支付。

贈與帳戶(5%):這個帳戶是要幫助別人歡樂的帳戶。比如像2011年日本311大地震時我就把這個帳戶的錢全部捐出去,另外平時也會把這裡面的錢捐給慈善機構。不過要強調這個帳戶不是捐獻帳戶,在原文中它是Give帳戶,Give是給與的意思,所以只要是能幫助人而且自己感到滿足的帳戶都適用;比如說你也可以用裡面的錢買禮物給別人,或是遇到有人在公車上沒有零錢時也可以出手解救,只是大部份來說慈善捐獻比較常見幫助別人方法。

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六個罐子的分配順序

這六個帳戶全部加起來是100%,但在分配的優先順序上仍然有所差別,雖然這聽起來有些沒道理,但是這是我實際運用後得到的心得,對我來說非常有用。當一筆所得進來時,我會依照下列的順序來放入我的金錢:

六個罐子理財法

六個罐子系統的三大特點 – 聚焦、分工、平衡

聚焦

為什麼我會按照這個順序來分配我的所得?即使我只是用網路銀行轉帳,我還是會照這個順序轉帳,因為我知道我所專注的事情會擴大,所以我要讓我的大腦習慣專注在我的目標 – 財務自由,這裡也包含了先支付自己的觀念,在所得進來時我會先選擇支付給自己而不是給其它人。同樣的原因,我把教育帳戶的錢放在第二順位,因為學習一直是我很看重的一環,今天我能夠在部落部分享出我腦袋中的理財觀念,也有能力建立起自己的被動收入投資組合,也是因為過去透過一本書、一堂課慢慢所累積起來。

分工

如果當你經營一家公司時,你會讓所有的員工都做同一件事嗎?還是你會指派每個員工做不同的事?或者是如果你要組一個籃球隊,你的隊伍會有前鋒、中鋒與後衛,試想一下如果全部都是後衛的話你這隻球隊會變成如何?所以六個罐子系統的每一個罐子都扮演重要的角色,每個帳戶都有它專門的工作要做。有了這六個角色也才能支撐起你的理財系統。

平衡

在做個人預算的時候,現金流平衡是件很重要的事,然而這是指金錢數字上的平衡,在六個罐子系統中更重要的是要讓你在情緒上的平衡。想像一下當你努力工作加上省吃檢用慢慢存下一大筆錢,有天因為工作上的壓力或是遇到不如意的事,讓你決定「今天要好好犒賞」自己,這時候衝動性的消費往往會讓你一下子花了很多錢,甚致是把辛苦存下來的錢一次花完也有可能。所以玩樂帳戶的目的就是為了滿足你避免這樣的情況發生,當你每個月辛苦存錢進到財務自由帳戶時,你也要懂得運用玩樂帳戶來維持自己努力工作的存錢動力。這也是為何財務自由帳戶與玩樂帳戶都是存入相同10%的原因,因為你需要的是心理上的平衡,所以當你存下10%的錢同時也有10%的錢可以玩樂,理財之路才會走的更長久!有句話「Work hard, play hard」也就是這個用意。

 

一定要照這個比例去分配嗎?

不需要,每個人的情況都不一樣可依照自己的需求,基本的分配是給我們參考。不過有個關鍵一定要把握住,財務自由帳戶一定要當做最重要的帳戶!也就是說,你不能輕易的減少財務自由帳戶的比例,財務自由帳戶最好能保持10%以上,其餘的帳戶才可以做增減的動作。要知道六個罐子理財法是為了幫助我們管理好金錢,最重要的目的是要讓我們實現財務自由,所以絕對不要去減少能夠讓你財務自由的資金。

 

如果生活費55%不夠怎麼辦?

有些人可能會碰到這樣的問題,如果每個月55%的生活費很難活得下去?首先你必須先檢視你的生活花費是不是真的都是必要支出,試著讓你的生活簡化一些,以減少生活費為目的。如果你檢視過所有的花費仍然超過所得55%時,這時你就必須從其它罐子挪錢出來,不過要注意千萬不可從財務自由帳戶挪錢出來,你要先從降低贈與及長期儲蓄帳戶裡的錢來支應你的生活費,再來才是教育費及玩樂帳戶,如果真的生活費還是不夠,最後才是考慮降低財務自由帳戶的比例。比如說一個所得較低的人,六個罐子分配比例就可能為:

  • 財務自由帳戶(10%)
  • 教育帳戶(5%)
  • 生活必需帳戶(75%)
  • 玩樂帳戶(5%):
  • 支出用長期儲蓄帳戶(3%)
  • 贈與帳戶(2%)

之後目標仍是朝向把生活費比例降到55%。

 

如果已經可以很輕易的維持生活費55%,還能做些什麼?

試著讓你的生活費比例降低。在《下個富翁就是你》中作者調查有錢人的生活大部份都是比較簡單,他們會盡量降低生活上不必要的開支,然後把這些錢拿去投資在能產生收入的資產上。所以把降低生活費後多出來的錢轉往財務自由帳戶,同時間也記得要適時的增加一些玩樂帳戶的比例,讓你的金錢情緒能夠平衡。

 

注意所得分配是指稅後所得

因為大部份我們領到的工作所得都是稅前所得,所以要特別提醒不能每次領到錢後就開心的直接分配掉所有的錢,記得要先扣除掉你的所得稅後才分配。建議大家可以用信封理財法的概念開一個額外的帳戶專門要繳稅的,只要每個月有所得的話就依照你的所得稅比率先撥錢進那個帳戶,然後再開始分配錢到這六個罐子。

 

在家裡多設一個財務自由的存錢筒

為了讓你自己加快財務自由的速度,執行六個罐子理財法時還有一個動作要做,就是除了你的財務自由帳戶外,你還要準備一個每天都要放錢進去的罐子。這個動作非常的重要,因為每天放錢進去的動作將可以讓你持續的聚焦在財務自由上,你可以放入1塊、5塊、10塊或50塊錢……重點不是放入多少,重點是你有確實做這個動作,等到裡面的錢到了一定的金額,就可以零存整付的存到你銀行的財務自由帳戶。不要小看每天提醒你自己要大腦專注在財務自由這個動作,如果說這個動作讓我多了幾個被動收入來源,你覺得值不值得呢?

小提醒:記得要把錢拿出來存到銀行時,要留一些銅板在家中的財務自由罐,你總不希望你的財務自由帳戶是空的吧!

(底下就是鎮守在我家裡的財務自由存錢筒!)

六個罐子真的是一套很簡單也有效的財務管理方法,因為簡單所以有讓人持續執行的動力,所以也是我會把這樣的觀念整合到Excel記帳軟體的原因。希望透過這篇完整說明六個罐子理財法的文章,能夠讓大家知道如何運用並在未來增加更多財富!

6個罐子理財

(image via Caro's Lines)

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