有記帳不代表是理財

不論你是用何種方式記帳,如果你已經開始記帳記一陣子,但是都還沒感受到自己理財有明顯進展的話,這篇就是要寫給你看的。雖然我常說記帳是理財的第一步,但並不是有在記帳就是在理財,更明確地說,有記帳不代表你就一定會改善你的財務狀況,能夠累積財富。前一陣子收到一封版友來信或許就可以給你一些借鏡:

富朋友你好,

從以前到現在已經記帳十幾年了,這陣子看了部落格文章並且開始用記帳軟體後,才發現原來過去記帳的觀念都只是在記心安的,現在重新學習記帳後才慢慢感受到自己有在理財…(以下略)

雖然這位先生/小姐提到因為我才開始正視記帳理財,不過我要先強調一件事,並不是指說非要用我寫的記帳軟體才能辦到。不論你現在是用手寫帳本記、Excel簡單表格、市售軟體、富朋友記帳本記帳都沒有關係,只要你有在記帳,你都必須正視這個問題,也都可以讓自己的帳記得更好,而且也因從小到大學校都沒教過我們生活記帳這門課,所以我相信這問題也不會只發生在這位版友上。

記帳到底在記什麼?絕對不能只是記錄

記帳,最擔心的就是只在記錄。下班回到家把當天花費的金額填到記帳本裡,然後每天都重 複這樣的行為,月底就看一下自己的支出有沒有破表,偶爾查詢一下自己過往某一筆的消費是多少錢,比較一下物價上漲的程度…..,對於某些人而言,這就是記帳的目的與功用。但其實這樣一直記下去,就跟上面版友來信一樣,記了十幾年家裡多了成堆的帳本(檔案),雖然持續力很足夠,其精神也值得佩服,不過對於了解自己的財務狀況卻幫助不大,更不用說是在理財。累積一大堆的歷史資料待查詢並不是我們努力記帳的唯一目的,我們應該學習如何將「資料轉成有用的資訊」,從中解讀自己的消費習慣,學習如何控管支出;更重要的是,增加自己的「賺錢-存錢效率」。

什麼是存錢效率?一般來說,如果同樣都是每個月賺三萬元,X先生存下六千元,Y小姐存下八千元,我們會認為Y小姐比較會存錢。不過如果細看X先生與Y小姐的收支情況,發現X先生在扣除每個月必要開銷後,剩下一萬元的可支配金額,而Y小姐在扣除必要開銷後還剩下一萬五千元,那麼其實X先生在存錢效率上是比Y小姐還來得高。

X先生的存錢效率:6,000 / 10,000 = 60%

Y小姐的存錢效率:8,000 / 15,000 = 53.4%

關於存錢效率這觀念之後會在用更多文章來描述,對於個人或家庭理財想要更上一層的人到時千萬別錯過,我也會說明存錢效率會如何影響個人投資的成效。

記帳的最終目的:人生更富有,生活更輕鬆

「如果記帳不是為了讓自己擁有更多財富,讓家人或自己生活更自由,那為何還要記帳?」這是我常常提醒自己要持續記帳的理由。也因此,除了盡量做到每天固定記帳外,每週每月都會經由記帳本來檢視自己的財務狀況,平均每次分析的時間也僅需三到五分鐘,只有少數幾次需要調整自己的理財方向時才會花上至少三十分鐘。但也因為常常幫自己的財務狀況與目標做「調校」,所以能隨時掌握自己的財務,讓我在做投資決策或是消費決定時,能夠習慣地做出對自己當前財務狀況較佳的選擇,省下我許多的時間思考如何用錢。

除此之外,也因為定時分析自己的記帳本,所以才能夠知道自己的財富累積趨勢,無形之中我就已經做好令人感到麻煩的預算。比如說知道何時可以存到多少錢,知道何時可以還清貸款,知道何時能夠存到下次出國玩的錢,知道何時可以買到願望清單裡的商品…,而當我們能夠清楚預見自己的未來財務狀態時,現在的自己就會感受到身心比較平衡,上班工作也會比較甘心,心情也比較容易滿足。也許有的人會覺得這樣會不會說得太跨張了點,不過相信只要你有做就能感受到。

總而言之,「記帳是理財的第一步」這句話是肯定的,但切記不是你有記帳就是有在理財。如果你正好也是有在記帳卻還沒開始感受到理財有進展的朋友,希望你能多思考記帳對你而言真正的目的,不要讓記帳到最後只是變成一種記錄。

(firstimage via SalFalko)

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