收入分配,為荷包增關卡

在個人財務管理中,預算一直被視為枯燥無聊的課題,每次只要提到預算兩個字,很多人心中就會想像出複雜的數字與冗長的計算過程,令人更加排斥的印象是,感覺做完預算後能夠花的錢變得又更少。加上執行預算的過程通常需要足夠的意志力抑制花錢欲望,在周圍少有成功經驗的支持下,做預算更是被許多人覺得「浪費時間」、「不符合實際面」的理財方法。

每當我看到有人對預算產生如此反應時,心中是即高興又惋惜;高興的是我知道又有機會幫助一個人存下更多的錢,同時對未來充滿更多期待去理財;惋惜的是因為對預算的誤解,已經將好多原本可以留在身邊投資理財的錢花掉了。

理財要進攻也要防守

關於強調預算的重要,我喜歡用打籃球的方式來說明。

6月份才結束的2015年NBA總冠軍賽創下美國近年來高收視率,觀眾與媒體焦點全落在新科MVP(最有價值球員) Stephen Curry 與已經得過四次 MVP 的 LeBron James 之間的較勁。從外形身材與技巧來看,兩人的打法是截然不同的球風;Curry靠著神準無比的三分線加上變化莫測的運球切入,從球季開始一路引領球隊殺進冠軍賽,最終也如願奪得冠軍。而James則是用如同坦克般的切入並為隊友創造得分空間的打法,幫助一隻傷兵累累的球隊取得挑戰總冠軍的資格。

只是不論這兩人的球風差異有多大,個人能力有多強,在場上仍然需要有其他四名隊員協助才能取得勝利,每個攻守位置都是缺一不可。如果把場上籃球員的配置觀念跟預算管理來對照,就會知道為何預算是如此重要。

想想看,如果你想要組建一隻籃球隊,可是只挑選身材矮小的後衛上球場,球隊的比賽結果會是如何?也許場上球員移動速度很快仍然可以得分,但肯定在爭搶籃板球時因為身高不足而搶不到。

同樣地,如果你因為沒有事先做預算,將你的金錢子弟兵做適當的管理配置,你辛苦賺來的錢也就無法發揮更多的效益,無法完成人生中不同階段的財務目標,或是在存錢的過程中不斷感受到「錢不夠」的負面心情;而這也是為何你一定要做預算的重要原因:平衡。

從我自己與輔導他人理財的經驗,當我們在邁向財務目標的路上,平衡是非常重要的過程;不只是財務數字上的平衡,更重要的是財務情緒上的平衡。許多人之所以會有衝動消費的習性,很大原因就是在情緒上無法取得平衡,所以每當工作壓力超出負荷,或是在生活、感情中遇到困境,就會開始把辛苦存下來的錢花掉,長期下來甚至可能因此負債。而追求平衡的預算就是為了防止這種事情發生,更棒的是還可以照顧到短、中、長期的資金需求,確保人生財務目標實現

3帳戶管理法,替荷包多設一道關卡

雖然預算在理財中是屬於不討喜的領域,所以在學習過不同預算方式並實行改良後,我發現「50–20–30」就是個非常彈性,又能達成預算目的,相當適合大部分人的預算技巧

概念非常簡單,只要準備三個以上的帳戶,然後在領到薪水同時,就把錢分拆成50%、20%、30%三種金額,分別存放到不同的帳戶裡(存放地方可以是銀行帳戶、信封袋或存錢筒)。其中50%是用作必要生活費,20%是用作實現財務目標的投資理財,剩下的30%則為緩衝金。

看到這或許有人會想:「50%的必要生活費不夠吧?我光是房貸就可能40%了!」確實,對於現代家庭來說,光是房貸或房租,伙食費及交通費加起來就可能佔了收入的一半,50%的生活費真的不夠,這也是為何需要另一個緩衝金帳戶的原因,每當生活費帳戶用完時,就可以從緩衝金帳戶移錢過來。

50-20-30收入分配法

省下該省的,找到平衡更有動力

緩衝金帳戶除了用作生活費備用外,還有另一個重要的任務:讓你充滿更多的動力去工作賺錢。

雖然拼命存錢看似在讓財務自由的那一天提早到來,但畢竟理財是一輩子的事,如果失去適時獎勵的機制,不只錢存起來很痛苦,更有可能某天突然爆發把錢亂花或亂投資。因此就如同水庫需要洩壓一樣,每個月從工作中分配金額平衡工作壓力也是需要,一切只要確保在事前有定出花費的上限就好。

這部分的比例最多不要超過緩衝金帳戶的1/3(即工作收入的10%),只要是在這比例之內,都可以在當月盡情的花掉,或是多累積幾個月享受更大的樂趣。

記得,薪水都是用勞力與時間換來的,要好好珍惜。做好收入分配,就是為了讓辛苦賺來的錢發揮更大的效益,讓花掉的花得更值得,讓存起來的存得更有方向,早日實現自己想要的財務夢想。

(1st image via cyclotourist)

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