時間與金錢

前陣子朋友跟我聊起一個「被動收入」的例子,他家附近原本有家服飾店,因為生意不好幾個月前收了起來。

新的承租人有點特別,是一位夾娃娃機的機台業者。重新改裝店面後,現在擺滿了夾娃娃機,業者再把機台轉租給別人放置商品。換算下來,業者每個月出租夾娃娃機的收入,已超過付給原始房東的租金,而且獲利算起來不少。

「聽起來是不錯的被動收入耶!」朋友說完後我順勢接話。「不過,既然出租夾娃娃機比較多錢,房東為何不也出租機台給別人就好?自己賺不是比較開心?」雖然我知道持有娃娃機是種風險,不過我好奇朋友對這種「被動收入」的看法。

朋友則回我:「如果換作是我也不要呀!就算夾娃娃機台的成本可以負擔,也有機會回本,但還是會有水費、電費、電路配置、維修機台的管理支出,而且還要考慮去哪裡找到人來租機台,這樣我寧願穩穩的收店面租金就好。」

聽完後我心想果然如此,如果投資理財只需要關心表面上的數字大小,那每個人一定都是選獲利最多的就好,投資理財真簡單。

問題在於,理財從來就不是只跟金錢有關,很多時候心理負擔上的一增一減,都明顯影響我們看待投資的決策,還有運用金錢的態度。

有了更多的時間,變得更不會利用時間

來自芝加哥大學的學者安努曲・夏(ANUJ K. SHAH)發表過一個實驗:他們找來一群學生分成兩組玩機智問答,其中一組會給予無限的時間回答每一道問題,另一組人——姑且稱之為受限組——則要在限定時間內給出答案。看似對受限組不公平,但其實兩組人回答的表現並沒有差太多,受限組更因為珍惜時間,整體的回答效率比較好。

然而,情況在研究人員加入新的條件後明顯開始不同。研究人員告知受限組,他們可以在回答每道題目時,選擇是否要延長時間繼續想答案。只是這多出的時間並不是免費的,而且需要支付利息;比如在一道題目裡多借用5秒鐘的時間,後面的題目就要扣除10秒鐘的回答時間。

有趣的是,受限組在原先規定時間內的表現跟另一組差不多,但在知道回答時間能延長後卻心生猶豫,認為有些題目似乎只要思考久一點,就能給予更精準的答案。或者,因為多了可以借用時間的選項,該組受試者反倒開始覺得自己的時間不夠用,而傾向借用時間。

也因此,受限組在前面多借用時間的壓縮下,後面能回答問題的時間就愈來愈少。因為壓力變大,答錯的比例就上升。對了,我沒提到,這些受試者都是來自知名的普林斯頓大學的學生,基本上他們對問題的理解程度還有臨場的心智反應都很好。

學會如何管理,擁有更多才有意義

這個實驗是學者安努曲做過眾多的實驗之一,他專門研究資源稀缺性(Scarcity)對人們在做決定時的影響,比如缺少時間還有金錢時會如何影響人的選擇,而這兩項正是經常左右一個人財富結果的因素。

好比我提過「貸款」對投資人的影響,不論是借錢去投資,或是身上還有消費型債務時去投資,因為在投資同時還要承受金錢匱乏的壓力,會讓人不自覺想趕快看到投資成效,好抵銷掉拿著多餘資金去投資而不是還貸款的心理壓力,投資觀念也就會從長期投資變成短期投資。

又或者,因為無論賺錢、賠錢都還是要還貸款利息,在做投資決策時會因此有「不能輸」的壓力,所做的決策就不會單純只與「數字」有關。以上是屬於跟金錢稀缺性相關的舉例。

至於時間的稀缺性,好比太晚規畫退休後的生活費、希望在幾歲之前賺到多少錢,或是缺乏財務規畫的觀念,導致每次決定重要財務時都很緊迫,這些都會讓人忽視自身的風險承擔能力,去追求獲利更快、報酬率更高的投資方法。

當然,很多時候金錢與時間的匱乏影響是同時存在的,甚至因為渴望追求社會地位,以及想提升家人生活品質的動力,可以說它們無時無刻都在影響你我。

要緩解資源匱乏帶來的影響,老生常談的建議還是非常有用,不外乎就這3點:

1、減少貪念,拒絕不合常理的投資獲利方式。
2、做好長期的存錢規畫,讓時間變成投資的朋友而不是敵人。
3、留意風險的承擔能力,以穩定成長的方式買進資產。

重點是,這些都是需要平時一點一滴的去執行,好的結果才會累積出來。就好像預防水災一樣,除了發生時要有足夠的擋水與抽水工具,平時建制的排水系統更會影響大雨帶來的影響程度。

這輩子,我們永遠無法擺脫時間與金錢匱乏的影響,每個人的時間一定是愈來愈少,每個人能賺到的錢也一定有限,但它可以不是種壓力,而是可以轉化成珍惜的動力。

因為時間有限,所以你更珍惜把時間用在對未來有幫助的地方;因為金錢有限,你更珍惜把賺來的錢花在能實現人生目標上面,更有動力的去存錢。如此,才是讓原本匱乏的時間與金錢,變成達到想要人生的穩定台階。

對了,話說回來,如果你是那位房東,你會把出租店面就好,還是會自己成為出租夾娃娃機的業者呢?

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