多存80%的錢

多存80%的錢

如何讓人願意多存錢?還有透過存錢改善生活?這是耶魯的行為經濟學家 Dean Karlan 教授長期研究的領域,目的是為了改善貧窮族群的經濟能力(真是佛心來的)。

前幾天在網路上看到他的一份報告,內容說到實驗光是設定理財上的承諾,就可以幫助窮人提升近一倍的存錢金,而且後續還能改善他們的生活。雖說他的實驗對象是生活上較貧窮的國家居民,成長的幅度本來就明顯,然而從結果觀察出的存錢習性值得好好借鏡,同時也可證明為何愈努力存錢的人,也愈努力學習投資與理財

如何讓人存下更多的錢?設定財務願景

在財務管理上一直有個難題:窮人比較不願意去考慮未來,所以對於存錢比較消極被動,結果造成更貧窮。而 Dean Karlan 教授為了解決這問題,他與團隊在菲律賓做了一項實驗:要求實驗對象設定一個「種子帳戶」(Seed Account),在還沒有實現某種目標之前不能動用種子帳戶裡任何一毛錢。言下之意,Dean Karlan 在幫他們設定財務願景

Dean Karlan 會問他們:「你有什麼目標?」如果這目標是跟時間期限有關,比如說希望在90天後能夠用這筆錢完成某件事,那麼團隊就會為他們設下取款條件:在期限到之前不能動用裡面的錢。或者目標是跟金額有關,條件就是在存到目標金額前不能領錢出來。

結果令人驚奇,光是設定存錢目標這個動作,頭一年就讓這些人的存款金額高出以往的80%。更驚奇的在後頭,許多完成存錢目標的婦女,之後用這筆存款購買耐用物品的機率上升很多,這個結果令 Dean Karlan 團隊非常驚訝,沒想到光是設定財務目標與承諾,就足以改善人的生活用錢習慣。閱讀到這結論也已難按我的興奮,立馬就上臉書分享讀完報告的心情

致富與困窮只有一線之隔

我的解讀是:人們會珍惜辛苦存下來的錢,也更會傾向把這筆錢運用在有價值的地方。這道理是再簡單不過,辛苦存下的錢跟路上撿到的錢感受完全不同,可是知道跟做到是兩個平行世界,也是多數人最終致富與困窮的差別。「不經一番寒徹骨,焉得梅花撲鼻香」經過有規劃與有目標的存錢,雖然過程中要承受克制花錢的痛苦,但完成目標心中會更珍惜這筆存款,之後拿去投資或購買物品時,也會更用心的規劃。長期下來,財富就會持續增長,這種心態上些微的差別,足以造成財富上巨大的差距。

這個原則對照報告中另一個實驗就更站得住腳。Dean Karlan 團隊來到肯亞針對當地農夫做了類似實驗,結果發現在設立種子帳戶後,農夫更願意將累積的存款投資在購買肥料上,確保下一次的收成更加豐饒。可見農夫因為珍惜存款,不是選擇到酒吧買醉一場,而會想購買肥料讓田地更肥沃;就好比我們經過目標設定後所存下來的錢,會更有自制力去投資在能帶來財富的資產上。

結語:財務目標可以讓未來更富有

如果你正在為了存錢而犧牲消費,或是為了未來幸福生活而努力學理財,相信 Dean Karlan 的實驗結果能夠給你極大的加油掌聲。一位知名經濟學家用貼近人性的實驗證實,設定財務上的目標或承諾可以改善人的生活,而這就是你我存錢者正在做的事。適當克制現在的花錢慾望是為了更好的將來,遠離取巧捷徑的投資是為了讓財富更穩健增長,富朋友還是那句老話:「現在為財務上所做的任何努力,未來的你一定會感謝自己。」

所以,別被短期的困難擊倒,一起持續努力理財吧!

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