遠離債務

身上有債,人老的快。雖然這句話我是用幽默口語來勸大家遠離債務,但之中也真包含了點事實。當一個人身上背著債務,每月收入中注定有部分要被銀行拿走,這種背後有還款帳單追著跑的壓力,只會讓人對生活失去動力,也讓自己一直在為金錢工作,而不是讓金錢為你工作。(此為理財守則系列文第四篇,你也可回顧其他守則文章

三個原因你該遠離債務

1》不該成為銀行的金錢奴

貸款,其實就是在跟未來的自己借錢。當你簽下合約,雖然馬上就拿到一筆錢,但也等於接下來數月到數年的時間,你的收入已不完全屬於你,這段還款期也等於在為銀行工作,而且不能違約、不能失業或休息不工作,人生完全被綁住,成為銀行的金錢奴。原本當初辦得是貸款,但背後其實是用未來的自由先交換金錢,還因此付了利息。

2》負債會帶來更多負債

就像擁有金錢會為你帶來更多金錢;負債,也會為你帶來更多的負債。想想看,一個人會被債務纏身,往往是過去收入或存款一時不足所以才借錢,之後又因為多了利息支出,原本的收入就顯得更不夠,若此時某種「意外」又再度發生;比如失去工作、冰箱壞掉、汽機車維修等等,就需要借更多的錢來支付,甚至是借新債來還舊債的利息,也因此愈陷愈深。

3》零負債讓你擁有金錢主控權

相對於身陷債務,零負債的人在金錢上具有絕對的主控權。可以自由運用手中的錢,工作收入也完全屬於自己,雖然不是在短期內像借錢般得到大筆金錢,但只要存的時間夠久,那筆錢最終也是進到你手裡。

四種常見的消費型債務

常見的消費型債務有哪些?底下四種就是:

信用卡債

雖然卡債的金額通常只有幾萬元,卻是讓最多人身陷財務困境的兇手。因為金額小,一開始不痛不養;因為一刷就有,所以在購物時誘惑力最大。當你盯著眼前吸引人的商品時,就算錢不夠還是可以刷卡帶走,沒有金錢自制力的人通常很難克服。但請記得前面所說:負債常會帶來更多負債;如果你在刷卡當下並沒有足夠的現金可以支付,你等於是在借錢消費,也因此一腳踏進債務的世界裡。

車子貸款

買車需不需要貸款?恐怕不少人會說「當然需要!」。然而,這真是阻礙現代人致富的超級金錢迷思。底下就來分析買車並不需要貸款的原因:

以汽車來說,總價不像房子動輒千百萬,符合多數人需求的車款也在百萬以內,若只是代步並考量安全性,幾十萬元的車子就能符合,而且這還是指新車。當然,如果光看總價一下子要拿出那麼多錢確實要有財力,但關鍵也就在這裡,如果你真的需要一台車,經過車廠認證的中古車同樣能滿足需求,如此一來你可能只要存個2、3年的錢,就足以把一輛車開回家,而且之後不需付給任何人利息。

再來,如果是用貸款買車,往往會感覺錢來得特別容易,稍稍持不住就會被最新車款的外表與功能給「迷」住,接著購車的預算就開始往上加,買進超過實際需求的車子。

對於有購車需求的人,不妨退一步思考,是否一開始就要買那麼好的車?如果能用現金先買台符合基本需求的車,日後存到更多錢時依然可以轉手換台更好的車,這種一步一步用現金買車、換車的概念,雖然跟貸款買車的消費習慣不同,卻是讓每個人在財務面更穩健的方法。

個人信用貸款

個人信用貸款(簡稱信貸)可說是標準版的「預借薪資」。在辦理信貸時,銀行最在乎的就是個人薪資收入,可借貸金額通常也以固定薪資的倍數來決定。某種層面來說,等於銀行先代替公司支付好幾十個月的薪水,然後每個月再從你身上吸走一些利息

好吧,我知道會需要辦理信貸的人,通常都有「非借不可」的因素,但我希望在那些因素發生之前,你可以先存到足夠的緊急預備金,先一步解決風險,而不是讓風險解決了你。

就學貸款

除了房貸,辦理就學貸款確實理由比較正當,畢竟教育對一個人的影響真的很大。但還是要提醒,千萬不要因為學貸利率低,就認為不用提早還清!記得,用最快的速度降低每月還款金額,就是在用最快的速度把未來的自由買回來,同時降低之後因為意外而付不出錢的壓力。當你達成零負債時,手上才會有更多穩定的資金去理財,而不是背著還款壓力去進行更高難度的投資。

如何遠離債務

最好的辦法就是維持自己除房貸以外不辦任何貸款,先存到錢再去買東西,然後隨時備足緊急預備金,防止日後意外支出突然缺錢。不過如果你目前已經有債務麻煩,底下四個步驟趕緊照著做。

步驟1》開始用現金過生活

用現金支付物品有個好處,你不會花到未來的錢,而且會因此在支出上更懂得節制。若是搭配「信封理財法」來管理自己的支出,在消費上就會控管得更好。先管理好自己的消費習慣,這樣才有更多的錢可以去還債。

步驟2》存1個月的緊急預備金

打破債務循環的第一步就是:將自己變成一個存錢者,比如存一筆小額的緊急預備金就是很好的方法,一來讓自對存錢產生信心,二來防止臨時支出又要去借錢。金額來說,基本的預備金約為1個月的必要生活費就可以,接下來就要進行下一步的還債計畫。

步驟3》建立還債計畫

債務,最擔心的就是不知道該怎麼還,導致心煩的情況下就也不想還了。所以一定要幫自己建立還債計畫,知道自己在什麼時間,每月該用多少錢去提前還清債務。我會建議的還債計畫就是經過實證的「滾雪球還債法」,從最小金額的債務開始還起,讓自己在還債路上取得愈來愈多的信心。

步驟4》避免新債務的產生

當你踏上還債之路後,千萬別讓新債務再次產生,如果你發現目前的收入已經不夠還債,那一定要付出更多的努力去處理。比如搬到房租較低或日常支出更少的生活圈;變賣家中非必要的二手物品;應徵短期第二份工作。如果你有決心脫離債務,這些雖然會讓你辛苦點,但一定值得。

不論你現在身上有沒有債務,如果你願意跟著這個理財守則,你就是在邁向正確的理財方向。這個世界到處存在金融陷阱,稍不注意我們就會掉入財務困境中,其中消費型債務就是最邪惡、也最可能消除致富機會的敵人。無論如何,我們都要遠離債務,讓自己站在穩固的基石上,建築自己心中的財務夢想。(本文有經過重新編寫,連同其他理財守則已收錄在《你的夢想就是最棒的存錢筒》)

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