吃泡麵過生活

每個人都想在退休後享清福,但是說實在,你有沒有坦白問過自己該具備多少資產才能好好退休?如果依平均生活費來看,不同的退休生活每個月需要的最低開銷數據大致分成:

A層級,每月約花25,000元過退休生活
B層級,每月約花32,000元過退休生活
C層級,每月約花80,000元以上過退休生活

看看上面的數字,光看花的錢就知道生活品質一定不同!

如果你想要有個好的退休人生,且毫無疑問是要做C層的族群,也就是說,假設你工作到65歲才退休,大約活到85歲,加個誤差5歲活到90歲好了,代表你65歲時,你必需擁有80,000 x 12 x (90-65) = 24,000,000,把它轉成中文字來看就很清楚:兩千四百萬。

推回到現在來規劃,假設剛開始工作的25歲職場人士,到了65歲這40年間要存到兩千四百萬,平均每年要存下的錢就是60萬,換算一個月要5萬。看到一個月要存5萬你可能已經灰心一大半,但且慢!你還不能那麼快倒下去,因為有件事你還沒考慮到…

每個月存5萬還不包括你打算留給小孩的錢。

自己小時候都過那麼苦了,當然要留點東西給後代吧!所以如果你打算不留錢,只留一棟500萬的房子給你後代好了,而這棟房子是你在35歲時去貸款買入,且貸款條件就以近十年平均利率來計算:分20年期攤還,3%的房貸利率,每個月要支出的房貸本利和就約為2.7萬。

開始有感覺了嗎?那表示35歲以後,至少要每月能存到 5萬 + 2.7萬 = 7.7 萬。喔,媽媽眯呀!連賺到7.7萬的月薪都難了,怎麼存7.7萬?所以很多人會開始學理財做投資,期望用錢滾錢的方式讓自己的財富變多。這是對的,因為至少願意清醒單靠薪水是不可能讓你晚年過多好的生活,除非有投資理財。但是,看看你周圍,有多少人是因為投資虧損而讓自己財富不斷縮水的?

應該不少!

看到這可能有人會說:「一定要怎麼嚴苛嗎?」不然我們把退休生活降到平均值每月三萬二的選擇行不行?當然可以,人生嘛~不要跟自己過不去,把目標降低一些,血壓也會掉一點,快樂滿足感提升,生活較快樂。好吧,那麼選擇65歲退休後每個月能支配三萬二的錢,從25歲開始存要存滿多少?把計算過程快轉一下:答案是960萬,每個月要存下2萬元。

呼~好像感覺比較可行了,好佳在。不過等等!又忘記要留財產給小孩了,所以加上預計要買的祖傳房子每個月總共要能存下4.7萬元。

每個月存下4.7萬元…我知道你的臉又綠了一些…

那如果退休金再低一些呢?只希望退休後能呼吸吃飽就好,育樂就不用太講究,只要每個月能支配2.5萬元就可以,其實也算過得很悠哉,不過記得不要太早把房子過戶給小孩,免得小孩看電視學壞提早不理你,留條後路總是對的。依這條件65歲要退休大概要存(掐指算)… 750萬,40年下來每個月要存約1.6萬,加上準備留給小孩的500萬房子就是要存4.3萬。

好了,我知道你看到那麼多數字頭有些昏,所以我把三個退休後的生活層級存錢表整理如下:

退休金要存多少

現在心裡想一下,如果是你,你想要選擇那種退休人生?

接著再想想,現在的你「能夠」負擔什麼樣的退休人生?是每個月存4.3萬、4.7萬還是7.7萬?

答案選好了嗎?如果選好的話那麼請看接下來富朋友想跟你聊的退休話題。

請先比對一下兩個答案成立的可能性,多數人都會在這邊遇到些掙扎。

再來我想要跟你說對不起,不論你選擇上述那三種退休方式,你的答案都是不.正.確的!至少對我來說是不對的。為什麼?還記得我曾經說過嗎?如果你把下金蛋的鵝殺掉,那麼你根本就是讓自己的退休生活愈退風險愈高,那這樣怎麼可能好好的退休享清福?這種感覺就好像你抓著一條繩子懸吊在山崖,然後親眼看著繩子因為你的重量而一絲一絲的崩裂掉,有種撐愈久掉下去風險愈高的感覺。換句話說,上述我這種分析退休的方法存在很多問題。真是不好意思讓你看到這裡才告訴你事實,但希望這樣會讓你印象再深刻些。雖然單算要存多少退休金也是一種衡量方法,可是我非常不建議你這樣做。

不過文章裡還是有個值得跟你一提的事,那就是…

你是否真的想過退休後要過什麼樣的生活?那樣的生活需要多少的錢才能支撐?如果你不想退休後過著吃泡麵的生活,或是別人出國玩你只能在家玩,別人吃養生餐你只能有一餐沒一餐,那麼最好儘快進行退休儲金計畫。

所以,這就是富朋友想給你這星期的理財小功課,當然你也可以找一天有空的時候再做,不過對大部份人來說「有天我就會去做什麼什麼」的那一天是不會來的,所以可以的話還是最近就規劃一下吧!至於如何計算退休金,可以參考退休金試算這篇文,在此就不多說。

理財小功課:

  1. 請用上述的方法快速計算一下,依你現在的年算要存下多少錢才能過你想要的退休生活。這方式計算較簡單,雖然不建議用這樣的方式退休,不過先算出來嚇嚇提醒自己也好。
  2. 思考該如何透過〈退休金試算與計算表下載〉裡的方法二來準備退休金。

同場加映:我還年輕,還不用考慮退休吧?

理財的關鍵不是只管你做對了什麼,還有要看你多早開始。如果你有同樣的疑問請回頭看及早存錢的重要性,然後再回來想你該不該提早考慮退休計畫。

(firstimage via JasonDGreat)

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