根據1111人力銀行與今週刊合作發布「你是窮忙族嗎?」的調查,上班族認為「第一桶金」平均目標為新台幣171.24萬元,平均花4.21年才能存到。看了這兩個數字你覺得合不合理呢?我比較懷疑這兩個數字是怎麼推算出來的,不同的計算方法上會產生不一樣的結論。我們就先從分析171.24萬元與4.21年這兩個數字要怎麼存才會達成?合不合理?再來算算你自己的第一桶金要存多久

171.24萬元如果要在4.21年存下來,要在什麼條件下才能達成?我們來算算如果在沒有任何存款與負債的情況下,來推算每月要存下多少錢,要投資在多少報酬率的投資工具上才可以達成。

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計算的方法很簡單,我已經製作成Excel表格來推算,大家可以到這邊先下載:點我下載第一桶金計算表格,我先整理出幾個數據出來:如果今天上基每年可以存下33.6萬元,換句話說每月存下2.8萬元,然後每年投資在報酬率12%的投資工具下,複利的計算下你4.21年後就可以存到約171.2萬元。

大家有沒有發現幾個問題?

  1. 每月要存下2.8萬!很多人連一個月2萬都不到,更不用說扣除吃住喝玩還有孝養金還可以存下2.8萬
  2. 連續四年複利12%的投資工具或組合去哪裡找?

如果用最較安全的保險+銀存存款我們抓6%左右的年複利報酬率來推算的話,每月就要變成存36.9萬,平均每月要存下3.1萬左右,如果是只靠定存的那就更不用說要花多久時間了。

所以在4.21年要存到171.24萬元到底要怎麼存?

其實我們應該來推論這兩個數字合不合理是怎麼算出來的?我認為這兩個數字都是透過平均值算出來,也就是把所有調查對象所希望的第一桶金加總起來除以總人數,以及預期要多久達成加總起來除以總人數,推算出來第一桶金的數字與達成時間。簡單舉例如果有三個人分別希望的第一桶金是1000萬、400萬、100萬,平均起來第一桶金就是要500萬元;如果預期存到的時間是5、8、2年,平均起來存到第一桶金時間就是5年。這樣應該看的出來哪裡不合理了 – 每個人的基準點是不一樣的,而有些特別的調查對象會拉高第一桶金的目標與時間。另外一個不合理的地方就是把這兩組的平均數字放在一起做解讀,調查對象中有些人可能會覺得自身能力較好可以在較短的時間存到較多的錢,這樣一來這些人就會把存到第一桶金的難度提高了!(←愈短時間要存到愈多的錢)調查結果的新聞稿是有說到,大部份的人以存到100萬為第一桶金的目標,佔了55.19%,而設定在1000萬的人卻也有5.43%。

而你呢?你自己的第一桶金以多少為目標呢?覺得要存到多久才可以存到?大家可以自己下載表格去推算一下,然後再去回推要投資多少的報酬率才可以達成。至少可以給自己一個方向去做簡單的財務規劃。如果你剛剛還沒下載表格的直接這邊下載:點我下載

總體來說,投資理財真的很重要而且愈早開始愈好。因為如果不是靠創業,一般上班族的工作薪水是不容易賺到第一桶金,更不用說第二桶金;而要找到一個穩定的投資方法也不是容易的事,需要一步一步建立,搭配良好的財務管理習慣,才可以為自己人生創造更美好的生活環境!

(photo via 401(K) 2012)

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