如何記帳如何存錢

每年我都會分析一次帳本,目的是為了確認自己走在正確的理財路上,朝著想實現的財務夢想前進。這篇就來分享我是如何分析帳本,不需要複雜的會計分析能力,4個步驟從回顧到抓出新年度消費標準一次完成。

步驟1》排出消費項目

一般來說,生活費大宗不外乎食、衣、住、行。我自己習慣是用比較明確的名稱去區分,比如以下幾個常見的項目:

伙食費

主食:正常的三餐,通常是必要生活費。
副食:三餐以外的花費,偶爾買的麵包、額外想吃的東西。
零食、飲料:一定特別區分出來,不然很容易破表!

日常花費

交通費:高鐵、台鐵、油錢、公車、計程車費等,我習慣記在一起。
日用品:衛生紙、沐浴用品等。
醫療費:西醫、中醫、看病拿藥。
水&電&瓦斯費 :這三項我會分開記錄,方便控管。
手機、網路:通常是固定金額,在年度分析中才會檢視花多少,是否不符合需求。
房租、房貸:應該是多數人開銷較大的比例。
保險費:我是採年繳制,但會每月攤平先把錢存起來等帳單。
學習費:我除了每月會從收入中分配金額到個人成長帳戶外,每月也會有些買書錢直接去購書。

小技巧:列項目時可以把必要生活費排在一起,後面分析有幫助。至於什麼是必要生活費,記得用「能活下去的基本花費」當標準。

步驟2》計算平均值、最高值、最低值

很久以前,我只會計算年度花費平均值而已,但畢竟一年有12個月,有些項目的消費金額每月變化幅度大,或是我特別想知道某幾個月是否花過多,後來就開始把最高值與最低值都抓出來,分析帳本時一目了然。

備註:如果你也是用我設計的Excel記帳軟體,在「總表」那邊每項的最後面都會自動算平均值,可以直接複製貼上。最高、最低值就從每月花掉的金額中去找。

步驟3》與前年度比較增減幅度

比對時,計算某項花費跟去年或前幾年相比,平均值是增加或減少。我習慣使用增減的百分比來衡量。通常這時我也會比對那項花費在今年提高太多(通常10%以上就會特別注意)。如果是合理的生活品質提升,或是某月必須支出的高消費拉高平均值,那就沒關係,如果是意外上升就要特別注意。

步驟4》粗估新年度的預算

這步驟是重點。前面3個步驟只是為了解過去一年的消費習慣,我們分析帳本目標還是要在新年度能存到更多錢,但又不過於節省失去該有的生活品質。

通常,我會搭配新年度的目標計劃,事先預估某些項目開銷的變動。比如說我估計今年在跟工作有關的支出會變多(可能是提升網站效能的主機保管費,或是外出演講的交通費),我這部分就會多抓一些。再者,前陣子我在facebook提到手機方案已經改預付卡,所以今年的手機費也就抓比較少。

同理,如果家中有新成員,或是工作上預期會有變動,就可以先在該項目多抓一些。至於如果不知道要抓多少預算的,就以去年度的平均值來設定也可以。

最後再把每項目的預算加總起來,粗估一下今年的支出有沒有變化,變多的話是在預期之內嗎?如果不是預期地變多,是否在哪一項花費分配太多?然後再去比對舊年度是不是某項花費可以減少花一些。

提醒,步驟4的預算只是粗估,你可以當作接下來每個月的花費預算,但如果實際支出時超標也不用緊張,因為粗估預算的目的是為了掌握自己的消費習性,等到隔年再分析帳本時,才會有資料可以回饋給自己。隨著一年又一年的經驗愈來愈多,預算抓起來就會愈來愈精準,這道理就跟練習存錢是一樣的

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以上就是分析帳本的四個步驟,只要把握「比對—計算—預估」的概念,你也可以讓自己的帳本發揮更大的效應,真正達到記錄、計算、計畫的記帳好處,幫自己多存點錢,又可以心情平衡地去花錢,真正做到能花又能存!

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