有個有錢人，過去曾經擁有1500萬的負債，那時在他公司宣告到閉清算之後，還有約1500萬的債務未還，而且這個債務還不斷的滋生當中。曾經有3個月的時間他完全沒有錢可以找地方住，只好住進一個好心的朋友家車庫裡。那時他將身上所有的信用卡能借出的錢都借出來只為了過生活，但這也只是讓他不斷擁有更多的新債務。他曾經考慮申請破產先擺脫債務的壓迫，可是他沒有。最後花了短短五年的時間，透過一個有效系統一步步的把債務都還清，而現在他是非常非常有錢的人，這個人是誰？他是如何還錢的？
這個人就是《富爸爸．窮爸爸》的作者羅伯特．清崎。在1984年時他收起了他那時的公司，總共虧損了100萬美金，扣除公司資產還剩40萬美金的債務，後來因為以債養債過生活，接下來一年又新增了10萬美金的債務，總債務來到50萬美金。不過後來的5年時間，他透過一套簡單的系統，幫助自己還清了所有的債務，這套系統他收錄在《How We Got Out of Bad Debt》裡面，我看過之後發現對現在身上有債務的人有極大的幫助，就在閱讀完後我整理了一下，並且調整成比較符合國內文化的清除債務方式給大家，也用Excel製作了方便的表格，底下就是這個提早還清債務的有效系統。
認清好債與壞債
相信大家都了解什麼是好債或壞債，如果還不是很懂的簡單的說明一下。好債可以讓你變得更富有，壞債則是讓你變貧窮，更準確的說，好債是指某個人會幫你支付金錢的債務，壞債就是你要支付給別人錢的債務。比如說如果你出租房子，有房客付你租金，你再把這租金拿去還給銀行貸款並且有剩餘，這就是讓錢流進你的口袋，也就是好債；如果你只是買個自住的房子每個月都付錢給銀行繳貸款，讓錢流出你的口袋，那這就是壞債；有貸款的車子也是，信用卡循環利息也是。
10個步驟還清你的債務
底下10個步驟是整理羅伯特．清崎所寫的還清債務的系統，建烈建議需要還清債務的人仔細看完。
步驟1. 認清事實
大部份的人不敢面對自己欠錢的現實，不願意認清自己有多少負債。所以首要步驟就是要認清現有事實，面對並承諾要開始還清債務，不讓債務持續擴大。
步驟2. 停止累積壞的負債
停止債務的增加。「要讓你自己從洞裡逃出來，那就要先停止繼續挖洞。」第二步驟重要在不要讓你的負債感覺永無止盡一樣，要先設一個停止點。如果你有在用信用卡，那就開始刷多少當月就付多少，把之前信用卡超刷的債務停止增加。
步驟3. 列出你所有的債務清單
把你所有的債務都列出來(←所有的，不放過任何一個)。一般常見的債務有：信用卡循還利息、信用貸款、學貸、車子貸款、自住房子貸款、欠親朋好友的錢…記得自住房子的貸款也要包含在裡面，因為那不是能幫你財務自由的好債。如果是正現金流的投資或是事業，那就不用包含進來。列出來的清單要包含幾個重要項目：債務名稱、尚待償還總金額、每月最低繳款金額、要多久才能還清。大家可以下載我做的表格來列清單比較方便：點我下載
步驟4. 開始記帳
記帳可以幫助自己弄清楚每月的花費，可以幫助自己從每日開銷中擠出一些錢使用。當然還債就更需要擠錢出來，有時候債務會悄悄累積也是因為沒有弄清楚自己每個月的開銷，不知不覺就把每個月的錢透支了。
(羅伯特在他《How We Got Out of Bad Debt》裡是叫大家去請一個記帳員幫助自己記帳，因為文化的不同，所以我建議大家自己學會記帳。美國人請記帳員的情況是比亞洲普遍，因為美國繳稅也比較複雜，所以一個家庭聘顧記帳員是常見的。不過如果你的資金允許，或是債務複雜到你自己都算不清，那其實找一個專業的記帳員也不錯。另外請記帳員還有些好處，就是可以讓記帳員用旁觀者的角色提醒你控制支出，而且債務纏身是一件很累人的事，所以有個記帳員在幫你加油打氣會讓你更有動力走下去。如果你無法請記帳員，但真的很希望有個人幫你健診或幫你架構還債系統，也可以跟我聯絡。)
步驟5. 把你每個債務都視覺化
視覺化才能幫你看清你有哪些債要還清。方法很簡單，把你步驟3列出的債務清單拿出來，並依照以下方式呈現：
- 先畫一個十字象限
- 左上方填上該債務名稱，如：xx信用卡債、xx銀行信貸、xx銀行房貸..xx朋友錢
- 右上方填上該債務剩餘總金額
- 左下方填寫每月最低繳款金額
- 將右上的數字除於左下的數字，這也就是該債務要多久還清
- 將右下方數字打上一個紅色圈圈
所以假設你有一筆渣打信用貸款20萬，每月最低還款金額是8,000元，還要還25個月，那麼這筆債務的圖就如下：
將所有的債務都依照這樣的方式呈現出來。接下來重點來了，下一個步驟關係到這個還債系統的核心
特別說明，大部份貸款都是每月繳本金+利息的，所以右下角還款時間要以總還款金額除以本金來計算，每月最低仍要繳本金+利息。下載的Excel表裡已經畫好圖了，如果你剛還沒下載可以直接點這裡：下載表格
步驟6. 決定還款順序
將紅色框起來的數字做個比較，從最小的數字開始依序標示#1、#2…一直到最後最大的數字。紅色圈圈標起來是為了讓你自己聚焦在還款時間，從最小的開始還清。多數人會覺得不是應該從借款利息較高的開始還嗎？改成先還清最短期限的那筆債務是為了讓你能夠最短時間還清第一筆債務，讓你開始感受到債務是有被還清的可能。如果先從利率最高的開始還，有可能你是要還好幾十個月都還還不清，那麼反而會讓你感覺債務沒有還清的一天，而失去還債的動力。所以提早還債的關鍵是「多快還完」，而不是「要還多少錢」。
步驟7. 每個月找方法多賺3,000-5,000元
「我要去哪裡生出這每個月多3,000-5,000元呀？」嗯，這是個好問題，如果你平常領固定薪水習慣的人，一時之間真不知要去哪裡找這樣的方法。不過只要留意一下，應該有不少方法可以讓你多賺一些錢，也許是要你多花一些下班後的時間、多付出一些勞力，但如果可以早點償還債務之後讓自己財務自由，這些辛苦都是值得的！打零工、上網找Part Time工作(打字、翻譯)這都是比較簡單快速的方法，或許一開始無法每個月就增加幾千元，但是能夠開始有額外的收入就是好的開始。如果你本身擁有周圍人少有的專業能力 (←會烤超好吃餅乾呀或是會畫畫)，或許你也可以開班授課呀！
步驟8. 除了排序 #1的債務，其它都只繳最低還款金額
接下來要改變你原本的還款觀念從短還款時間的債務開始還，而不是從最高利率的開始還。目的要先將可以最早還款的債務還掉，並利用記帳節流、兼差開源的方式集中火力把還款時間最短的債務先清除。一旦集中把最短期的債務還清後，就可以大大的在該項債務打個叉啦！同時間慶祝自己達成第一筆債務還清。我建議可以花點小錢(←注意是小錢，不要又透支了)獎賞一下自己，讓自己更有動力繼續還清下一筆債務。
步驟9. 還清第一筆，開始集中火力還第二筆
當你還清第一筆最短期債務時，接下來就是集中火力還第二筆最短期的債務，而且你的火力更大了，因為你把原本每月要繳第一筆貸款的錢都拿來還第二筆，此時你每月可還第二筆債務的錢變成：
第二筆債務最低還款金額 + 原第一筆債務最低還款金額 + 每個月多開源節流的錢 (多賺3,000 – 5,000元)
所以你的還款速度將愈來愈快，堅持下去你會將債務一筆一筆的集中火力還清。每還清一筆就在該債務上打個叉，然後慶祝一下(←務必要慶祝，這跟心理學有相關)，直到最後一筆你的還款金額將會是原本最低還款金額的數倍都有可能，也就能提早把債務還清。
步驟10. 一旦還清所有債務，開始把這些錢做投資理財
當你無債一身輕時，除了該有的慶祝外，不要過於放縱自己，因為你還沒真正的自由呀….。好不容易把債務都清除後，還是要持續保持擅於管理金錢的習慣，所以並不是手頭寬裕就可以亂花錢，而是要把這些錢拿去投資被動收入理財做準備(←也可以放到六個罐子的財務自由帳戶，不清楚的建議看上班族理財這篇文章)，開始幫自己打造財務自由之路！
如果按照這些步驟來面對債務，你會發現等於你擁有了一個債務清償系統，有了系統就可以有效的還款。相較於一般習慣收到帳單再想辦法擠出錢還款，透過有效的系統才能快速幫自己轉往投資理財的世界，學會這個等於擁有另一種不公平的競競優勢！
為了大家方便，簡單寫了Excel表格幫助大家列出債務清單： 點選下載
重點必看
如果你比較心急沒仔細看完上面完整富爸爸10個步驟的，我這邊濃縮成最精華的5個重點：
- 誠實面對自己，把所有債務填入下載的Excel表中，或是手寫列出清單。將清單上的每筆債務都依下圖方式呈現，依最短還款時間排序列出#1、#2、#3…數字
- 開始確實記帳，想辦法節流省下錢還債
- 集中火力把數字最小的債務清除，其它較大數字就先還最低繳款額度，每清除一筆就把該項打叉同時慶祝，讓自己感受還清債務的成功。接著再把原本還前一筆的所有錢來還下一筆最短還款時間的債務
- 找方法增加月收入3,000-5,000，然後全部拿去還債
- 每清除一筆債務，就有更多的錢還下一筆債務。當債務清除時就把這些錢拿去投資理財。
人一生都會多少面對債務，如果你並沒有被貸款給困擾，那就把這樣的方法教會你周圍需要的朋友吧！幫他一把，他會很感謝你的。
(photo via msaari)
