今天要分享的 Excel 工具,曾經幫助人找出保險支出的大漏洞,一年省下十幾萬元

因為不清楚當下的保險需求,所以常聽到有人買了不適合的保單。這裡指的需求有兩種:一種是生命保障需求,整體保險的額度過多或過少都算跟需求不符;另一種就是每年的保費支出過高,連帶讓自己收入與支出不平衡,拖累自己的生活品質,更嚴重還變成負債。今天要分享的 Excel 工具,就是可方便檢視每張保單在每個年度的現金流,大家可以利用假日拿出自己的保單,好好檢查未來5到30個年度的現金流進出。

雖然記帳軟體已經可以記錄單一年度保險花費,不過因為表格限制所以無法記錄一張保單不同年度的現金流支出。加上保險有期滿領回與繳費兩種進跟出的現金流,所以我都習慣用另一張表格來管理各年度保費。底下就是這工具的介紹:

先問:這工具如何幫助你?

如文章開頭所提,這工具曾一年幫人省了十多萬元,原因就是多數人習慣用「單一年度」去思考要繳的保費,常常在尚未確認未來收入能負擔的情況下,就買了過多的保單,日後才來解約把錢白白送給保險公司。別開玩笑,要多賺十萬元很不容易,不必要的支出就該省下來,最好的方法就是定期把名下每張保單的各年度費用抓出來算清楚。

這其實不難,只是需要自己多用點心記錄(所以這工具產生了)。因為保險是種「固定現金流」的產品,所以在購買保單時每個年度的費用都已經確定。只要利用 Excel 表格事先算出總支出,就可以為自己的保單做年度支出預算,同時避免買到自己未來支付不起的保單;或是你可以預先計算期滿可領回的錢,再用這些錢為自己或家人加買新保單,也就是俗稱用保單養保單

步驟一:填寫保單資訊

首先把每張保單的資訊填寫到工作表 Sheet「保單資訊」裡,上圖是填寫範例(點選可看大圖)。表單右側有個「顯示」打勾選項(這功能僅適用巨集版本),剛勾選時可能會覺得沒什麼變化,不過你跳到待會介紹的工作表中就會看到,有勾選的保單才會顯示出來,取消勾選的就會被隱藏。

P.S:這功能我自己覺得很好用,原先是為了分享工具才重新設計的功能,方便將用不到的空格欄隱藏起來,結果現在自己也用得很快樂。這方法是思考一陣子才想到的,畢竟版上每個人手上的保單數量都不同,用這方法就可適用不同數量需求。

步驟二:填寫每張保單各年度的現金流

點選下方工作表Sheet 「各年度保費現金流」後,最上方資訊區就是剛剛步驟一填寫的保單資訊(內容會自動複製過來)。左側是保險年度與要保人(繳費的人)或被保人(保險對象)的年齡,只需要填寫黃色格子就好。不過要保人與被保人年齡只能以一位為主,這點最後面注意事項會解釋。

接下來就是填入各保單在各年度的支出與期滿領回的金額,每年該繳的金額在保險單上都查得到;若該保單有期滿領回,就看該年度可領回保額的多少百分比再填上金額。

最後該年度總支出就會計算出來,往後每個年度的總繳保費現金流也就結算出來,日後若購買新保單只要加入新保單資訊及該保單現金流就好,整體的現金流是一目了然!

注意事項:

建議每個 Excel 檔案以一位要保人或被保人來記錄。譬如父母幫自己的三個小孩保險,被保人名字是爸爸,Excel 檔就以爸爸為主來計算,該檔案就是「由爸爸做要保人的保單現金流」。如果家中還有以媽媽為名的要保人,就再用另一個Excel 檔案記錄。例如,檔案1:保險現金流_爸爸要保.xls,檔案2:保險現金流_媽媽要保.xls。

原因是如果把不同的要保人與被保人都混記在一起,很難去衡量主要繳費的人在不同年度的保費支出負擔,如果用要保人來分類就很清楚。

同理,如果是父母想以小孩的角度來衡量保費(也許以後保費小孩要自己負擔,或期滿可領回的錢要給小孩),就以被保人為名記錄。例如,檔案1:保險現金流_老大被保.xls,檔案2:保險現金流_老二被保.xls,檔案3:保險現金流_老三被保.xls。

下載年度保費現金流計算工具:巨集版無巨集版

(1stimage via 401(K) 2013)

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