負債的人每個月的現金流都有些吃緊,手上有閒錢的話是要拿去準備緊急預備金,還是要先拿去還債?我的答案是一定要先準備預備金,而且比沒有負債的人還更需要!因為如果沒有這筆準備金,一個突發事件只會讓負債變更多,把財務狀況推向更深的深淵。

之前說過緊急預備金的用意就是防止突發事件打亂原本的理財計畫,同時也解釋預備金就好像一道城牆一樣保護好自己。而當身上每月現金流吃緊的時候,就如同三國誌戰爭城內兵力不足一樣,城牆承擔防守的重要性就更大,至少也要能擋著直到救兵出現。說得直白一點,這筆錢對負債的人不只是預備金,更是保命金!

正常來說,緊急預備金的準備金額會以六個月為標準。但負債的人最主要的目標是要儘早把債務(貸款)還清,降底每個月的利息錢,只是順序上不能搞混,必須先把預備金準備好,再來集中精神與金錢還清貸款。所以身上有負債的人,預備金的金額建議先準備一個月生活資金就好,原因如下:

1. 一個月的最低生活費較容易達陣

「一開始就做對的事,後面會簡單許多。」先讓自己有達成目標的成就感,會讓自己更有力氣去面對後面的還債過程。而設定一個月的生活資金就可當成理債計畫的第一個目標,當你完成這個較不困難的目標後,能夠讓自己更有信心解除身上債務,同時也準備好一筆小額預備金來保護自己。

2. 打破債務循環

身陷債務的人最大的危機不是要還的錢太多,而是沒有儘速止血讓自己陷入無限循環的債務裡。負債的人如果還是跟以往一樣隨便用錢,常會因為臨時資金不足而又去借了更多的錢,或是利息過高讓每月還的本金過少。要打破這種奪命循環最好的方法就是做跟借錢相反的事,也就是存錢。而這一個月的保命金就等於是幫自己存下一筆錢擺在銀行裡,同時開始存錢也準備好基本預備金。

(image via kchbrown)

3. 階段目標仍放在減少每個月利息錢

提前還本金的好處是可以讓利息錢愈繳愈少,然後多出來的資金就能像滾雪球般拿去還更多的債務本金。所以身上有債務的人若以存六個月預備金為標準,在現金流吃緊的情況下,在備足六個月預備金前會付出過多原本可以不用繳的利息。當然,一個月的預備金或許防護上還不足,但至少已經可以減少許多突發事件的衝擊。而且別忘了,身處負債的人本來就應該更努力工作保護好自己現有的工作與現金流,同時減少任何會發生意外的可能,讓這一個月的預備金不用承擔過高的風險衝擊。簡單來說,除了工作其它時間少出門就是,在家也比較能省錢。這段時間的犧牲換取未來良好財務一定值得。

4. 債務只要減少一半就多存一個月預備金

前面說過一個月的預備金可能不足,所以當你把債務減少到50%時,就是加碼把預備金再多準備一個月的時候。而因為那時要繳的還款已經比一開始少許多,所以這第二個月的預備金會更快達成,提前還本金的計畫也不會暫停過久。這1+1個月的預備金還有幾個意義:(1)告訴自己債務已經換清一半,讓自己知道財務狀況已經在改善;(2)把自己的保護牆提升更高,讓自己更加遠離債務。同樣地,當你把債務繼續減少到剩下最初的25%時,就再追加第三個月的預備金。存足這三個月的預備金後,接下來就可以一口氣將最後25%的債務全都還清。

預備金對負債的人更重要

對於負債的人,預備金的重要性比沒有負債的人更為重要。準備這一個月的預備金也可以幫自己扭轉財務劣勢,從借錢開始變成存錢,心態上會有很大的轉變,同時讓自己更無後顧之憂的全心清償債務。還債之路,就從這第一個月預備金開始!(本文有經過重新編寫並收錄在《下班後賺更多》,歡迎參閱。)

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