學生被貸款壓住

昨天在便當店吃中餐,看到電視新聞報導青年安家房貸有計畫要調高申請額,房貸最高上限打算從五百萬變七百萬,貸款期打算要拉長到四十年。看到時嘴裡的飯差點噴出來,好在功力夠深嘴巴夠大即時穩住吞下口裡飯,不然別人應該會覺得我反應那麼大幹嘛。只是在我看來這政策簡直是房市大利多呀!只是不是我的利多,也不是買房子要來住的人利多,是房地產建商及銀行的利多。

唉~政府不是說要打房嗎?現在又來這招支撐房市是在做什麼?先不管背後是否有暗黑財團勢力在主導,這樣做最終會害到搞不清楚狀況的青年購屋者,分不清自己到底是因為住得起才買,還是因為付得起。而且更恐怖的是,會不會這個政策開啟未來也讓銀行承做可以超過五十、六十年的房貸呢?

住得起還是付得起?差一字可是差一輩子!

對於剛出社會三到五年的人來說,要買一間動輒幾百萬以上的房子是種很大的負擔,更不用說地點是在交通便利的二、三千萬房子,對於一般人根本是「住不起」。不過中文常說化繁為簡,在數學上就是平均攤平然後小數點第二位以後不計算,通常只要經過數學的換算很多的事看起來都可以大而化之;房屋貸款就是一種,房子總價雖然看起來很高,不過只要把金額大的總價均攤成金額小的本金利息月繳時,就會讓人誤會以為自己能夠「付得起」房貸,而不考慮「住不住得起」。這類的手法我們不意外,也都很清楚這老鬼把戲,不過說實話,它還真是非常有效!

想想看如果一棟需要貸款七百萬的房子,看總價感覺很難下手,不過如果變成每月只需繳二萬元房貸來說,購買力就瞬間提升不少,咬個牙一個月二萬塊還算頂得住。不過這一切都只是表面的假像,出來借錢總有一天要還,只是早還光晚還光而已,愈晚還利息只是繳愈多。

用數學拆解「借愈久,付愈少」的真相

以打算擬定的新青年貸款計畫來說,七百萬房貸四十年期所要支付的本利和,跟用二十年期房貸比起來,房貸計算器算一下可知足足每月將少支付近一萬五千元,此時銀行就用會笑笑的眼睛對你說:「客倌,這樣您就能有自己夢想的家了。」然而這看似少付的一萬五千元,是銀行好心送給你的嗎?當然不是!它是你犧牲自由代價換來的。夢想是很偉大可貴,但也被搞到太貴了吧!

房貸20年期、30年期、40年期支出比較

如果再攤開每月支付的本金與利息表,選擇四十年期的還款方式在前八年幾乎是還多少本金就要繳多少利息,每月支付的二萬元有一萬是拿去先繳利息,月付本金與利息的比例竟高達1:1,這樣的還款坡度只是讓你的人生愈走愈累,愈走愈壞命。而且長達四十年的房貸繳款,等於真的是以債養房,債傳子孫。人家是富不過三代,現在變成債留傳過三代。

貸款切記以需求跟能力為主,別被月繳金額迷惑!

我想版上朋友看多富朋友文章就知道:想要不等於需要,花錢魄力不等於實際財力,我們應該要以自身的能力來衡量金錢支出。畢竟跟銀行借錢等於是用未來收入來支出現在的的花費,所以只要是貸款我們都該視為人生的重大決定,不然一個拍板下去就會決定你未來幾年到幾十年的人生該如何走。而像房屋貸款年期拉長這種招數,或是車貸零利率的方案,都會使看起來原本很龐大的金額變成人人可負擔的支出,原本買不起名車變成開得起,原本住不起高級住宅的也能風光入住,只是相對來說,原本該屬於你的財富也就順理成章變成別人的財富

(firstimage via Nastassia Davis)

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