上一篇文章說明了為何先支付給自己在個人理財中如此重要,存錢也是最好的支付自己例子。不過除了存錢外還有一些也是先支付給自己方法,如果你了解我在上一篇所說的核心概念後,你會發現這些方法很多是互通:

有閒錢盡量提早還清貸款

不論是房貸、車貸或是個人信貸,能夠提早還款都是能夠立即增加自己現金流的方法。以一個20年期300萬的房貸來看,假如你能夠在貸款三年後提前還本金10萬元的話,用Excel計算一下你每個月會多近600元左右的現金流,相當於一年多了7,200元可用資金。每個月少繳的這600多元就等於你把先支付給別人的錢轉成先支付給自己。也許有人會想那我把這10萬元拿去做更好的投資賺取更多的錢會不會比較好?答案是當然比較好!只是這個問題已經先設想「我的投資能力可以讓我獲利更多」。如果你本身的投資能力對上面這句話很有把握,當然誰也不該阻止你做這件事,不過如果你認同多數一般富人都是一步步累積資產而富有的話,那麼選擇比較確定會發生的事 – 提早還款可增加現金流,應該對自己會比較有利一些。

貸款提前還本金

當收入增加時,看緊你的支出

當你在職場打拼一陣子,每天努力加班做好公司交代的事,很高興有一天你得到了升遷,薪水也隨之成長,此時就要小心你的支出跟著增加的收入成正比。

升遷是件公司肯定自己實力的好事,薪水漲更是最好的回報。不過此時因為消費能力增加,支出也就容易跟著增加。例如每個月生活費是控制在月薪的50%,4萬元的月薪生活支出就是2萬元;過了幾年因為工作升遷或是公司基本調薪,你的薪水增加了1萬元來到5萬元,你的生活費也就比之前多出5,000元的可用資金。這5,000元每個月可以讓你多喝至少100杯的飲料、多看15場電影、假日去的餐廳等級升級或是開始覺得用計程車代步也不會有負擔,結果就是你的消費支出因為你的收入增加而也跟著增加。

事實上我舉這個例子是把好幾年的薪水調漲加在一起檢視,不然通常薪水增加都是一點點的無感增加,而你的支出也就跟著一點點的無感增加,就像溫水煮青蛙(註)一樣消費慢慢變多也沒有發覺(因為每個月可存的錢看起來還是一樣),而等到你發現的那一天可能要由奢入儉也就不是那麼容易。

所以最好的作法就是當你的每月收入提升時,盯住支出總額控制在差不多的範圍,把多出來的錢先支付給自己拿去增加資產。

註:「溫水煮青蛙」的典故不一定正確,不過借用在這裡主要是想形容對一件事感到麻木。(Update)

帳單不用提早繳 (延遲別人享樂)

我在之前分享過在帳單到期前再繳款的好處,當時我是如此寫:

「延後別人享樂就是延遲所有你可能要往外付出的現金流,讓別人晚點收到錢;當然,延後付款並不是要你不付款,也不是要你超過任何付錢的期限,你還是得在期限之前把該付出的錢付出去,只是通常要在期限前的最後幾天才給錢。」

延後付別人錢相對來說這筆錢就會躺在你的銀行帳戶久一點,把原本給別人賺的利息錢別成自己賺先支付給自己。不過如同我之前提醒過,這樣做的風險可能是你會錯過繳款期限而被罰錢,所以如果本身沒有把握可以完全掌控帳單繳款日的朋友,請先按照以往習慣繳款,等到有把握時再將這些利息錢留給自己。

延伸閱讀:建構你的自動繳款系統 (文章的方法2)

善用現金回饋讓錢流回自己身上

現在各家銀行的信用卡、金融Visa卡或是Master Debit卡都有現金紅利回饋的機制,只要你長期使用下來通常能累積不少錢。有的人也許認為這種0.1~0.3%的現金回饋累積沒什麼,不過財務管理的要點之一就是要懂得將小河流匯聚起來久而成大海,我就曾經用累積的現金紅利回饋去吃了一頓免費的大餐。提醒一下我會建議不要使用累積紅利點數的卡,除非那張卡的功能性是你需要的(比如繳保險或是加油能夠比較優惠),不然只是單純的累積紅利點數到後來你只能把紅利點數拿去換商品,萬一看上不錯的商品點數不夠要補現金差額時,不小心反而就多花了錢。

另外我要強調刷信用卡的目的是要賺取現金紅利回饋而不是刷掉你的信用,當你要刷卡時你要確定該筆消費本來就有足夠的現金可支付,只是用刷卡可以讓一些錢回流到身上,而且你也確定當信用卡帳單來時都能夠全額繳清。

投資自己的腦袋

我相信有件事你應該不會否定:全世界最重要的資產就是你自己。我常笑著跟朋友說:「投資沒有風險幾乎不可能,唯一沒有風險的投資只有花錢充實自己的腦袋。」而投資自己的腦袋也是先支付自己的好方法,就像存錢一樣每個月幫自己存一些學習基金,把這些錢投資在學習增加自己競爭力(透過補習、上課學第二專長),或是投資在學習正確的財商知識,不然就偶爾買本書來充實腦袋知識也是好方法。

財富的累積有很多都是先支付給自己的觀念延伸出去的,只要你培養起先支付給自己的好習慣後,你對於金錢回流到自己身上的敏銳度就會跟著增加,財富就會一點一滴累積起來。如果你也有一些支付自己的好例子,歡迎留言分享給大家!

回顧最珍貴的理財建議:先支付給自己

(image via o5com)

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