債務

網路上有很多勸人敗東西的文章,我這篇是寫來勸人別借錢的文章,宗旨很簡單:在還沒成為富人之前,別玩富人的遊戲,因為輸不起。

容我再碎唸:輸不起三個字是關鍵、是關鍵、是關鍵!

先設想一個情況:你眼前出現一個吸引人的投資案(可能是房地產、股票、古董等等),經過評估有機會在半年至一年內轉手賺超過30%的報酬,最少也有20%以上。這時你心癢癢了,想說如此好的套利機會,要不要透過貸款擴大獲利,好好把握這一生一次翻身的嗆司?

是好債?是壞債?不是重點

這時有人可能會想:該不該投資,還要看這筆貸款是不是好債,如果是壞債就不用考慮。不過這裡我要談的不是好債與壞債的區別,而是更提前一步的思考:你本身有沒有承擔借錢的條件。更直接地說:

如果借錢最壞情況發生了,你有多少能力撐得住。

最壞情況,就是所借的錢付之一炬。這樣說吧,如果上面的投資結果跟預期的不同,不只一年內無法賺到30%,馬上賣掉還會倒虧30%,這時的你有多少能力承擔這樣的虧損,或是撐到這筆投資遲來的獲利呢?(房價過很久才漲回或是股票一陣子才解套。)

如果你沒有能力等到那時候,就等於掉到債務的漩渦裡出不來。而利息就跟時間一樣,從來不會等人,所以每個月只好被利息追著跑。

這就是富人借錢與窮人借錢的區別:富人借錢是為了增加財富,也有權力借錢,因為有能力隨時全部清償;窮人借錢也是為了增加財富,但實際上沒有條件去借,因為無能力隨時還清。對我而言,後者其實跟賭博沒什麼兩樣,是把結果完全交給了上天。

然而,當你把自身的財富全託付給無法控制的結果,無疑也把風險控制能力交了出去。這時運氣好的人,因為槓桿而讓財富水漲船高;運氣不好的,因為借錢而讓財富大幅縮水,掉入背債的道路。雖然前者是我們常聽到的英雄傳說,後者卻才是大部分人會遇到的現實結果,因為這些失敗的例子通常不會被拿出來宣揚。

富人借的是貸,窮人借的是債

從中國文字精神也可一窺富人與窮人借錢的區別。貸這個字是上面一個「代」加下面一個「貝」,我把它解讀成「代替資產的金錢」。也就是說在有足夠資產的情況下,貸款即表示暫時用借的錢來代替資產。譬如你身上有股票資產800萬,每年能幫你帶來6%的報酬率,這時如果你看上一個房地產資產是300萬,預計它幾年內會增值(要多久時間無法控制),你有兩種方法來購買這資產:把股票賣掉換300萬現金出來買房地產;或者去跟銀行借300萬出來,貸款利率控制在6%以下(要比股票報酬低),這時你的資產淨值與總資產報酬仍大於貸款的成本,所以你有隨時清償的能力,而且借貸的利息也可以用股票的獲利來支付,所以你有耐心可以等到房地產增值,也不擔心短期下跌的可能。

但如果你身上沒有足夠資產就去借錢,情況則完全不同,那是在借債。債這個字是左邊一個「人」,右邊一個「責」,我把它解讀成「人的責任」。責任是個虛空物品,是種把未來交付出去的承諾,也就是說你是預支未來的自由才換到現在的借金。這不是貸款,這是背債,這是在玩輸不起的遊戲。

以上說的都是透過槓桿來增加財富時的區別,更別說是借錢來消費,那不只是玩輸不起的遊戲,更是將自己推入火坑。我會建議,小資族以及尚未富有的人,盡量遠離借錢的世界,先透過紮實的步伐建立正資產,用穩健的步驟累積財務基礎,等到有足夠的實力去承擔借貸時,才去學習用槓桿力量幫自己創造更多正向報酬。

回頭小提醒:

  1. 借錢是富人的遊戲,如果輸不起就別玩,人生不是非借貸不可。
  2. 同樣是借錢,你是在借「債」,還是在借「貸」,差別很大!

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