想像一個情境:你打算買一樣物品,假設是一支全新的大螢幕手機,你已經花好幾個月的時間上網研究各大手機廠牌與規格,逛遍科技論壇瀏覽網友的正負評價,而且早在一年多前就開始規劃預算,每月持續從收入中存下幾千元,所以可以算是計畫中的消費。經過研究,現在終於選定好要買的手機型號。

幾天後你走進3C賣場,直奔網友推薦的那家商店。在告知你想買的手機型號後,老闆給了你意外驚喜:因為店家正在做優惠,所以那支手機價格足足比標價還便宜3,000元。

你高興極了,覺得能夠花更少的錢買到計畫已久的東西!此時你心想,既然這樣,不如再加買些手機配件吧?反正還有3,000元的預算,加上店員積極促銷,你就決定加買個音質較好耳機;考量原廠沒有附保護套,那就加買個典雅的皮套;怕螢幕刮傷?那就選一張能涵蓋整個螢幕的透明保護貼。結算時好在沒有超出總預算,原本的3,000元還有零錢可找。

花掉意外之財,拖累財富累積速度

在解釋為何要想像這情境前,讓我們先思考這個問題:你覺得那些加買的配件,應該算是「賺到的」?還是「多花的」呢?

我想類似這種花錢經驗很多人都有過:因為買東西價格比原本預期更便宜,因此覺得多省下來的錢就像是撿到的一樣,過沒多久會拿去買其他東西。看起來這些錢似乎是賺到了,然而真正該注意的是,不少人就是因為從「賺到」的角度看待多省下來的錢,因此拖慢實現財務自由的速度。把原本可以存下來的錢花掉,甚至因為拿去買更多東西,結果加總花掉的錢,比原本應該花的還多。

這一切都是所謂的「心理帳戶」(Mental Accounting)在操控著我們。心理帳戶跟銀行的存款帳戶不同,它並不是一個真正可以進出金錢的帳戶,卻經常決定你我存款帳戶的數字增減。

好比前述買東西的情境,因為比原先少花3,000元就買到手機,這3,000元在心中就會不自覺地被歸類到心理帳戶之中。此時,你平常如何培養自己的心理帳戶就是關鍵。你是把這多省下來的錢,當作原本辛苦才存到的錢,還是看成在地上撿到的意外之財,將會決定你如何運用剩餘的錢。

如果是前者,或許你會把錢繼續存起來,因為那可是辛苦工作才有的收入,應該要留著支付下個月的生活費帳單,或是投資股票、基金;如果是後者,你可能會視同主管大方請客一樣,遇到好康的機會,當然應該要好好犒賞自己,拿去買更多的東西。

然而這些還不打緊,一般來說類似這種臨時省到的錢,金額大約在幾百元到幾千元不等。還有一個類似情況影響人致富速度的,就是錯將心中以為賺到的錢,跟實際可花用的錢連結在一起。

別花掉還不屬於自己的錢

我想你多少知道,當投資的股票、基金、外匯或是房地產等資產價格上漲時,在還沒賣出結算前,那些獲利都只屬於未實現的帳面收益。只是,這些在帳面上產生獲利的感覺,卻可能讓人誤以為自己「已經」賺了更多錢,結果很多人反而遠離原本可以擁有的財富;因為當一個人開始花還不屬於自己的錢時,其實也就代表失去控制金錢的能力。

此外,這種誤以為賺到錢的心態,也很容易偏離正確的投資策略。

根據我從許多人身上觀察到的經驗,過度關心尚未實現的收益,往往是投資失敗的前兆。因為投資市場每天都會變化,未實現收益就像是空氣中的數字,今天漲、明天跌,一下大漲、一下大跌,關注它只會讓人變成短線的投資機器,不只心理壓力影響自己的工作與生活,也會讓你看不見投資遠景,急著想買進或賣出投資標的。

而投資就是這樣,一旦你急了,或是受市場短線氣氛影響,就會忘記原先長期投資的策略,忘記股價的波動經常來自市場的假消息。

如同白天與黑夜,心理帳戶效應也有正面與負面的效果,懂得如何運用,你才會在累積財富的路上跑得更快。其中,這個原則一定要掌握:

能夠決定心理帳戶效應是好或壞的人,只有你自己。

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