想像一個情境：你打算買一樣物品，假設是一支全新的大螢幕手機，你已經花好幾個月的時間上網研究各大手機廠牌與規格，逛遍科技論壇瀏覽網友的正負評價，而且早在一年多前就開始規劃預算，每月持續從收入中存下幾千元，所以可以算是計畫中的消費。經過研究，現在終於選定好要買的手機型號。
幾天後你走進3C賣場，直奔網友推薦的那家商店。在告知你想買的手機型號後，老闆給了你意外驚喜：因為店家正在做優惠，所以那支手機價格足足比標價還便宜3,000元。
你高興極了，覺得能夠花更少的錢買到計畫已久的東西！此時你心想，既然這樣，不如再加買些手機配件吧？反正還有3,000元的預算，加上店員積極促銷，你就決定加買個音質較好耳機；考量原廠沒有附保護套，那就加買個典雅的皮套；怕螢幕刮傷？那就選一張能涵蓋整個螢幕的透明保護貼。結算時好在沒有超出總預算，原本的3,000元還有零錢可找。
花掉意外之財，拖累財富累積速度
在解釋為何要想像這情境前，讓我們先思考這個問題：你覺得那些加買的配件，應該算是「賺到的」？還是「多花的」呢？
我想類似這種花錢經驗很多人都有過：因為買東西價格比原本預期更便宜，因此覺得多省下來的錢就像是撿到的一樣，過沒多久會拿去買其他東西。看起來這些錢似乎是賺到了，然而真正該注意的是，不少人就是因為從「賺到」的角度看待多省下來的錢，因此拖慢實現財務自由的速度。把原本可以存下來的錢花掉，甚至因為拿去買更多東西，結果加總花掉的錢，比原本應該花的還多。
這一切都是所謂的「心理帳戶」（Mental Accounting）在操控著我們。心理帳戶跟銀行的存款帳戶不同，它並不是一個真正可以進出金錢的帳戶，卻經常決定你我存款帳戶的數字增減。
好比前述買東西的情境，因為比原先少花3,000元就買到手機，這3,000元在心中就會不自覺地被歸類到心理帳戶之中。此時，你平常如何培養自己的心理帳戶就是關鍵。你是把這多省下來的錢，當作原本辛苦才存到的錢，還是看成在地上撿到的意外之財，將會決定你如何運用剩餘的錢。
如果是前者，或許你會把錢繼續存起來，因為那可是辛苦工作才有的收入，應該要留著支付下個月的生活費帳單，或是投資股票、基金；如果是後者，你可能會視同主管大方請客一樣，遇到好康的機會，當然應該要好好犒賞自己，拿去買更多的東西。
然而這些還不打緊，一般來說類似這種臨時省到的錢，金額大約在幾百元到幾千元不等。還有一個類似情況影響人致富速度的，就是錯將心中以為賺到的錢，跟實際可花用的錢連結在一起。
別花掉還不屬於自己的錢
我想你多少知道，當投資的股票、基金、外匯或是房地產等資產價格上漲時，在還沒賣出結算前，那些獲利都只屬於未實現的帳面收益。只是，這些在帳面上產生獲利的感覺，卻可能讓人誤以為自己「已經」賺了更多錢，結果很多人反而遠離原本可以擁有的財富；因為當一個人開始花還不屬於自己的錢時，其實也就代表失去控制金錢的能力。
此外，這種誤以為賺到錢的心態，也很容易偏離正確的投資策略。
根據我從許多人身上觀察到的經驗，過度關心尚未實現的收益，往往是投資失敗的前兆。因為投資市場每天都會變化，未實現收益就像是空氣中的數字，今天漲、明天跌，一下大漲、一下大跌，關注它只會讓人變成短線的投資機器，不只心理壓力影響自己的工作與生活，也會讓你看不見投資遠景，急著想買進或賣出投資標的。
而投資就是這樣，一旦你急了，或是受市場短線氣氛影響，就會忘記原先長期投資的策略，忘記股價的波動經常來自市場的假消息。
如同白天與黑夜，心理帳戶效應也有正面與負面的效果，懂得如何運用，你才會在累積財富的路上跑得更快。其中，這個原則一定要掌握：
能夠決定心理帳戶效應是好或壞的人，只有你自己。
