話先說在頭的前面,富朋友本身並不是財務規劃相關從業人員,只是這些年自己學投資理財的經驗來到高中準備參考大學聯考,所以有一些心得可以建議朋友,平時生活中朋友如有需要的話就會試著給些建議,做好當個"富朋友"的本份。自從開始寫部落格後,也陸續收到不少格友來信尋問該如何理財。雖然每個人的情況都不盡相同,但多少有類似的地方可以套用相同的觀念。基於有財大家一起理的想法,經過同意後就把這些來信的問題分享給更多人吧!

Dear 富朋友版主:

您好,我是一位科技業工程師。雖然工程師的薪水在同儕中還算可以,不過每天工作都是長時間加班,其實算下來的時薪也沒有比較多,因深怕自己成為下一個爆肝新聞主角,所以一直試著尋找適合的理財方法。最近看到六個罐子理財法這篇文章,就想把這樣的方法用在自己現在的理財中。

假如我想把目前的薪水利用六個罐子理財法來分配,是否富朋友能建議一個方向?目前,我的薪水收入與生活支出情況如下:

每月薪水約4萬,6,000元繳學貸,5,000元給家人,房租7,000元,手機費1,000元,上網費900元,其餘生活費約7,000,6,000元為投資用,每月所得稅1,000元,剩下6,000元為儲蓄。

謝謝。

(image via Oberazzi)

 

xx工程師你好,

身為也是工程師背景的我,相當了解看到電視上只要播著過勞死新聞時會心有戚戚焉的感覺,彷佛每天上班就像是要去搶救雷恩一樣,身怕到了槍林彈雨中有天就回不來。所以除了以下理財的建議,有本書叫《工程師,你如何出頭?》,推薦有時間假日可以去書店翻一下,幫自己的工程師生涯開拓寬一些的路。

關於要給你的理財建議如下:

首先把你的稅後收支比例計算出來

  • 每月稅後收入:39,000元
  • 學貸:6,000元 (15.4%)
  • 家用:5,000元 (12.8%)
  • 房租:7,000元 (18%)
  • 手機費:1,000元 (2.5%)
  • 上網費:900元 (2.3%)
  • 生活費:7,100 (18.2%)
  • 投資理財:6,000元 (15.4%)
  • 每月儲蓄:6,000元 (15.4%)

接著把每個月必要的支出計算出來:

學貸6,000 + 家用5,000 + 房租7,000 +  手機費1,000 + 上網費900 + 生活費7,100

上面費用加總起來是27,000,佔了稅後收入69%,如果以基本六個罐子理財法的分配比例來說已經超過55%許多,關鍵就是在你現在背著每個月6,000元的學貸在身上。所以我給你的優先理財目標,除了持續為自己未來的財務自由存下基金外,接下來就是要先想方法用最快速度把你的學貸還清掉。即使學貸的利率不算高,不過每個月佔了你6,000元的支出還是滿多的。

當前財務管理目標:

  1. 持續存投資理財的錢(重點還是這個)
  2. 用最快速度把學貸還清(讓以後第一點可以存更多的錢)

以下是我給你現階段的財務分配建議:

  • 財務自由帳戶(投資理財):1,950元(5%)
  • 玩樂帳戶:1,950元(5%)
  • 教育帳戶:1,950元(5%)
  • 生活費用(不含學貸):21,000(53.8%)
  • 學貸:6,000(15.4%) 
  • 長期準備帳戶:1,950(5%)
  • 捐款帳戶:400元(1%) →等學貸還清後可調成5%,如果心有餘力也可現在就5%。
  • 剩下的3,800元就拿去多還學貸

會建議你先將財務自由帳戶降為5%是為了要先集中火力還清學貸。每個月5%的玩樂帳戶用來平衡自己生活娛樂,雖然可能會太少不過先犧牲一些是值得的。長期支出帳戶也設定5%,存一些錢備用未來可以當做旅遊基金。教育帳戶是為了用來充實自己的理財知識,或是增加自己的工作競爭力之用,這部份不能完全沒有,持續的成長是奠定自己未來增加財富的基石,所以當教育帳戶裡存夠多錢後,可以思考有沒有什麼課程適合自己學習,平時也可以用這些錢去多買一些投資理財的書來看。

因為學貸就是壞債的一種,身上有著壞債就好像腳被綁上鉛塊一樣會拖慢你行走速度,所以現下要把這種貸款先還完。當你漸漸把學貸還清後,你會發現你每個月的可支配金額愈來愈高,所以不用擔心一開始存投資理財的錢會過少,因為隨著你學貸還清這部份的錢就會跟著提升,到那時財富累積的速度就會加速。

另外因為沒有看到你提到是否有準備緊急預備金,所以我會建議要先把緊急預備金準備好。以你現在的財務情況建議準備3個月的預備金,也就是51,000元。一旦預備金存夠後,就去開一個帳戶把它定存鎖起來,先不用在乎利率是多少,也不要拿這筆錢去做任何的投資,因為緊急預備金的功用就是「放在那邊隨時要用」。

最後等學貸還清之後,就可以往下一步投資理財規劃前進。

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