收入不變也能存下更多錢

我們都想改善財務狀況,每月存下更多的錢,突破現有的財務瓶頸,提早實現自己的財務夢想。然而困難的是,這些都需要在有限的工作收入中完成。

以往在演講跟聽眾互動時,這類的問題也幾乎是人人想關心的事,每次台下有人舉手提問,站在前方的我都能觀察到其他人也豎起耳朵想多了解。確實,如果在每年初統計大家對新年的期許,「希望存更多錢」都肯定會入榜。

至於該如何做呢?除了我常分享的記帳現金流分配、設定財務目標、財務優化系統等等,這裡我再整理分享三個可以立即運用的金錢思維,雖然它們都是種習慣,需要些時間去培養,但如果你看完馬上開始行動,未來財務狀況肯定會從現在開始,往上成長。

1》開始自動化存錢

存錢,最需要克服的就是財務墮性。雖然知道下個月應該要多存錢,但在實際領到薪水時還是想說「下個月再存吧」。畢竟花錢是本能,存錢則需要經過練習,所以每當在該存錢還是該花錢之前抉擇時,人通常都會往花錢那邊靠攏。

那該如何克服這樣的墮性,開始存下更多呢?只要跳過「花錢還是存錢」的掙扎階段就可以,不讓自己有猶豫的機會。真的就是如此簡單,我喜歡稱這為「讓錢自動存起來」。

首先你要把每月想要從收入中存下來的錢計算出來,然後遵守「先存錢,再花錢」的公式守則,在下個月收入進來之前,就設定好銀行預約轉帳,讓工作收入能夠在入帳後三天之內,就從你的薪資帳戶轉到存錢帳戶,讓這筆錢完全的「消失」,而剩下在薪資帳戶裡的錢才是當月可以花的錢。

關鍵就是在這一切都要自動地進行!盡可能減少你看到全部收入的機會,雖然我常開玩笑說這是在讓自己減薪,但結果是你可以為自己的未來存到更多的錢。

如果你不習慣設定自動轉帳,仍然要記得每次在收入進來當天,就去ATM或銀行把該存的錢先分配出來,雖然這需要你更多的意志力,但回報非常值得。

2》開始找方法,而不是只找理由

當我們煩惱未來時,因為未知所以都會先產生悲觀的想法。某種角度來說,這正是人類大腦保護自己的方式,因為人在遇到未知的險境時,逃離或維持現狀都是本能反應。這也是為何多數人在面對財務困境時,心中都會有沉重的恐懼感,接下來的反應就是:找理由。

為了讓自己心裡好過,找理由抱怨是很正常的事,但最怕的就是從此習慣抱怨,最後也就只好接受抱怨而牽累到自己。

好比這句話你應該也常聽到:「錢都不夠用了,要怎麼投資理財?」如果從字面上來解釋,這確實是無法反駁!因為理財就是需要錢,沒錢當然沒辦法理。但關鍵在於,當一個人說出這句話(或是心中存在這樣的想法),往往也就認定這是最終的結果。

演講中我常分享一句話:「問題的本身,不會因為在上面加了更多的問題,它就變成了答案。」好比在公司內部開會場合中,常會發現召集人拋出需要解決的問題,隨即就會有人開口質疑「為什麼會這樣?」、「那○○部門怎麼沒有反應?」、「上次不是才發生過同樣的問題嗎?」但我們都知道,光是一直在問題中打轉,是不會有答案的。同樣地,如果你想要改善自己的財務狀況,找出問題雖然需要,但開始行動更是必要;唯有先從金錢問題的循環中跳脫出來,答案才有浮現的可能。

至於該如何打破這個循環?你只需要做「一件事」就可以。許多人聽到我這個答案後都覺得很訝異:「真的那麼簡單?!」沒錯,雖然被金錢麻煩纏身很痛苦,但不代表跳脫出來就需要多神奇的作為。

比如對於負債或一直存不了錢的人,方法就是先做一件跟之前金錢行為完全相反的事──開始存下任何的錢,就算是一塊錢也可以,把自己從花錢的行為逆轉為存錢的思維。雖然這無法立即解決眼前的財務狀況,但別忘記我前面說過,一旦你開始培養正確的金錢習慣,反應出來的就會是更好的結果。這也是為何我不斷提醒人要記帳的原因,因為先了解自己的錢都跑去哪裡,之後才可以找出自己花錢花最兇的項目,可惜的是很多人卻一再忽略追蹤金錢有多重要。

記得,無論你現在的財務處境如何,都要跟自己說一定還有方法能讓現況變更好,想突破舒適圈的動力也才會浮現出來。遇到問題,找理由是人基本的反應,但不要因此變成習慣,而是要把自己從「財務問題者」變成「財務解決者」。最重要的是:付出行動,否則事情在那之前,不會有任何的改變。

3》開始用現金思維花錢

前陣子我分享一個刷信用卡的實驗讓不少人嚇到,因為光是自動販賣機上安裝信用卡支付的功能,整個銷售業績就比同期成長快200%!也就是說,如果之前只能賣出一包零食,加上刷卡功能就能賣出近3包。並非零食變好吃,也不是路過的人出手變大方,真正讓人增加消費欲望的原因簡單到令人害怕:

因為花掉的不再是現金。

雖然我們都知道,花現金紙鈔確實比刷卡還來得「有感」。但少有人真正比較過,用非現金支付的方式到底會增加多少不必要的花費,從來沒想過是不是改用花現金的思維,就可以無形幫自己多存點錢。

所以,如果你過去也沒有意識到這之間的差別,記得趕緊強化自己用現金思維去花錢的習慣,下次在用非現金支付(特別是刷卡)時,一定要讓自己覺得這就是花掉一筆錢,跟支付現金是完全一樣,銀行戶頭裡也等於有部分錢已經不屬於你,而是要在帳單來時繳掉。如果你本身已經陷在信用卡債務裡,那更要趕緊把信用卡移出你的皮夾,開始用現金紙鈔過生活,直到脫離卡債的現象。

雖然金錢管理跟數字絕對有關,但很多時候影響我們財務狀況好或壞的,其實是金錢行為與消費心理。積極地培養自己在金錢上的正確思維,透過建立自動化存錢系統幫自己多留點錢,長期來說都會讓自己的財富往上成長。更棒的是,你會開始享受掌握金錢帶來的愉悅感,帶動自己在生活與工作的其他面向變得更好,這是我從開始理財以來持續得到的成長感受,相信只要你願意行動,一定也可以體會到。

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