我想這句話你早就聽過很多次:「你必須準備緊急預備金。」雖然我知道你已經聽過,但為何我還是要寫一篇文章來告訴你緊急預備金的重要?原因就在這:有太多的人只聽過這個建議,但並未實際採取行動。你可能知道緊急預備金的用途,但不知道它到底有多重要。重要到缺少它將成為你邁向財務自由的絆腳石,重要到缺少它會讓你辛苦多年累積的財富化為烏有,而且是在一瞬間。

所謂的緊急預備金,是在發生你意想不到的事情時可以立即動用的資金。什麼是緊急或意想不到的事?不是你突然覺得需要一台新車,也不是你突然覺得壓力大想要去旅行,更不是賣場突然下殺打五折要趕緊買衣服。這筆錢是只可用在危機出現時的預、備、金。

為什麼要準備緊急預備金?

大部份的人都知道要準備緊急預備金的理由。防止收入來源突然中斷是最常聽到的想法。其它還有像突發重大事件醫療費,修車費,居家臨時維修費用,任何被迫一定要支出的大額費用,臨時要出遠門的交通費….。這些都是緊急需要動用一筆錢的時候,相信平常有在注意理財的朋友們早就知道這些預備金的由途。但目前為止我們說的都僅止於為了防範事情發生而做的準備。在邁向理財致富的道路上,緊急預備金還扮演了一個非常重要的角色,不是在預備金被動用的時候,而是在它還沒被動用時。

準備緊急預備金的另一層意義:保護好你原本的理財計畫

 

如果投資是進攻,緊急預備金就是防守

先設想一個情況。當你規劃好你的理財計畫,每個月都會固定分配金額存錢投資,支付生活開銷,存下小孩教育基金,生活與財務管理都過的很順。你很會理財,在銀行存款利率就跟中樂透機率一樣低的年代,你知道錢放在銀行只會被通膨吃掉,所以你每個月都會固定存錢投資基金、股票,銀行帳戶的錢只留生活費而已。

有一天,你臨時遇到一個「非常緊急」的事件急須10萬元。此時因為你帳戶並沒有足夠的10萬元可動用,所以你就上網查看你手上的基金淨值是多少,打算賣掉一些單位湊足這10萬元。尷尬的事情來了,目前的淨值還是負的?!而你當初規劃好這基金是要擺長期才會賺錢的投資標的,如果現在賣掉,不只要付手續費,而且還會造成不小的虧損。突然間好巧不巧,你眼睛瞄到桌上有份之前去銀行時櫃台人員硬塞給你的「3分鐘辦到好個人信用貸款申請書」。記得當時你還跟行員說你用不到,你是受不了行員的熱情才隨手拿回家。這時你心中開始盤算:「如果現在賣掉基金,不只虧損,而且也要好幾天才會拿到這筆錢,這樣會來不及。如果是辦貸款的話,利息也才3%,反正之後每個月慢慢付就好,先解決這緊急的事比較重要…….。」

你的財務計畫從此開始被打亂。

雖然上面這段純屬想像富朋友也不希望版上好友發生。但世事真的難料,莫非定律「凡是可能出錯的事必定會出錯」會被人拿來歌頌警世不是沒有原因。凡是我們不想發生的風險它通常就會發生。但重點不在會不會發生,而是發生之前我們準備如何面對。

這就是緊急預備金最重要的功用:它能夠在莫非定律發生前,先築好一道牆,讓在這座牆中的你,可以安心去使喚你的金錢子弟兵。該去投資進攻的就全心去進攻,該幫你挑水砍柴建被動收入的就乖乖去建,心不甘情不願要花掉進到別人口袋的就請安心上路。而妙就妙在這裡,當你有了一道堅固的牆在外面保護好自己的時候,你開始不擔心事情會出錯,你不會煩惱急須用錢時要如何調整你的投資計劃。在這種peace的心情狀態下,結果就是真的什麼事都不會出錯。莫非定律,Out!

(image via marc falardeau)

牆不在高,夠穩就好

緊急預備金該準備多少?一般來說都會以3~6個月當做標準,再依本身目前財務狀況、年齡、單身或有家室、收入穩定性以及大還境來調整。不過為什麼會建議3~6個月?這個問題曾經也讓我懷疑,為什麼不是8個月?或12個月?就在有一天很認真的面對這個問題後,我找到了比較有根據的答案,之後我會以另一篇文章來詳細說明,同時也告訴大家要如何彈性調整預備金。目前為止就先知道以6個月的標準來準備就好。

 

6個月是要能支付基本開銷

預備金的功用是為了當失去收入來源時,仍能維持個人或全家的生存,所以通常並不需要以月薪來做計算,只需以維持生計的每月開銷來做計算單位就可。除非你特別希望這6個月仍然能夠維持原來的生活品質,不然建議保留足夠的金額就好,其它的錢還是拿去做更有效的理財運用。

關於維持生活基本生計有幾點提醒:每個月要繳的貸款一定要包含進來,因為房子還是要繼續住下去,沒繳房貸可是會被查封的。再來生活伙食費可以估的比每月平均再多一些,才不會讓自己真的需要動用時生活過於克難。除了這些其它你認為每個月都需要用到的錢都要先算進來。

 

緊急預備金該存放在哪裡?

有些人認為緊急預備金只要放在變現性夠高的地方就可以。所以這些人會把它擺在基金、股票投資裡,認為需要用到時再把它賣掉拿回現金。不然就是把自己現有的投資理財部份金額也當成預備金的一部份。

在這邊我要鄭重的大聲說(不管有沒有聽進去):這樣是錯.誤.的!

緊急預備金確實變現性要夠高,而且是要能立即就變現。換句話說,它是能夠在12~24個小時內就變成現金使用。所以如果把預備金拿去放在投資,或是把投資的一部份當成預備金,都無法有如此快的變現性。再者,緊急預備金還必須符合穩定的價值。因為這筆錢是要用來買一個心安,是要用來隨時幫助自己度過突發的難關,所以寧可犧牲這筆錢的投資報酬也不能承擔它有價值減損的風險。這兩點非常重要,所以我再列出來一次:

緊急預備金存放地方需符合兩條件:

  1. 有立即變現性,能夠在12~24小時內換成現金。
  2. 具有穩定價值,不會隨意波動。

由此可知,把緊急預備金放在網路定存是最好的選擇。一來網路定存能夠立即性(含六日)的解約提出現金,二來定存除了擔心通膨外不會有什麼波動,而通膨是所有投資工具都會面臨的問題所以也沒差。

 

善用定期存款技巧

因為預備金使用時不一定是全部6個月都會用完,所以有個存款技巧在這邊教大家,這方法是之前一個長輩告訴我。把6個月的預備金拆成3筆各為1個月金額、2個月金額、3個月金額,然後把這三筆分別用1年期、2年期、3年期的定存單鎖起來,之後時間到期就續一樣的約。如果往後用到預備金時,只要依照需求金額去解定存單就好。比如需要用到1個月以內的錢就解第一個定存單,如果要用到1個月以上、3個月以下的錢就解第一跟第二個定存單。這個存款技巧可以讓你的定存更彈性運用,用在緊急預備金上面非常適用。

 

重點回顧:

  • 緊急預備金重要的意義:保護好你原本的理財計畫。
  • 緊急預備金也是為了降低莫非定律的發生。
  • 理財路上投資是進攻,緊急預備金就是防守,攻防需全面。
  • 正常情況下,緊急預備金以準備6個月為標準,3個月為低標。
  • 把緊急預備金放在網路定存,因為:(1) 能夠在12~24小時內變現。(2) 價值不會波動過大。
  • 將預備金拆成3筆,分別存到1、2、3年期的定存帳戶裡。可多賺一些利息。

總結:

「天底下只有三件事,自己的事,別人的事,老天爺的事」。當初聽到這句話時就印象深刻。這三件事中,我們只管做好自己的事,不隨意管別人的事,至於老天爺的事,是人類無法掌控的。沒有人可以預知「明天」會如何。明天會不會下雨?不知道。明天會不會感冒?不知道。明天上班會不會塞車?應該會,不過有時會莫名的順暢。很多事情會不會發生是老天在管,我們無法預測。不過先做好準備面對未來突發事件,不是老天的事,絕對是自己的事。

緊急預備金,你開始準備了嗎?

::本文有經過重新編寫收錄在《下班後賺更多》,歡迎進一步參閱。::

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