《鄰家的百萬富翁》 (英文書名:The Millionaire Next Door) 本書是透過實際採訪美國擁有百萬美金淨資產的人,了解他們是如何成為百萬美金富翁。如果你想要擁有一樣或是更多的財富,那麼這本書裡有錢人的做法可成為你的錯鏡。就如同《有錢人想的和你不一樣》書裡一句話是這麼說的:「想要成為有錢人,就去看有錢人做什麼,然後照著做。」請大家先想像一個問題:如果今天要你去找到一群千萬以上身價的人來採訪,你覺得要去哪裡尋找?一般會先想到可能的答案是去雙B轎車展場取得客戶聯絡名單、去高級的高爾夫球俱樂部認識人、去高級住宅區發名單徵求受訪對象……你也可以思考看有沒有其它的答案。

想想看要去哪裡找到這些人?

 

再想想看…

 

如果你的答案是跟上面的很類似,認為到”那樣的”地方就可以找到符合的對象,所謂”那樣的”就是指一般大眾、媒體認為有錢人的生活方式,那麼你看完心得就會發現有錢人真的跟你想的不一樣!!

聽起來心中充滿問號是吧?

如同開頭所說的,這本書作者去實地採訪淨資產擁有100萬美金以上的人,以統計的數據結果來告訴讀者這些百萬富翁他們是如何達成的?過的生活又是如何?是透過投資還是透過繼承遺產?這些人是淨資產扣除所有貸款及負債後仍然超過100萬美金的,會一直強調用”淨”資產而不是看年收入是因為作者發現就算收入很高的人也不見得擁有高的淨資產,有的人可能收入一年是20萬美金但總資產不到10萬美金;不過有的百萬美金富翁收入一年7萬美金,而總資產卻來到200萬美金。到底為何會有這些差異?這本書就是在討論這些差異然後讓你知道如何達到有錢人的財富。

此書可以分三個部份來看:

第一部份:真正的有錢人是過什麼樣的生活?(看完會讓你大吃一驚)

第二部份:如何達成這樣的財富?

第三部份:如何守住財富然後將財富變大?

首先讓大家知道一件聽起來令人喜悅的調查結果:80%的百萬富翁是有錢的第一代。什麼意思呢?就是他們並不是透過繼承遺產、家族事業而擁有那麼多錢的,80%的人是靠自己賺來的,而且多數是因為擁有自己的事業。所以如果你跟我一樣不是含著金湯匙出生的,代表我們都有機會在自己這一代致富。然而這跟我們在電視上看到有些差別,認為很多人都是因為家裡有個有錢老爸老媽所以才有錢。電視上常可以看到所謂的富二代做了一些令人不可思議的事:撞壞一台法拉利家裡還有很多台、參加VIP時尚Party、買了百萬級的手錶….等等的。沒錯,電視媒體都是報導這些,因為不報這些跟本沒有人會想看!!如果電視報出來的內容,畫面是一個穿著跟你我差不多的衣服,然後省吃儉用慢慢存錢,過著著樸實的生活,出入開著二手的國產車…想像一下這樣的新聞節目想看的人多嗎?難怪電視媒體不會想報導,然而事實上,很大的一個比例真正有錢人就是過著電視媒體跟本不會想報導的生活。

這些百萬富翁通常生活都過的很簡單,買的東西也不昂貴甚致比大部份人購買的東西還便宜;吃的也是普通食物;出入也不是進口名車而是普通的汽車,有的還只願意買二手的。像作者一開始邀請有錢人準備採訪他們時,為了讓這些有錢人感受到尊重,所以作者特地在精華地區租了豪華的招待室,並且準備了高級紅酒、牛肉、高級點心招待,就是為了讓有錢人覺得「符合他們的身份」。結果沒想到來受訪的這些有錢人們,幾乎採訪時都不吃這些高級的食物,只願意吃些簡單最便宜的小餅乾,而且還因座位「太高級」而顯得坐立難安。作者有了這段經驗後,隔一次的採訪就改為簡單、樸實的規格,沒想到整體採訪效率出奇的好。作者才知道原來有錢人並不一定是過著我們所想像的生活,正確說不是過著電視媒體傳達給我們的表面生活:奢侈、豪華、高調。相反的,他們節儉、懂得多進少出(收入大於支出),擅於管理金錢知道要把錢存下來投資,儘管他們的收入不是最高的,但時間久了累積的淨資產卻是大部份人一輩子都達不到;這些人懂得進攻(賺錢),更知道如何防守(把錢留著)。

下個富翁就是你

高度財富累積者 V.S 低度財富累積者

所謂的高度財富累積者,是指他們的淨資產在收入、年齡相當的族群中是淨資產較高的一群,反之低度是淨資產較低的一群,簡單來說就是看看你跟同年齡、職位差不多的同事相比誰屬於較有錢,通常高度財富累積者的淨資產會比低度的人多出四倍之多。

有位叫佛蘭德的先生就是個明顯的例子:他是一個極端的消費者,他擁有兩艘船、六台高級汽車,雖然他家中只有3個人開車。他是兩個高級俱樂的會員,手上戴的手錶價值超過15萬元台幣,穿著最高檔的衣服,有一套度假公寓套房。這樣的人走在路上大部份人都會覺得是有錢人吧?如果加上他的年收入是22萬美元(相當於台幣660萬年收入,比美國人平均年收入多出約4倍),那相信他是有錢人的就更多了。所以他到底擁有多少的淨資產呢?書中有介紹一個統計算法來衡量他淨資產在同樣的族群裡應該是多少。公式如下,大家也可以自己計算看看:

你應該的淨資產 = 你年收入 x 你的年紀 ÷ 10

舉例你的年紀是38歲,你的年收入是80萬,那麼在你這個族群的淨資產平均就是304萬。當然這是以美國人的收入來看,在國內應該會低一些。(2010美國人平均GDP約是國內的2.5倍)

故事主角佛蘭德的年紀48歲,年收入22萬美金,經公式計算應該要擁有100萬美元左右的淨資產。而他實際上有多少淨資產呢?只有25萬美元,是平均的四分之一,他不是百萬美金富翁,而且明顯的他是低度財富累積者。他過著看似很好的生活,但他是有錢人嗎?以他所屬的族群平均來看並不是。雖然他過著表面上令人稱羡的生活,但實際上他在他那個族群裡是”窮人”。

只是佛蘭德也不是完完全全只喜歡出手擺闊的人,比如他在付錢選擇他的金融理財相關專家時,就是以價格便宜的為優先。(作者幽默的調侃他在自己管理金錢、理財上花的錢反而選到最差的)相較之下,大多數真正有錢的百萬富翁認為金融理財專家是一分錢一分貨。附帶一提,佛蘭德因為高額的貸款與為了滿足他的高消費所以整天必需忙於工作賺更多的錢,根本沒有時間去享用他購買的奢侈品。

如果你賺錢是為了花錢,那麼你因為要花更多的錢就需要賺更多的錢。

這故事之後還有小插曲,那就是佛蘭德的消費及投資習慣是來自於原生家庭父母,他父母也是有多少花多少,而且不喜歡投資,認為投資都會吃掉自己的錢到不如把錢拿去花掉。他爸爸本身喜歡抽煙,作者計算如果他爸爸把每年抽1095盒的香煙錢省下來,46年來共省下33,190美元。如果把這些抽香煙的錢拿去投資香煙公司的股票,持有46年後股票價值高達200萬美元,而且他們的身體還會更健康。

了解原來有錢人並不像我們想像”表面”上那麼有錢時,那我們接下來看看,這些人是如何成為真正有錢人的?

 

成為有錢人的方法

本書整理致富七大要素,調查對象中滿足有錢條件的人都符合或大致符合以下的七個因素:

  1. 他們量入為出,通常生活支出小於收入許多。
  2. 他們有效的運用時間、精力與金錢,去做有助於建構他們財富的事。
  3. 他們相信獲得金錢上的自由,比展現外在的財富表象還重要。
  4. 他們的父母沒有提供成年時金錢上的資助。
  5. 他們的小孩成人後即擁有經濟上自主獨立的能力,能夠自己養自己。
  6. 他們擅於抓住市場機會。
  7. 他們懂得選擇合適的職業。

縱觀這些有錢人最主要的特徵,說出來可能會讓大家覺得很無趣,那就是:有錢人喜歡節儉不喜歡浪費!

說到這也許有人會想:「我不要過節儉的生活!我賺錢就是要享受人生的我想要成為有錢人就是為了讓自己過很好的生活!」當然你可以有這樣的想法,只是或許也應該看一看書中有錢人做了什麼事。想做有錢人跟真的成為有錢人差別很大,想要過你認為有錢人的生活與去做真正有錢人做的事,你覺得那個比較可能成為有錢人的一份子呢?財富累積的首要基礎是把賺來的錢守下來,接著依靠良好的預算跟計畫。

財富累積的首要基礎是把賺來的錢守下來,接著依靠良好的預算跟計畫。

回想一下,在2008年金融海嘯時,當時股票、基金處在非常低的位置,此時你手上所能擁有的投資資金會決定那時你能夠買進多少便宜的股票或是資產。SARS、雷曼兄弟倒閉、美國911攻擊、2000年網路泡沫,這些機會都是突然出現的,而那時你手上擁有的資金子彈愈多,你就可以抓住愈多好的投資機會。所以量入為出先把自己賺來的錢守下來,當機會出現時你才有能力建構你的致富資產,讓你的錢努力為你工作。現在賺多少錢不是重點,重要的是你留住了多少錢做未來的投資,每當你花1,000塊錢的時候,你該思考的是這些錢有可能經過投資在未來成為1萬元,回頭再想你現在花掉的這1,000塊錢是值得的嗎?另外就是不要覺得錢再賺就有,如果你覺得賺錢很簡單,花錢時老想著「錢再賺就有」。那麼那天錢離開你的時候它也會說:「主人再找就有」。

有錢人除了節儉量入為出,還懂得做財務預算與規劃,靠著做預算和控制費用開銷而成為百萬美金富翁,他們也同樣靠這樣的方法保持他們的財富地位。有幾個問題你可以問問自己:

  1. 你的消費是按照一整年的年度預算來進行的嗎?
  2. 你能夠說出你每年在食衣住行方面花掉多少錢?
  3. 你有沒有一套明確的目標:關於每天、每週、每年以及人生目標的訂定?
  4. 你花很多時間去規劃將來的財富嗎?

如果以上四個問題你的答案都是肯定的,那你已經屬於接近有錢人的行為了,書中大部份調查的有錢人在回答上面四個問題時答案都是非常肯定。特別是第四個問題,大部份的百萬富翁比那些收入很高但不是百萬富翁的人,每個月至少多花2倍的時間去計畫和學習投資,並且管理好手上的投資。並不是你很會賺錢就會成為有錢人,會賺錢而不會守住錢的人,就好像浴缸的水沒有把塞子塞起來,你的水再怎麼累積最終都還是會流光。

簡單來說,有錢人很會把錢存下來並且做適當的管理與投資。

 

善用有限資源,打造你的財務自由系統

撥出你的時間、精力、金錢來管理你的錢,高度財富累積者願意花很多的時間來管理、投資自己的金錢;相反的低度財富累積者通常會因為覺得太忙、沒時間而疏於管理自己的金錢。研究中更有些人因為以下的原因而不去管理自己的金錢:

  • 這樣做是沒有希望的
  • 我從來沒有時間管理我的金錢
  • 我賺的錢不夠多
  • 我的工作、事業佔去了我所有的時間

可是大多數累績財富的高手他們一樣很忙,一樣每天只有24小時的時間,不過他們知道要透過一套自己的系統來規劃他們的生活、工作、理財,每天、每週、每年就靠著這樣的系統,一步一步的累積自己的財富。而且他們是一點一滴持續的計畫與執行,相較於有時心血來潮的大計畫(比如每年年初訂出來,卻永遠不會達成的”年度目標”),他們更懂得透過自己的系統每天持續的實現財富目標。

 

當你能把錢留住時,再思考如何賺更多的錢

如果前面講得你都開始能做到時,思考賺更多的錢才有意義。除了上班,你也可以開始經營自己的事業,也許你認為創業風險太大了,那麼你可以看看書中一位企業家說的話:

「什麼是風險?風險就是只有一種收入來源。當上班族是有風險的,他們只有一種收入來源。當你擁有事業可以銷售你自己的服務時,你將擁有各種不同的客戶,也代表你擁有各種不同的收入來源。」

 

必看總結!

如果你是跳過以上文章直接來最後一段讀的朋友,以下的建議是我總結讀完此書的必看心得:

  1. 永遠要量入為出,收入大於支出愈多,你愈有能力管理好金錢。
  2. 要打造自己管理金錢與投資的系統,盡量讓這系統變成自動化。
  3. 以上兩點愈早開始進行愈好。

 

聽起來有些廢話,但這就是致富之道。

(photo via lucasfoxbcn)

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