3個理財行動讓年初財務順到年底

2013年美國兩位學者雷歐娜(Leona Tam)和烏特帕爾(Utpal M. Dholakia)合作發表一篇研究報告,成果指出當人在實行理財計畫時,將時間視為「週期性」,會比將時間看作「直線性」還能多存到78%的錢。

也許你跟我當初一樣有些納悶:時間就是時間,還分什麼週期或直線?其實日常生活中我們早已習慣用週期性的方式在衡量時間;1年有365天、1天有24小時、1小時有60分鐘、1分鐘有60秒,牆上時鐘不論是長短指針,每繞完一圈都代表一個新的開始。然而說到執行理財計畫,多數人卻習慣用直線性的方式看待。

想想看,當我們談到退休生活時,不論是20歲或是50歲,是否都習慣以「至今還剩下多少年?」的方式計算該準備多少錢?如果以65歲當作退休指標,20歲的年輕人剩45年,50歲的壯年人剩15年;相形之下,20歲的年輕人顯然還有充裕的時間可準備,50歲的人若還沒開始準備,應該是急著跳腳。

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然而問題在於,每個人都會有50歲的那天,可是為何那麼少人在20歲時,就開始認真看待退休生活?這就是看待「時間」的方式不同如何影響著你我。若用直線性的方式思考未來的理財計畫,經常會陷入時間還很長的錯覺。由於人的大腦喜歡看短不看長,又習慣急於解決眼前的問題,導致應該要提早計畫的未來一直被耽誤,直到驚覺太晚了,才開始忙著趕進度。

如同開頭所說,想要扭轉這思維不難,只要將理財計畫從直線性切割成週期性來執行即可;把二十年、三十年後想要實現的財務目標,劃分成一年一年來執行,不只可以隨時追蹤進度,成效也會因此提升不少。

因此,趁著2016年才剛開始,幫自己準備年度理財計畫是再好不過。底下列出的這三個理財行動,就是我每年週期性重複會去做的,希望你也能在新的年度,早一步做好準備,早一步讓財務狀況有卓越的提升。

行動1》跟自己算總帳:檢視舊年度收入與支出

我的習慣是這樣:通常會在舊年度最後一個月陸續收集手邊的財務資料,提早為新年的財務狀況做自我健康檢查。所以如果你現在還沒做的話,要趕緊趁一月週末時來好好檢視,絕不要拖到農曆春節才來做。

提早開始檢視還有個很大的好處:你會有更大的動力去追求新年度財務上的成長。畢竟檢討一整年的財務狀況要花不少時間,若過往沒有習慣,可能會用掉好幾個星期,若沒有足夠的執行力,很容易就被接下來繁忙的生活給蓋過去,然後繼續過著跟以前一樣的日子。所以,趁著現在,你有足夠的時間可以充份完成該規劃的事,今年的財務一定會更好。

在第行動1中,你要將去年的總收入與各項總支出結算出來,然後檢視這兩點:

  1. 是否有某一類別的常態支出超出預期?如伙食費、交通費或娛樂費占總收入過高的比例,若花得比預期還多,分析原因後它們記錄下來。
  2. 檢視過去一年每筆大金額的支出是否合理,若不合理當初為何會支出?將原因記錄下來。

提醒,行動1的年度分析雖然是種檢討,但目的並不是要讓自己懊惱花太多錢。過去就讓它過去,別因此而困住,重點是要控制新年度的消費,讓自己的收入與支出更加平衡,存下更多的錢。

行動2》減輕財務壓力:預估新年度的大筆支出

一般來說,我們都是對花小錢較沒感覺,但一次花大筆的錢就會感受到財務壓力。這就是為何你要提早規畫年度大筆支出、特別支出的原因,因為如果能從一月份就陸續準備,很多年度支出的錢等到支出時壓力就會減輕很多,自己對財務的掌握度也會感到更有信心。

比如說每年五月份的繳稅季,年繳、半年繳或季繳的保險費,孩子的上下學期學費,或是年度旅遊經費等,都可以在此時先整理成清單,預先「看見」明年哪些月份會有大筆資金流出,在大腦裡先放進一個提醒鬧鐘,減輕財務壓力。

如果身上有保險的人,這個月也是檢查保單的好時機。因為多數人在買保險時,都只有當下會先仔細研究,買完之後就將保單鎖在櫃子裡不關心。保險的重要性可不能如此漠視,一來,買了不需要的保險是浪費錢;再者,需要用到時若不清楚自己權益,也會少領保險金。所以,花四週的時間仔細檢查家庭保單內容,確認是否有需要增加保額,或是抓出繳太多但其實還用不到的保險,適時減輕非必要的保險費用,將多出來的錢做更好的投資理財。

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行動3》抓緊核心目標:給自己一項理財新任務

大部分人每年都會設立新年目標,可惜的是達成率通常不高。行動3就是建議你採用「核心目標」的執行策略,來大幅增加目標達成率。

首先,將你所有跟財務相關的目標寫下來,然後圈選出其中一個最想要完成的目標作為核心,接著在新年第一天,就徹底追蹤核心目標的執行進度,想辦法完成它。核心目標不需要是跟數字直接相關(譬如多存20萬元),也可以是某種跟「行動」結合的目標;比如你明年打算每個月要多存3,000元,或是投資3,000元到基金或股票裡,那麼每月確實採取這些行動,就是你的財務核心目標。

其實不只是在財務上,生活中設立「核心目標」也有很多好處,比如有運動習慣的人,在生活上與追求健康上也會更有自制力;在財務上設定核心目標,也會帶動你在其他金錢方面的習慣跟著改善,比方說,你會更留意自己的消費心態,更專心存錢,更聚焦在財務目標上。

多年來我在個人財務管理中觀察到這個現象:「一個人的財富跟自己解決問題的能力是成正比」。工作上,你能承擔更多挑戰,就有更多增加收入的機會;財務上,你能管好更多金錢,就能累積更多資產。

每個人在財務中,或多或少都會有些問題等著去解決,別等到問題堆積到出事時才急著找救兵,趁著每次新舊年交替,檢討過去的理財缺失,才能帶著更好的財務狀況迎接新的一年。不過記得,執行力就像算式中的等號,沒有它,就沒有結果,所以趕緊回頭從行動1開始落實吧!

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