2013年美國兩位學者雷歐娜（Leona Tam）和烏特帕爾（Utpal M. Dholakia）合作發表一篇研究報告，成果指出當人在實行理財計畫時，將時間視為「週期性」，會比將時間看作「直線性」還能多存到78%的錢。
也許你跟我當初一樣有些納悶：時間就是時間，還分什麼週期或直線？其實日常生活中我們早已習慣用週期性的方式在衡量時間；1年有365天、1天有24小時、1小時有60分鐘、1分鐘有60秒，牆上時鐘不論是長短指針，每繞完一圈都代表一個新的開始。然而說到執行理財計畫，多數人卻習慣用直線性的方式看待。
想想看，當我們談到退休生活時，不論是20歲或是50歲，是否都習慣以「至今還剩下多少年？」的方式計算該準備多少錢？如果以65歲當作退休指標，20歲的年輕人剩45年，50歲的壯年人剩15年；相形之下，20歲的年輕人顯然還有充裕的時間可準備，50歲的人若還沒開始準備，應該是急著跳腳。
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然而問題在於，每個人都會有50歲的那天，可是為何那麼少人在20歲時，就開始認真看待退休生活？這就是看待「時間」的方式不同如何影響著你我。若用直線性的方式思考未來的理財計畫，經常會陷入時間還很長的錯覺。由於人的大腦喜歡看短不看長，又習慣急於解決眼前的問題，導致應該要提早計畫的未來一直被耽誤，直到驚覺太晚了，才開始忙著趕進度。
如同開頭所說，想要扭轉這思維不難，只要將理財計畫從直線性切割成週期性來執行即可；把二十年、三十年後想要實現的財務目標，劃分成一年一年來執行，不只可以隨時追蹤進度，成效也會因此提升不少。
因此，趁著2016年才剛開始，幫自己準備年度理財計畫是再好不過。底下列出的這三個理財行動，就是我每年週期性重複會去做的，希望你也能在新的年度，早一步做好準備，早一步讓財務狀況有卓越的提升。
行動1》跟自己算總帳：檢視舊年度收入與支出
我的習慣是這樣：通常會在舊年度最後一個月陸續收集手邊的財務資料，提早為新年的財務狀況做自我健康檢查。所以如果你現在還沒做的話，要趕緊趁一月週末時來好好檢視，絕不要拖到農曆春節才來做。
提早開始檢視還有個很大的好處：你會有更大的動力去追求新年度財務上的成長。畢竟檢討一整年的財務狀況要花不少時間，若過往沒有習慣，可能會用掉好幾個星期，若沒有足夠的執行力，很容易就被接下來繁忙的生活給蓋過去，然後繼續過著跟以前一樣的日子。所以，趁著現在，你有足夠的時間可以充份完成該規劃的事，今年的財務一定會更好。
在第行動1中，你要將去年的總收入與各項總支出結算出來，然後檢視這兩點：
- 是否有某一類別的常態支出超出預期？如伙食費、交通費或娛樂費占總收入過高的比例，若花得比預期還多，分析原因後它們記錄下來。
- 檢視過去一年每筆大金額的支出是否合理，若不合理當初為何會支出？將原因記錄下來。
提醒，行動1的年度分析雖然是種檢討，但目的並不是要讓自己懊惱花太多錢。過去就讓它過去，別因此而困住，重點是要控制新年度的消費，讓自己的收入與支出更加平衡，存下更多的錢。
行動2》減輕財務壓力：預估新年度的大筆支出
一般來說，我們都是對花小錢較沒感覺，但一次花大筆的錢就會感受到財務壓力。這就是為何你要提早規畫年度大筆支出、特別支出的原因，因為如果能從一月份就陸續準備，很多年度支出的錢等到支出時壓力就會減輕很多，自己對財務的掌握度也會感到更有信心。
比如說每年五月份的繳稅季，年繳、半年繳或季繳的保險費，孩子的上下學期學費，或是年度旅遊經費等，都可以在此時先整理成清單，預先「看見」明年哪些月份會有大筆資金流出，在大腦裡先放進一個提醒鬧鐘，減輕財務壓力。
如果身上有保險的人，這個月也是檢查保單的好時機。因為多數人在買保險時，都只有當下會先仔細研究，買完之後就將保單鎖在櫃子裡不關心。保險的重要性可不能如此漠視，一來，買了不需要的保險是浪費錢；再者，需要用到時若不清楚自己權益，也會少領保險金。所以，花四週的時間仔細檢查家庭保單內容，確認是否有需要增加保額，或是抓出繳太多但其實還用不到的保險，適時減輕非必要的保險費用，將多出來的錢做更好的投資理財。
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行動3》抓緊核心目標：給自己一項理財新任務
大部分人每年都會設立新年目標，可惜的是達成率通常不高。行動3就是建議你採用「核心目標」的執行策略，來大幅增加目標達成率。
首先，將你所有跟財務相關的目標寫下來，然後圈選出其中一個最想要完成的目標作為核心，接著在新年第一天，就徹底追蹤核心目標的執行進度，想辦法完成它。核心目標不需要是跟數字直接相關（譬如多存20萬元），也可以是某種跟「行動」結合的目標；比如你明年打算每個月要多存3,000元，或是投資3,000元到基金或股票裡，那麼每月確實採取這些行動，就是你的財務核心目標。
其實不只是在財務上，生活中設立「核心目標」也有很多好處，比如有運動習慣的人，在生活上與追求健康上也會更有自制力；在財務上設定核心目標，也會帶動你在其他金錢方面的習慣跟著改善，比方說，你會更留意自己的消費心態，更專心存錢，更聚焦在財務目標上。
多年來我在個人財務管理中觀察到這個現象：「一個人的財富跟自己解決問題的能力是成正比」。工作上，你能承擔更多挑戰，就有更多增加收入的機會；財務上，你能管好更多金錢，就能累積更多資產。
每個人在財務中，或多或少都會有些問題等著去解決，別等到問題堆積到出事時才急著找救兵，趁著每次新舊年交替，檢討過去的理財缺失，才能帶著更好的財務狀況迎接新的一年。不過記得，執行力就像算式中的等號，沒有它，就沒有結果，所以趕緊回頭從行動1開始落實吧！
