富爸爸之《不公平的競爭優勢》(暫譯),英文書名:Unfair Advantage: The Power of Financial Education,直接翻譯過來就是不公平的競爭優勢-財商教育的力量。目前還沒有中文版的,不過拜Kindle app與美國線上亞馬遜書店,我在書剛出來時就看過了,我會利用這邊整理對這本書富爸爸之《不公平的競爭優勢》心得。富爸爸認為什麼是不公平的競爭優勢?那就是有錢的人在以下5個領域擁有大部份人沒有的優勢:

#1財商知識

#2合法節稅

#3好的債務

#4掌控風險

#5付出愈多,回饋愈多

透過以上優勢不斷的幫助自己致富,就算是處於經濟不好的時候也有可能財富倍增。相較不公平的那一方,因為缺少上面這五種的知識或能力,不但無法讓自己的財富增長,反而是當經濟災難發生時財富就縮減大半。而這本書就是要點出這些不公平的競爭優勢,提醒那些現在處於不公平劣勢那一側的人,該如何學習並盡早跳出劣勢這方。

其實不公平的競爭優勢是常常存在的。

如果今天有個人要買一個房地產物件花了500萬元,而另一個買家因為他擁有較多的資源比如對當地行情的掌握、熟識的房仲,或是可以用現金直接買下,種種因素讓自己能夠以480萬買進同地點的相似物件,從一開始的成本就比別人少了20萬,那是公平還是不公平呢?花500萬的人當然覺得不公平,覺得買貴了;花480萬的人覺得公平,因為這20萬的差距來自於兩個買家房地產知識及對市場的掌握的落差。客觀來說:公平的不得了!

好比一個班級同一個科目同一個老師,全班50個人為何有人就是考試考得比較好而有些人考試就考的不好?關鍵是在老師還是在學生的用功程度?當然是學生。同樣的建立財富上的優勢就是在對財富累積的能力培養,用功的人自然成績會比較好。

在講到不公平的競爭優勢前,富爸爸先講了很多非傳統固有的金錢觀念,也是為何有錢人會愈來愈有錢的原因。因為報著對金錢舊有的思想去看待財富,所以每當這些人在做金錢決策時往往被這些舊有的思想給牽絆住。這種舊有思想影響著你阻礙著你致富。書中講到就好像傳統抓猴子的方法,獵人會先把水果藏在洞口較小的樹洞裡面,而猴子就會伸手進去洞裡要拿水果,一旦手上抓了水果就會發現手伸不出洞來了;結果猴子就會死命的嘗試把手縮會來,可是手上緊握著水果手跟本就伸不出來也不想放掉,直到獵人把它們抓走。雖然我們不是猴子,但有時有些行為是不是有點像呢?手上緊握著阻礙你富有的思維,卻又想達到富有的水平?

富爸爸舉例這些舊有錯誤的金錢思想有:

  1. 我永遠不會致富。
  2. 有錢人是貪婪的。
  3. 我寧願快樂而不要有錢。
  4. 稅法是不公平的,是有利於有錢人的。
  5. 我必需努力的工作。
  6. 投資風險都很大。
  7. 取得好的學位。
  8. 我需要工作安全感。
  9. 雞蛋不要放在同一個籃子裡,我需要長期多元的投資在股票、共同基金、債券上面。
  10. 我在學校成績不好,我如何變有錢。

如果以上你發現自己也有類似的想法,這本書有不一樣的觀點要改變你,當然你自己本身是要願意改變的。附帶一提,這些舊有錯誤的金錢觀念與《有錢人想的和你不一樣》或是其它很多教人致富的書裡都不斷被提及,如果你真的想要改變你現在的財富水平,可見這些問題確實會牽絆著你致富,也許是時候該”放手”了。

在前面富爸爸預告要把你舊有錯誤的知識拿掉後,接著就開始進入本書的主題,五個領域造成不公平的競爭優勢

不公平的競爭優勢 #1:財商知識

就好像在學校裡考試準備的比較完整一樣,準備愈多考試成績就愈容易好;同樣的來到社會上,當你正確的財商知識愈多愈完整,你擁有的財富也就愈多。

當沒有好的財務智商時,你的風險提高,你的稅賦提高,你的報酬變低。而擁有好的財務智商,你的風險、稅賦降低,而報酬變高,換句話說你可以賺到更多的錢,但是風險更低繳的稅更少。

要擁有財務智商就要先接受好的財商教育,那重點來了:什麼是財商教育?是學校學的經濟學、投資學、財務會計嗎?如果你看過富爸爸系列的書就知道答案一定不是。首先你要搞懂”教育”跟”訓練”有什麼不一樣。有一個著名的實驗叫Pavlov’s dog,就是訓練一隻狗每當餵食前都會聽到鈴噹聲,幾次餵食之後這隻狗只要一聽到鈴噹聲就會開始流口水以為要吃東西,這個就是訓練,讓你在下意識就會做出的行為或思考模式。富爸爸說,我們平常的財務知識都是被訓練出來而不是被教育出來的。比如:賺到錢時要把它存銀行,這觀念是訓練出來的;取得學位,得到一個好工作,把錢存下來,這也是訓練出來的;上面10種錯誤的金錢觀念也是被訓練出來的。 

那麼什麼是真正的財商教育?

我讀完後的心得是:能夠學習到持續、不斷讓現金流進到你口袋的投資理財知識。

 

富爸爸則用他自己三個無價的學習經驗告訴你什麼是重要的財商教育

經驗1 四個綠色房子,換得一個紅色大飯店

啊!?這是啥?聽不懂的話可能你離大富翁這個遊戲有點遠了。還記得小時玩的大富翁嗎?我最喜歡的角色就是電玩版的阿土伯了,總覺得阿土伯被設定贏的機率比較高。還記得在大富翁裡的遊戲玩法,要持續的買土地蓋房子,每一個土地蓋了四個綠房子就可以換得一個紅色飯店,而你能夠收的租金也就愈來愈高。重點是,你要有耐心的選到好的地區,然後有耐心的不斷走到這個地區蓋房子,最後就可以一直收現金。透過這個遊戲學到的經驗,富爸爸建議每個人都要在一個投資工具裡花5-10年的時間來學習,而不是隨便就跳入一個投資領域砸錢投資,最後弄得自己虧錢。如果你喜歡房地產,就從房地產開始;如果你喜歡股票,就從股票開始;如果你喜歡做事業,就從做事業開始。先知道自己一定會犯錯,所以就從犯小錯裡吸取經驗。

 

經驗2 一個房子收300元租金,2個收600元,3個收900元

大富翁遊戲給富爸爸的另一個經驗就是:現金流;愈多的房子,愈多的現金流。羅伯特說現金流應該是當今最重要的事之一。其實我們可以看到在富爸爸系列書裡都會強調現金流的重要性,例如前一本新書《有錢人的大陰謀》裡新的8大金錢法則之一就是學會如何控制現金流,不過雖然每本書幾乎都有提到,但我也懷疑有多少人真正了解投資在現金流的重要性…

相較於取得現金流,多數人還是注重在賺資本價差,他們口中習慣說這樣的話:「我的房子增值了」、「我的股票上漲了」、「我投資的黃金漲了一個波段」…等賺價差的投資方式。看似很簡單也較快賺到錢,但當經濟大環境不好時也就跟著虧大錢。正確的財商教育就是要教導人學會分清楚賺現金流與賺資本價差的不同,而真正的投資者更會同時投資現金流與賺價差。

現金流可以是房地產租,也可以是股票股息、殖利率、權利金、版稅…等,這些都代表著同樣的一件事:現金流。

 

經驗3 把別人的錢送進自己口袋

一樣是大富翁遊戲裡學到的事:如果在遊戲中要贏,方法就是自己持續收取別人踩到你房子的租金。在現實生活中,你要贏得這場金錢遊戲,你也要懂得讓別人的錢流進自己的口袋。這聽起來也許有些貪心,但其實可能是你還沒搞懂金錢遊戲規則。在這個世界上現金流是一體兩面的,不是別人的錢流進你的口袋,就是你的錢流進別人口袋,不可能你的錢流出口袋而沒有進到另一個人的口袋,憑空就消失。好比當你貸款買了一個自住的房子,你就是在把現金流往銀行跟前一個屋主口袋送,你每個月繳的貸款對於銀行就是正現金流;當你愈努力工作,你所繳的稅就愈多,也就是把你的錢流進更多政府口袋裡;當物價上漲,你必需付更多的錢買食物,你也讓更多的錢流到不知名的人口袋中。

開始學習財商知識,學習投資你的金錢之前先投資你的時間在財商教育上。聚焦在現金流,持續積少成多,學會讓自己的錢少流出去給別人,學習讓別人的錢流進你的口袋。

 

 

不公平的競爭優勢 #2:合法節稅

因為美國的稅法與國內的不同,所以富爸爸書裡說到的稅賦方面財商不見得適用,但是某些方面跟觀念是可以相通的。

對於稅賦最關鍵的問題就是:如何賺取更多的收入而繳更少的稅?只是問題的答案不是最重要,最重要是你要先了解以下三種收入型態就已決定你的稅賦:

  1. 你愈努力為錢工作,你就繳愈多的稅
  2. 你的錢愈努力為你工作,你就繳愈少的稅
  3. 別人的錢愈努力為你工作,你會繳更少的稅,甚致是不繳稅或是賺到稅金回饋。

以第1點來說也是大部份人的處境就是上班的收入。當你今天上班工作愈努力,你很有可能加薪,不過一旦加薪後,你就可能需要繳愈多的稅,而且上班的收入還是在你還沒拿到錢之前,就可能被扣掉給政府了。

不信?收到薪水時檢查一下薪資單,是不是有些在你領到之前就先被扣掉了?勞健保是不是先繳掉了?收入高時公司是不是會先扣6%?這些都在無形中就先給政府了。

另外當你薪資變高時,你的稅有可能從6%變成13%甚致是20%,愈努力工作你繳的稅愈多,而且這是無法避免的。不公平的競爭優勢就在收入型態是可以繳比較少稅時,一年的支出就比別人少。比如說一個人是薪資收入80萬,另一個人是股票股息收入80萬,以實質收入來說後者就有機會繳比較少的稅,因為股息收入大部份是可以扣抵的,扣一扣甚致有可能從稅率13%變成6%,無形中又少繳7%稅回去,或是說多了這7%的現金流留在身邊,這就是不公平的競爭優勢。

再來,稅賦的定義不是看你的職業或是專業,而是依處在ESBI不同收入型態來區分,底下是富爸爸給ESBI各象限的稅賦建議:

如果你是E象限:幫不了你,因為稅法不利於E象限,當你在E象限愈久,你只會繳愈多的稅。

如果你是S象限:要開始學習B像限企業家的思考及行為模式。不要什麼都只想自己來,去招幕一些員工幫你做事,你要學習接受非完美的事。另外增加你的投資部位   在創造被動收入裡。

如果你是B象限:這部份我覺得如果你是真的B象限的人,你應該早就知道如何節稅。如果不知道,花些錢交給專業的人,他們很樂意幫你的(可以賺你的務服費)。

如果你I象限:懂得運用OPM(Other People’s Money),也就是別人的錢來投資。這是最佳的合法節稅方式。

改變你的身份,才能改變你所繳的稅賦型態,不過在改變之前,富爸爸告訴大家要先認知自己的核心價值是什麼?簡單區分兩個不同的核心價值:

ES象限重視安全

BI象限重視自由

如果你真想改變,花些時間定義你自己的核心價值,這比關心稅賦還來得重要,比如說問自己幾個問題:

  • 一個穩定的薪水對自己多重要?
  • 你擅於領導嗎?
  • 你如何掌控壓力?
  • 你有B跟I象限的技巧能力嗎?
  • 你覺得在ESBI哪個象限最有可能成功呢?
  • 退休對你而言的重要程度?
  • 你會如何處理你的失敗?
  • 你在團隊行動中適任嗎?
  • 你喜歡你的工作嗎?
  • 你的工作正讓你朝想要的生活目標而去嗎?

(我相信以上的問題,不同象限的回答會差異非常的大)

而最快改變你目前所處型態的方法就是:改變你的朋友圈。小時候課本常讀到的一句話,是我開始進入社會後才發現多重要的,這句話就是:「物以類聚,人以群分,近朱者赤,近墨者黑。」律師的朋友多為律師,醫生的朋友多為醫生,工程師的朋友多為工程師,富人的朋友當然也多為富人。

富爸爸在這章節要大家學習去選擇你的收入型態是可以擁有最低稅賦的。當然這在不同國家會有不同選擇,比如富爸爸在書中就強調房地產投資與股票投資兩者,他比較傾向於投資房地產。並不是房地產比股票投資好,富爸爸也說如果你喜歡投資股票,就去成為股票專家;傾向於房地產的原因是因為美國的股票投資獲利是要課稅的;相較於國內,資本利得的稅比較少,只有證交稅千分之三;不過如果是領股息的就會扣稅,還要看你的股票有沒有扣抵稅額。

總而言之,檢視你的收入型態並且想辦法賺取能夠有最少稅賦的收入。

到目前為止,我們已經學習到聚焦你的收入在現金流上面而非資本利得;然後想辦法讓你的收入型態能夠符合較少的稅賦。接下來我們要看不公平的競爭優勢3,也是大家一輩子都會碰到的領域

 

不公平的競爭優勢 #3:債務

如果你是第一次讀富爸爸的書,你可能會心想:「債務?我並沒有債務呀!」沒錯,你可能沒有欠任何人的錢,但是你有可能欠銀行錢 (房貸、車貸或學貸)、你有可能欠政府錢 (稅)。富爸爸的第一本書《富爸爸.窮爸爸》就是在改變大家對資產與債務的認知。所謂資產,是能夠把錢放進你口袋的才叫資產,不然大部份都是負債,而且還是壞的負債。自住的房子如果有貸款那就是負債,因為你每個月都要繳錢到銀行裡,對銀行來說你的債務(現金流出你口袋)就等於是銀行的資產(現金流入銀行)。

所以,富爸爸要我們盡量不貸款,減少負債囉?

不!富爸爸要我們盡量的去負債…..不過是擁有好的負債。

 

好債 V.S 壞債

好的債務可以讓你富有,壞的債務讓你變貧窮。窮人用貸款去買到欠債,富人用貸款去買到資產。怎麼分辦好債務與債務呢?那就是看現金流的流向,能夠增加你現金流的就是好債,反之就是壞債。比如說擁有一台車子是好債還是壞債?跟車子沒關係,而是看你如何利用這台車。如果你是自己開,那極有可能是壞債;不果你租給別人做計程車(Taxi),那就可能是好債。同樣的出租套房是好債還是壞債?一樣不是看套房而是看你如何運用這出租套房,你的月租金扣除所有開銷支出是大於零的那就是好債;如果扣除支出是小於零的,那就是壞債。

另外一個判別好壞債的定義是:如果你借了錢並花費在可以增加價值的事情上,這就是好債;如果你借了錢而花費在降低價值的事情上,那就是壞債,而價值的好壞也是以現金流來區別。好比如果你有10間投資套房,現在你可以決定再投資10台洗衣機在每間投資套房上面,如果你用借來的錢去買這10台洗衣機,比如一台6,000元的洗衣機,共借60,000元的貸款平均每個月多繳800元,而一台洗衣機可以讓你每間套房平均多收800-1,000元的租金,那麼等於這10台洗衣機的所花費的錢能讓你現金流增加,也讓你的套房價值提升,這就是好的債務。(以上洗衣機計算只是示意,真正現金流計算仍需多方條件並謹慎分析)

懂得運用好債務的人,在經濟狀況不好時將會變得更富有;反之缺乏此財商知識的人會更貧窮,這是不公平的競爭優勢。

 

不公平的競爭優勢 #4:風險

投資房地產、定存、投資股票、開辦事業,你覺得哪個風險高哪些低?

富爸爸的答案可能另你匪夷所思 :哪一個是風險高富爸爸不知道,端看你擅長哪一個。風險的高低並不是看工具本身,而是看擁有者對於該項目的知識。一個專研房地產投資的達人,如果對股票不熟悉,那麼他投資股票就是風險高的;一個身上擁有幾億現金的人,只懂得把錢存到銀行定存,那麼他也是把自己的風險提高了。

很多事情的風險高低是要從不同角度來看,從小地方看有時風險是低的,但從大方向來看風險就高了。以上班工作為例,一個50多歲年資25年的高階經理,照常理來說他的工作收入水平都會不錯,風險看似很低,可是如果公司那天倒了瞬間他的風險就變得非常高,因為別家公司不一定會要他這年紀的人,而全家的收入就可能瞬間歸零,更慘的是貸款還是要繼續繳(壞債)。中年失業?很多人可能沒想過,但不代表不會發生;看看中國大陸、越南等國家的掘起,那代表的是你的工作競爭者變多,而且這些人還更便宜。

再來看看定存的風險有沒有?當然有!看現在各國狂印鈔票就知道你銀行的鈔票價值是愈來愈少。我用一個簡單的故事來解釋:

在一個原始叢林裡有個部落,我們叫它守錢部落好了,守錢部落每個月都會跟一個外地來的商人交換一樣東西叫蘋果,因為蘋果在這個叢林裡是非常珍貴的,所以這整個守錢部落每天都會想辦法用最具代表性的部落寶石來跟他交換蘋果,也因為只有守錢部落擁有這種獨特寶石,所以這個外地來的商人與守錢部落就維持著”一天一蘋果,寶石遠離我”的交換生意。直到有一天,另一個部落,我們稱呼它們為搶錢部落好了,不知從哪生來的也有同樣的一種寶石,頓時這兩個部落開始吵著要這個商人跟他們自己交換寶石。結果你猜這個商人怎麼做?那就是把蘋果對切一人一半!商人現在可以帶著兩個寶石回家了,而守錢部落原本一個寶石能換到的一顆蘋果,現在只能換到半顆蘋果了….

同樣的,當別人印鈔票而你躺在銀行的鈔票卻沒有同比例變多時,那代表你跟守錢部落一樣購買力下降了。例如這兩年常聽到的名詞量化寬鬆(QE),就是美國在印鈔票,只是聽起來比較專業而已。(這樣一般大眾才聽不懂)

還有一個風險富爸爸說一般人常碰到的:共同基金。這部份大家可以等中文書上市再買來看,因為內容看了可能很多共同基金愛好者會跳出來不支持不認同,如果你想了解多一些,可以跟我聯絡我跟你分享書中觀點。

總之什麼是風險?就是看你多能管理並掌控你的投資標的。有錢人愈有錢就是因為他們懂得掌握風險、控制風險,富人不會為了避免風險只選擇安全的事情做。而當你愈能掌控及管理風險,你就愈擁有不公平的競爭優勢。

 

 

不公平的競爭優勢 #5:付出的人擁有更多

有一句話「富人不為錢工作」,下一句會想接什麼?大部份人聽過就是「富人不為錢工作,富人讓錢為他工作。」這句話說的對,但不是全然都對。富人不為錢工作,他是為了服務更多的人工作,而當他能夠服務愈多的人,錢自然就來到他身邊。富人了解付出的愈多,價值就愈高,而人會為了愈高的價值付愈多的錢。就像富勒博士(Dr. Fuller)說的:「I do not work for money. I have dedicated my life to the service of others.」、「The more people I serve, the more effective I become.」意思是「我不為錢工作,我專注我的生命在服務其它人。」、「我服務愈多的人,我就愈有價值。」

好比我現在分享《不公平的競爭優勢》讀後心得,我必需先花時間看完書(還是英文版),然後再整理出重點並消化成文章,當我這篇文章產生的時候,學習與得到最多的一定是我;就好比每次一場演講誰學到最多,一樣是主講的講師。付出愈多,回報愈多。

而當你開始懂得付出給別人時,你會因為這段過程而學習到更多。得到的不一定是金錢,可能是經驗、人脈、知識,或是一個好的機會。這些都會因為你的付出而回饋到你身上,最後你也會因為不斷成長,懂得把各項學習到的能力整合起來,成為一種別人完全無法取代的優勢,一種極強大的不公平的競爭優勢,當然你也就更富有。

財商教育也是,它不只是一個課程、結果而已,更是一種過程,一種學習致富的過程,而且沒有盡頭。當你學習財商教育愈多,你懂得愈多,愈知道如何運用知識投資。像我本身最早學習的投資就是股票,對股票投資有一定的把握;而當我開始接觸房地產的時候,我發現兩者間很多地方是一樣的,這讓我原本可能要在房地產花五年才能懂的財務智商,我可以縮短一半以上的時間學習,以一個房地產新手而言,我有相對不公平的競爭優勢。

而且當你開始提升自己的財商時,你也會開始認識擁有更高階層財商的人,而這時美妙的來了,你會開始知道內行人才知道的超棒投資。這些投資可以獲利更高,風險卻更低,也因為如此珍貴,所以跟本不會被大眾知道。好比房地產投資,一個好的物件是不會流到我們平常在房仲店裡展示牆上看到的,通常會在那片牆上可能都已經是試過幾種不同的行銷方法還賣不出去才會被掛在牆上,因為好的物件跟本不用打廣告就會被售出,這道裡就好像一個好吃的餐廳不用宣傳就會高朋滿座,道理一模一樣!

當你開始不為錢工作,你工作是為了付出服務給別人,那麼你本身就會處於學習的中心,所有的回饋都會漸漸來到你身上;你愈分享,你會愈富有;你愈付出,你就得到愈多。

 

(以上文章為閱讀 Unfair Advantage: The Power of Financial Education 原文書心得,所有相關內容版權歸原文書所有,中文名詞翻譯為本人解讀,日後繁體中文書上市仍以該版權為主)

2011/10/25後記:最新消息,中文版《不公平的競爭優勢》已經翻譯快完成,到時上市時大家可以去買喔!

2011/12/13後記:中文版已經上市囉,書名是《富爸爸,賺錢時刻:挑戰有錢人的不公平競爭優勢》。

 

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