提升你的理財力

不說或許你沒發現,2014年「拉使斗」(中譯:最後一個)的連假就從週五開始(嚇!)寫這篇文章當下,正是2014年最後一個三連假時,當然除了好好放鬆讓上班壓力隨著補眠與煙火一同消去,何不趁此時提升自己的財務狀況?

我知道,很多人的習慣都是在新年初才想到要關心自己的財務,但其實趁年尾最後一個連假,當個早鳥提前規劃、盤點理財絕對有益,等到明年一開始就可以比別人先全力衝刺,你的理財成績也會更漂亮。

該如何做?套餐已準備好在下方。我列出三個你可以趁連假檢視的財務面向,這些年來我都會定期檢視這三件事,讓我在理財路上保持往正確的方向前進。再來,我把五個常在部落格提醒要持續的理財行為整合起來,方便你一口氣複習完畢,把理財力再往上升級!

三個要檢視的財務面向

1. 知道你在哪裡:計算自己的淨值(花20分鐘)

每個人都有看地圖的經驗,當你開始要找路線時,第一個是不是先找到自己的位置在哪?這種「出發前要先知道自己在哪裡」的常識,很多人在理財時卻不知道也該這樣做。如果你想要在財務上更獨立自主,想要未來的財務比現在還好,當然要知道該從哪裡出發,日後也才知道如何掌握進度。

{行動方針}

算出自己淨值的方法很簡單:把你所有的資產(存款、投資、資產價值)與債務(所有的貸款剩餘金額)全部列出來,相減得出的值就是你的淨值。日後只要定期檢示這個數字,就可以知道自己的理財進步多少。關於計算淨值也有更詳細與全面的做法,利用點時間來回顧這兩篇文章:

*提醒:如果你有在用我設計的記帳軟體,在工作表「報告」中就有算好的個人淨值。

2. 知道你要去哪裡:設立財務目標(花15分鐘)

有了出發點,接下來就是看如何到達終點,所以接下來你要知道目的地在哪。我們每個人都有夢想,有想要完成的理想願景,還有想要保護的人,這之中難免需要更高的財務條件來支持,所以在達成之前,你必需先認清與那些目標之間的「差距」還有多少。別只是把這些目標放在腦袋中自行漂浮,把它們實際列出來,你才會更有動力找出到達的路。

{行動方針}

在製作財務目標時,你可以把重點放在以下幾個地方:想要達成的財務淨值有多少?為了某個目標(如出國遊學、歐洲旅遊、小孩教育金費),需要多少錢?退休應該要準備的資產有多少?不用急著算出最精確的值,一開始的練習是為了起個頭,你日後都可以再重新抓更精確的數字,而且經過反覆調整更可以增強你實現的動機。原因我之前在這篇分享過:寫下財務目標有多重要?

3. 知道你該如何去:列出存錢計畫(花15分鐘)

我常說:「有計畫的存錢,就是有計畫的實現夢想。」當你了解自己的財務現況,也有了目標後,中間的路程就要靠存錢計畫指引出來,讓自己每一天都離目標更近一些。這不會很複雜,其實就是將你想要實現的財務目標金額,換算成每個月要存多少錢才可以存到。如果你對現金流分配還不知道如何開始,底下這三篇可當作行動方針:

五個要持續的理財習慣

雖然接下來的五個習慣在這網站裡已經不是新鮮事,但就是因為過去我曾忽略不止一次,所以才知道要養成定性習慣需要不斷練習跟提醒。所以,當作是複習也好,趕進度補知識也行,重新來看有哪些是你還需要加強的地方。

習慣1:先支付給自己

不論是賺錢還是支出,都要先知道這個概念:先把錢留給自己,未來才會有更多錢。其中「先支付給自己」最重要的原則就是:你花得錢要比賺得少。聽起來很簡單嗎?!但事實上很多人都做不到。

廣泛來說,先支付給自己更是把現金流導向對自己有利的地方,讓自己專心把錢運用在最重要的財務目標上。我在這篇文章畫了詳細的圖解釋過,可以再溫習其意義:最珍貴的理財建議:先支付你自己

習慣2:定期記帳

或許你聽過別人說記帳沒效,或是記帳不能存到錢,但對我來說因為記帳真的幫助太大,所以我一直將定期記帳視為重要且必要的理財習慣。雖然每個人放棄記帳的原因不盡相同,但我歸納過這幾點最常阻止人繼續記帳:記帳只是在記錄(所以沒有存到錢)、沒有將記帳發展到理財規劃的階段(所以記帳看不出財務狀況)、工作忙沒時間記帳(所以財務狀況也因忙而不清楚)。因此,如果你還沒有培養記帳習慣的人,底下這兩篇希望能再提醒你一下:

習慣3:要有現金流分配系統

經過前面第三個面向存錢計畫可以得出每個月要存的錢,但那只有列出財務目標,每個月還有生活費、固定支出要支付,稍不注意可能這部分的花費就會破表,影響到自己達成財務目標的時間。所以,記得要持續讓現金流分配系統運轉,讓自己可以控制好每月各項花費。

習慣4:緊急預備金要足夠

當我們依計畫走在理財路上時,最擔心的就是突發事件打亂了步調。好消息是,這是可以事先預防的,靠得就是緊急預備金。自從我在部落格分享緊急預備金跟你想的不一樣後,很多網友都回饋重新認知到預備金的重要,更有不少人在之後實際感受到預備金的好處。因此記得要保持預備金足夠,把影響理財的不確定因子盡量降低。(延伸閱讀:你該準備緊急預備金的原因)

習慣5:持續遠離債務

「零負債」是個聽起來不容易,卻是每個想要財務獨立自主的人值得追求的目標。這麼說吧,當你今天無債一身輕時,不只是生活壓力減少很多,就連被迫靠現有工作生活的壓力也會減少,你可能因此工作效率提升,或是更有勇氣跟主管大膽提出點子,有些人也因此不用再被討厭的工作綁住,更棒的是財務自由速度因為沒了負債也變得更快。至於如何實現零負債,我把目前最完整的想法結合在這篇:零負債守則,人生其實可以很好過

好了,套餐上完了,如果你無法一次吃完也可以花幾天慢慢消化它,但記得這句話:

「開始行動,你的理財計畫才會有意義。」

加油,Fight!

(1st image via Aidan Jones)

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