何時該買保險

上篇保險文提到,國內買保單的風氣真的很盛,根據統計台灣的保險滲透度已經連續五年世界第一,簡單說就是國人很喜歡買保單,買到世界第一啦!但有注意到我指的是保「單」而不是保「險」嗎?因為有時簽了保單並不見得真的保住你的風險,反而是在早期配置了過多的錢在保險工具上面,把其他的理財項目都給侵蝕掉 。也因為國內保險風氣盛,導致很多人第一張保單是在「想要」的情況下而買,不是在「需要」的時候才買;雖然經濟能力許可下買超過需求的保險也不是多壞的事,不過因為目前薪資低迷(以後應該也是),認真打量自己經濟情況來理財就很關鍵,每一張保單都要想清楚再買比較好。而人生第一張保單何時該買呢?就是你身上開始有別人寄託的責任時。

我們先來想個較特殊情況,如果目前你只有一人要照顧,那個人就是你自己;往上父母不需靠你孝養,往下尚無子女需要養育,目前只有你獨自一人逍遙,試問你需不需要保險?我的答案是:不需要。想想看,如果你保了一張壽險100萬,是要到身故時才理賠,那你買這張保單是為了什麼?給父母不需要,因為他們不用你「負責」;你也沒有後代需要你「負責」,這張壽險保單就是單純繳錢給保險公司而已,因為即使身故這100萬你也花用不到,頂多就是拿來做棺材本。你身上沒有責任,此時保險也就沒有幫到你。

不過接下來我就要自問自答:怎麼會沒有人要負責?有呀,自己要為自己負責!萬一有天出意外造成無法工作沒收入怎麼辦?是的,自己一個人最擔心的就是出意外,除了收入停止還可能因傷殘而失去工作,這種「意外」就需要做風險轉嫁,所以在對其他人沒有責任的情況下,你也必須為自己負責;而意外險的用意除了意外死亡有保險金,最主要功能還是負責把傷殘風險轉嫁,所以此時你就需要意外險。醫療險的用意也是,如果你擔心發生重病付出高額醫療費用,這部份也可以用實支實付或日額來轉嫁;這部份我們往後會再回來多聊,今天還是以何時該保險為主。

只是多數人情況並非自己一人要養,大部份出社會沒多久就有孝盡父母的責任,結婚後生小孩責任更大。一旦你身上有責任時,在你存款不足的情況下,保險就是你可用來做風險移轉的工具。雖然提到死亡說總是另人傷感,不過為了提防失去家中主要收入來源,留下風險拖累其他家人,保險確實有其必要。

然而責任這兩字虛無看不見,保險又跟金錢有關,兩者之間要劃上等號勢必要將身上背的責任轉成量化的數字,所以本文說的你該負的「責任」,就是指你要留下多少錢,才能讓需要照顧的人順利的活下去。

以養育小孩來說,從小孩出生喝奶可愛樣到判逆但還沒有經濟獨力之前(一般是出社會前),父母對小孩的基本責任就在於食衣住行(育跟樂可不是基本必需),所以剩餘未清償的房貸就是對小孩的責任,在經濟獨立前小孩所需的生活費也是責任,這兩項就是最需要留給他們的錢,所以身故時的理賠就必須把這些責任給「包」起來。

講到這,我們就可以來思考,那麼小孩在出生時該不該買張壽險保單當出生證明呢?這確實是個公與婆說話各自有理的問題,不過如果你從應盡責任角度來思考,就會知道我的答案是不需要,因為此時小孩身上並沒有責任(你該不會想要他現在就養你吧),而且那筆身故保險金相信也沒有人想拿到。至於我們常聽到「愈年輕買壽險愈便宜」的建議,在金額計算上當然沒錯,不過也別忘了金錢管理總是一根蘿蔔只能塞一個坑,如果你花在某理財項的資金較多,另一項理財就只好降低,而與保險最衝突的就是投資,這都是機會成本需要考量。

做個簡單的比較,假若你在小孩零歲時幫他保了一個終生壽險100萬,一年繳2萬元,此生都有100萬的身故保額。不過如果我們同樣把2萬元投資在平均2%的工具上,要多久才會有超過100萬的存款呢?答案是35年,如果在之後你不投錢單純滾複利,每年為小孩預備的這筆錢都有100萬以上,還是現金在手!而且這都還只是在年利率接近定存的2%情況,沒有考慮以後有升息的可能,或者你稍有理財能力,相信要賺比2%報酬率還高應不是難事。所以呀,好好學習理財及具備基本投資能力真的是受用無窮,省錢省事又省力,有時想學校怎不把理財課放到基本學科裡呢?

所以你何時該買人生首張保單?或是現在的保險需要再加買嗎?請你先從應盡責任義務的角度來思考,把你的基本責任額給補齊再說,別再買些當下還不需要的保單囉!

(1stimage via @Doug88888)

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