思考一個問題:有兩個人想要辦貸款,一個人是月薪平均6萬元,月收入不穩定有時領2萬有時領10萬,領的是現金並且沒有明確文件可以證明收入;另一個人是在公家單位上班領月薪3萬元,你覺得這兩個人誰比較有機會跟銀行貸款買房子?去問每家銀行,答案肯定都是後者只領3萬元的人比較容易貸款,而且可貸金額也比較高。

不過為什麼月薪只有3萬元的人可以貸出比6萬元還多的貸款,或者該說是貸出更多的債務?銀行會答覆因為他是公務員,有穩定的薪水,有收入證明…。這些都是審核條件比較有利的原因,但我認為最實際的說法是:後者在銀行眼中,他的「未來」比較有價值。

貸款,大部份指的就是壞債務,也就是會持續從你口袋裡拿走錢的債務。如果今天要你借錢給一個人,先不管是不是朋友、傷不傷感情這類的問題,借與不借的決定就來自你認為借貸方「還不還得起?」。對於銀行而言,它要借錢給人時,最怕的也就是借貸方無法還錢。所以擁有一個穩定可預期的未來收入是銀行能夠借錢的重要考量。

但其實對於貸款的那個人,也等於把未來的自由抵押給銀行

不然為何每個月只有領3萬元的人,可以在「現在」就比平均月收入有6萬元的人還擁有更多的錢?就是因為貸款的人等於把未來好幾十個月的收入,先集中到現在一次擁有,一次就用掉。拿計算機按一按就知道,3萬元 x 12個月 x 5年 = 180萬,如果要每個月存錢需不吃不喝5年才能存到180萬,而且還要確保這5年每個月都有工作薪水可拿。不過如果透過貸款,銀行馬上就能給你180萬。文件簽一簽,電話確認一下,銀行帳戶就多了好幾個零。

當然,每件事都有它的代價。借錢付利息,江湖之規定。

有一句話說「你要我的本,我要你的利。」這句話套用在銀行借你錢是一樣通用。出來辦貸款總是要還的,辦了貸款之後,就確認每個月都要支付的本利和,如果有使用記帳軟體的人就知道,這筆每個月要繳的貸款是被歸類在每月固定支出。即然是固定支出,那就代表不論颱風要不要上班,公司這個月有沒有發薪水,老闆下個月會不會裁員,小孩有沒有吃飽,這筆錢都是一定要支出。時間到了沒付該付的錢,只能拿信用破產或是抵押的房子跟銀行車拼,代價比不繳錢更嚴重。(不過孩子吃飽應該更重要)

這就是為何要提早還清貸款的第一個原因:因為貸款是種固定支出。

你有沒有發現?如果今天要降低每月開銷的話,從固定支出開始著手會更有效率。比如說你想要省錢所以試著將浮動支出的每日餐費降低10元,一個月下來很痛苦的省了300元。如果換成是從每個月固定要繳的手機費來看,你可能只是每個月少講幾十分鐘的電話就省超過300元。

再來,因為固定支出大部份是不得不花的項目。當你沒錢時,你可以吃得比較簡單,但你不能不繳房租或房貸。所以降低固定支出比節省食衣行費用還更能改善自己財務現金流。而因為貸款幾乎都是固定支出裡的大項,所以射人先射馬,擒賊先擒王把貸款支出降低是最有效減少開銷的方式。

這邊插邊一則小故事。之前南部八八水災時,有棟大樓的地下室淹水讓住戶車子都變泡水車。當淹水退去時新聞現場採訪了一個車子因泡水而完全報廢的婦人,婦人在報廢車當做背景的情況下,泣不成聲的跟記者說:「我該怎麼辦?!我該怎麼辦?!我還有好幾年的車貸要繳,怎樣子我是要如何活下去….」。那時看到那樣的畫面真是有些心酸,車子被洪水淹到需報廢,但貸款卻一毛不少在後頭追著跑。現在想起仍不禁鼻酸起來….

(image via skasuga)

 

第二個要提早還清貸款的原因:提早買回自由。

如果身上有壞債務,未來的自由都被鎖在別人家裡的財庫了,那還想什麼財務自由?美國史上第七任總統傑克遜說過一句現在看起來很經典的話:「當你有了債務,你就成了別人的奴隸」。當你跟銀行辦了貸款,你就等於是將未來部份的自由簽給了銀行,而唯一買回你自由的方法就是還清貸款,那時才是真正的把信用、房子握在自己手裡。(記住,在還清貸款前,不要以為房子100%是你的)

 

第三個要提早還清貸款的原因:這是種反向投資。

有人借錢,有人就可以收利息。就跟投資一樣,借錢的一方獲取的利息也是一種投資報酬。如果把貸款方跟銀行之間的資產負債表與現金流畫出來就很清楚:

當你向銀行貸款時,這筆貸款會同時出現在銀行的資產項目及你的個人負債裡。因為這筆貸款所以你每個月都要繳款給銀行,你的這筆支出就會變成銀行當月的部份收入。除了銀行把本金收回來之外,多出來的利息就是該筆貸款的資產報酬率。所以如果你能夠提早還清貸款,其實你就是在做反向投資,把自己的正向現金流逐漸拉高。

舉一個例子來看,假設辦一個五年償還的10萬元信用貸款,貸款利率5%採用本息平均攤還法,以貸款計算表算一下每個月就是要繳1,887元。因為是邪惡的本息平均攤還,表面上看起來每個月都是算好好固定繳一樣的錢,但實際上是「先還利再還本」對銀行有利的還款方式。第一年還掉的錢是1,887 x 12 = 22,645元,其中本金只還了18,056元,利息還掉4,590元,也就是說第一年繳的22,645元中,有20%都是拿去繳利息了!所以在先還利再還本的情況下,你愈提早還清貸款,等於你繳的利息就會愈少,從反向的角度來看,你還款的這筆錢等於幫自己創造更多的現金流。

講到這裡,其實就是希望想要讓自己財務更好的版上朋友,儘快了解自己的財務狀況,並且定出提早還款的計畫。或許有些人會想到,把多餘的錢拿去還清債務不投資那不是太可惜了,這句話基本上是要架構在你擁有靠投資賺更多錢的能力才行,不然理當應該要先把自己的財務體質調整到好。適當比例調整各帳戶的比例,先讓較多的火力去集中還掉貸款,等繳完貸款之後再將每個月多出來的錢分配到投資帳戶裡。這是我給現在身上有貸款人的建議,除了房貸這種較大較長期的貸款外,其餘的貸款都應該要盡早還款。先買回自由,再財務自由。

::本文有經過重新編寫收錄在《下班後賺更多》,歡迎進一步參閱。::

喜歡我的文章嗎?花3秒鐘訂閱FB,一同來學習https://goo.gl/1k8bCS

這篇文章對學習有幫助嗎?

打造更好的未來,人生需要的不是天賦,而是全力以赴!

2017年度新書:別讓現在的壞事,趕走未來的好事

別讓現在的壞事趕走未來的好事


記帳,是存更多錢的開始。填入Email下載2017年免費記帳軟體。

免費記帳軟體下載》》