愜意思生活

前陣子有個朋友來信,述說一年多前所建議將貸款還清的策略幫助很大,也幸好當初有把多餘資金先拿去還掉貸款,而非用做其他用途。如今在還清貸款後無債一身輕,這感覺真的是嘗過之後才知其中甜美。

也因為愈來愈多人跟我分享清掉負債的成果,如今激勵我把零負債觀念分享給更多人,進而寫下這8個守則。我覺得它們能夠受用一輩子,將來我也會傳給後代,無論你目前看待債務的想法是什麼,都希望你能一同思考,讓自己提前擁抱零負債的人生。

守則1:支出始終要小於收入

這條當然是「黃金守則」,如果能始終維持支出小於收入的現金流,那幾乎不可能會掉入惡性負債坑洞裡。不過我要提醒,工作收入或許會因加薪由少變多,但若沒有好好規劃退休後的收入來源,只靠著提領存款過退休生活,那麼負債風險並非完全消失。

守則2:用最快的時間降低貸款利息

目前貸款繳交方式大多是「本息平均攤還」,只要愈早還本金,後面所繳的利息就愈低。因此就算你無法在短期內還清全部的貸款,還是要努力提前還部分本金,減少利息支出,讓每月的收支現金流愈來愈多。

守則3:養成「先存錢,再購物」的習慣

我們已經活在能夠輕易借到「未來錢」花用的時代,信用卡或信貸都能讓我們預支未來的收入先花用,卻也讓許多人被債務纏身。養成有多少錢就花多少錢的習慣,先存錢再購物,不然未來的你就沒錢可花,外加沉重的債務負擔。

守則4:看清現代金融工具的信用陷阱

每個世代都會有新奇的金融工具不斷產生,也都藏有不同的信用陷阱,比如信用卡是現在最盛行的金融工具,其發明時間也才短短半世紀左右,卻已造成許多人信用上破產。所以在使用新的金融工具時,都要盡可能先了解其中的信用陷阱,才能保護自己的財富。

守則5:學會用短期預算規劃長期目標

這輩子總會有幾個夢想需要透過金錢才能實現,而且也不是短時間就能存到。學習將大金額的財務目標切割成每月要存下的小錢,再利用預算分配的方式一步步存下來,等到夢想需要實現的時候,就不需要透過貸款的方式才能完成了。

守則6:別被舉債投資的榮景沖昏頭

舉債投資另一種好聽說法就是「桿槓投資」或「運用別人的錢來賺錢」(OPM,other people’s money),整個聽起來感覺就是超威的賺錢手法,這種無中生有的鍊金術更是吸引想快速致富的人嚮往。但舉債投資其中所運用的財務知識是又多又廣,千萬不能只看片面結果就以為能輕易複製。而且事實上,如果願意把持耐心,不需舉債一樣可以投資致富

守則7:如果你覺得有問題,那就是真的有問題

英文有句話是 Too good to be true,意指一件事好康到不像是真的。而現實生活中也確實有許多好到令人不敢相信的賺錢機會:投資100萬一年後回收200萬?好到不敢相信!現在買馬上回饋雙倍現金給你?好到不敢相信!從來沒有對外公開的保證獲利方程式?好到不敢相信!

但請先冷靜聽聽大腦發出的危機意識,當好到不敢相信時最好就……沒錯,先不要相信!你可以去請教比較有經驗的人,或是投入多一點時間研究,這樣都可以大大降低花冤妄錢的風險,也遠離被騙而負債的人生。

守則8:隨時注意身上有沒有漏財蟲

你上一次檢查信用卡或手機帳單是什麼時候?我敢說一定有人從來沒檢查過!曾經有次我就心血來潮檢查我的手機帳單,赫然發現多了一筆幾十元費用,查過之後才知道是辦手機時贈送的小方案,三個月免費期一過它就自動續訂,我的粗心也讓自己平白多繳錢。提醒你,生活中不少地方都有可能存在漏財蟲,或是原本不需要的支出(如帳單過期要多繳罰款);這些錢雖然不會大到讓你負債,但卻拖慢你無債一身輕的速度。

記得,這輩子會賺多少錢並非自己能完全掌控,但負債就一定是由自己造成的。相信我,當你實現有資產又零負債的成就,背後再也沒有被錢追趕的壓力,那時絕對能過著無法想像的舒適人生;真正的,完全的,自由。

(1st image via anieto2k)

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