在我父母還是少年仔的年代，保險是種未知又嚇人的商品，除了觸霉頭，當時國人對生命保障與照顧後代的理財觀不像霹靂布袋戲盛行，所以保單名稱都是簡短幾字就解決，不需國文造詣也知道在保什麼：終身壽險、安家壽險、子女育樂壽險等等。隨著保險觀念提升，保單的名字也開始進化，似乎在名稱中不加個七言絕句賣不出去，卻也讓保戶摸不著頭緒買的保單是什麼，好比前陣子某家出的「增還鑽終身還本保險」。（這…真的是保險嗎？）
因此，為了不讓客戶昏頭轉向，保險界誕生不少殺手級代名詞，希望能立即突顯保單賣點，其中一個名詞的出現猶如發現新大陸，也讓保單內容只要能跟「增值」沾上邊的，銷售量就會大幅提升。沒錯，它的名字就是儲、蓄、險。
然而，不是叫郭台銘的都是有錢人， 保險也不是冠上儲蓄就一定能存到錢，保單名稱跟保單內容完全要分開來看，更何況它還不是正式保單名稱。只是儲蓄這兩字真是太吸引人，所以很多人只顧著想存到錢就劃押買保單，卻在日後懊惱而哭訴無門。這其中想像跟真像誤會很大，所以今天我就來說明購買儲蓄型保險前該注意的事項，跟前面幾篇保險文一樣，完全以保戶的角度來分析：
儲蓄險也有風險：能存錢，但不能動用
儲蓄型保險最大賣點就是具有存錢效果，但很少有保險公司會點出「不能動用」這個致命傷。有想過保障風險的保險也是有風險的嗎？儲蓄險的最大風險就是：流動性低，繳的錢必需鎖住好幾年。
一些保險人士會把儲蓄險稱作「類定存」，解釋只要把一筆錢放在保險公司裡，約定到期就可以拿回一筆錢，而且換算報酬率比銀行定存還高。但是類定存畢竟是山寨定存，銀行定存中途解約頂多是利息變少，本金還在；而儲蓄險解約呢？那可是要收保護費服務費的，費用包括：業務員佣金、公司各項雜費，另外還有這段期間的保障費用。所以儲蓄險在期滿前解約都是本金變少，存錢反變花錢。
以郵局〈六年期吉利保險為例〉，在前五年解約至少會被收10%的費用，等於是每年2%的負利率。
然而問題也就發生在這：不少人購買儲蓄險只看到結果，沒想到過程，所以最後只賺到負利率。腦中只看見每年繳多少錢，幾年後就可以拿回一筆錢，報酬比定存高出很多，卻忽略掉這段「過程」也有臨時用錢的時候；可能是結婚、暫時失業、買車、買房，或者是你變得更會理財，手上有報酬率更佳的投資工具。六年的時間可以改變很多事，更不用說是買十年的儲蓄險，搞不好小孩都畢業了儲蓄險才到期。
強迫存錢是好事，但別一次梭哈
不過儲蓄險這種「只有領回，不能動用」的特性還是有好處：強迫人存錢。只是在規劃保單時，一定要先衡量自己每月可存的錢有多少，然後記得保留喘口氣的空間，別將所有的錢都梭哈綁死自己，千萬別聽他人說有多少就存多少的美好童話故事。
另外，儲蓄險工具也適用準備未來一筆「鐵定」要花的錢。比如六年後小孩要上大學需要一筆教育資金，在經濟許可下就可用儲蓄險來規劃，雖然報酬率只比定存多一滴滴，但至少能確定小孩求學無負擔。
最後，我會建議你在買儲蓄型保險前先為自己準備足夠的緊急預備金，在你急需動用錢時才有這個急救資金幫你檔在前面，降低繳費途中淚眼解約的風險。
