我在演講場合中，常需要短時間內就分析好一個人的財務狀況，雖然當下會希望彼此能坐下來，買杯咖啡或茶點，好好地聽他們說自己的故事，聊聊為生活努力的心境，才能把對方心中真正的理財動力給挖掘出來；只是這往往需要花上一小時的時間，所以在需要立即回答的情況下，我通常會透過以下3個問題來快速了解。
當然，這方法也可以自問自答，我自己就經常如此做，非常推薦你也把它當作每週、每月定期檢查自己財務體質的項目。
問題1》你的收入有多少被浪費掉？
要了解自己如何花錢，最快的方法就是把支出項目分成「必要支出」與「非必要支出」。接著就可以再往下探索，必要支出中有哪些可以刪減或省去，非必要支出中又有哪些是「想要」而非「需要」。依我的經驗，長期這些小錢加起來就是一筆大錢。
比如手機的通話費與上網費，你覺得是必要還是不必要？對於現代人來說肯定是必要支出，很多人早就捨去安裝家用電話，手機已經是對外聯絡不可或缺的工具。但也正因如此，許多人在選擇手機通訊方案時，往往過度衡量自己的使用需求，或是就算知道用不完，但心中仍想預防「臨時不夠」的困擾，因此辦了較貴的方案。我經常在演講中分享這樣的觀察心得，台下聽眾都是猛點頭，可見人群中有很高的比率常是每月平白繳了過多手機費。
除此之外，其他像是為了圖方便而選擇生活機能超過基本需求的房子，或是可以用大眾交通工具取代卻仍堅持出門時開車；這類食衣住行項目雖然都是必要支出，但不見得需要支出那麼多。
再來，雖然非必要支出並非不該花，有時就是需要一些娛樂才可以調解生活壓力，但很多時候我們的財富也就因此被浪費掉。人的大腦總是驅使我們去追求更多的快樂，所以不知不覺中往往花在享樂的費用超過實際需求，有些人甚至因此常常入不敷出。所以，找出非必要支出中因為沒有控管而花掉太多的項目，通常可以立即幫自己存下不少錢。
關鍵行動：把每週或每月的支出分成「必要」與「非必要」，然後計算兩者跟稅後收入的比率，分析並每月追蹤有多少比率是從收入中被浪費掉，然後持續積極控管。
問題2》你的資產允許你活多久？
對於衡量一個人的財富，不少人習慣用「一個月賺多少錢？」這樣的問句來理解。然而，只關心月薪往往讓人陷入「賺愈多卻也花愈多」的陷阱，忽略掉「資產淨值」才能真正代表自己的財富。
身上的總資產減去總債務，即代表一個人的資產淨值。比如對一個國中生來說，每週500元的零用錢就是他的總資產，因為沒有負債，所以個人淨值就是500元，這些錢可以維持他一個星期的開銷。如果提早花完，那麼就要等到下週才會有新的500元可以花；如果一週過完還有剩，下週就有超過500元的錢可花。
一樣，若是在沒有收入的情況下，你目前的資產淨值足以支撐自己過多久的生活？有些人可能是好幾年，有些人可能只有好幾個月，甚至是幾天內銀行存款就會見底。從這個角度思考可以延伸觀察一個人的財務自由度，表示在不需工作的情況下，自己的資產或依靠資產生出的收益，可以讓人持續生活多久。
關鍵行動：將名下所有的資產與債務計算出來，相減得出淨值後，再算出淨值可以維持自己多久的生活費（愈久愈好），把這個數字記下來日後持續追蹤。
問題3》你與夢想的財務距離有多遠？
在不考慮現實情況下，想想你有哪些夢想是需要一筆資金才能實現？有些人可能畢生就一個財務上的夢想：擁有自己的房子或財務自由。有些人則可能有很多個：短期出國遊學、創業、到世界各地旅行等等。以上這些都有可能是夢想，但其實夢想的數量並不是重點，關鍵是接下來這個問題：
如果在未來的某個時候有機會實現，從現在開始你該做什麼事？
還剩多少時間可準備？該存多少錢？現在該做什麼？這些就是自己與夢想的「財務距離」。把這些距離估算出來，這樣你才知道該如何去存錢，該如何做好收入分配，也才會更有動力從必要與非必要支出中找出更多的錢來存，讓自己與夢想能持續靠近。
關鍵行動：並開始計畫需要多久時間，每月應該要分配多少錢，如何經由投資增加實現機會。
常問自己3分鐘
你可能發現了，這3個問題通常第一次不容易在3分鐘內就回答出來，不少人可能3個小時也找不出答案。但先別緊張，因為以往沒有練習過，花上一天的時間都是可以接受的。
不過在此我可以跟你保證，一旦你開始關心自己的財務狀況，就能愈快回答好這些問題。相信我，想要透過理財讓自己變更好，它不會像電燈開關一樣按了馬上就變亮，而是像用電鍋煮白飯，開關按下後要持續烹煮，鍋中的生米才會變成熱騰騰的白飯。所以就從今天開始，把以上3個問題當成例行性的檢視，習慣後自然就會在3分鐘之內完成，讓自己持續走在對的理財道路上，把平時努力賺來的收入多存一些下來，一步步累積出自己想要的人生。
::本文為Smart智富專欄「從心學理財」，刊登於No.201期（2015年5月份）
