如果有人問我,阻擋人學習理財的困難在哪?「持續做沒有立即效益的小事」會是答案之一;若有人再問我,學理財要如何開始?我會把「學好記帳」加進來。但想想看,記帳正好就是要持續做,但又沒有立即效益的小事。難怪很多人會停止記帳,沒能做好理財。
但身為過來人,曾因為懶得記帳而損失金錢的我(泣),覺得有必要到處喊聲記帳的重要性。雖然不是每個人都會因沒記帳而有損失,但若發生每月可能讓人少存幾千元,多也可能一下子財富少十多萬。(別笑,我是認真的!)
記帳三階段:記錄、計算、計畫
階段一:記錄(練習期,單純記錄數字)
記帳的好處是什麼?答案不外乎了解消費習性、避免入不敷出、存下更多的錢。但是,素情那係架尼甘單,應該每個人都很樂中於記帳,是吧?但顯然不是,這之中一定有誤會。
而這誤會,就是錯把記錄當成記帳的全部,也正是最多人卡在階段一的原因。
坦白說,雖然第一階段的記錄是最簡單,卻也是最無聊、最難持續。這階段的記帳都是單純的數字來數字去而已:買完東西把花掉的錢記在帳本裡,然後月底時就加總看看是不是哪裡有支出破表,然後……然後就沒了,多數人也就停在這裡。
當個記錄員絕對是很苦悶,所以如果你只是每天記下所花費的錢就以為是記帳,當然很難記長久。真正要開始獲得記帳存錢的好處,一定要讓自己進到下一個階段。
階段一目標:持續記錄,對平常錢花在何處產生印象。
階段二:計算(成長期,存下更多的錢)
讀研究所時曾擔任在職專班的小助教,那時每堂課都要統計上課人數,雖然不知道校方要這些數據做什麼,但我猜測是有助於了解課程的熱門程度,以及避免學員缺課太多堂無法領到證書。簡單說,定時記錄上課人數就是為了得到更多課程資訊。
記帳的第二步也是如此,透過階段一的定期記錄,就能開始追蹤每日的消費狀況,為的就是日後解讀自己的財富資訊。說得生動一點,你的財富密碼可就藏在記帳本裡呀!
在這階段,你要開始計算每個項目的支出;如三餐費、交通費、日用品費、其他雜費等等,然後追蹤每週或每月的變化,檢查是否有不正常的飆高。再來你也要關注每月收支現金流餘額,看看總收入扣除總支出後還能剩下多少,並計算你的存錢效率夠不夠。
階段二可說是令人最有成就感的時候,因為很多人都會在這階段發現錢怎麼存得變多了。主要是因為在追縱自己的支出後,會主動省下許多不必要的支出,所以能存的錢也就變多。
然而,支出不可能無限期因節流而遞減,通常追蹤支出大約半年到一年後,每月所能多存的錢也差不多擠完,此時可不是遇到記帳的瓶頸喔,而是你該進入下一個階段,也是最少人體會到記帳好處的階段。
階段二目標:每週或每月結算收支現金流餘額。記住一道口訣:開始關注支出,就能控制支出,最後省下更多支出。
階段三:計畫(穩定期,畫出財富藍圖)
每個月的收支現金流穩定後,接下來就是要計畫未來能存下的錢,還有固定分配每月投資理財的資本。
以旅遊基金來說,假如希望五年後能去歐洲玩,需要至少十萬,那現在開始每年就要存二萬元,每個月就要從階段二算出的現金流裡撥出1,700元的存款來。同樣地,像生活預算、投資基金、退休預算,或是其他夢想基金,在有了「穩定」的收支現金流後才能估算如何準備。(更多的預算方法可參考這篇。規劃預算的流程則可以參考準備退休金這篇。)
除了計畫未來要存的錢以外這階段還有個重點:持續關注個人資產淨值的提升,也是真正會讓我們財務自由的關鍵。因為經過前面二階段,現在每月能存下投資理財的錢很穩定,所以你才可以專心規劃自己的投資,或是有耐心等待好的投資機會出現。
階段三目標:開始行動做預算計畫,穩定存下投資理財資本,思考如何提升資產淨值。
結尾:存小錢,靠記帳
想要多存錢不用等加薪,財務管理的優化也能讓你多存錢,而記帳,就是適合個人的財務管理方式。如果你曾經中斷過記帳,或是還不確定持續記帳的好處,希望這三階段的說明能讓你對記帳更有信心,更有動力去落實。別忘了,大錢來自小錢的累積;而小錢,就是要從記帳開始存起。(來去下載記帳軟體)
(1st image via tomo908us)
7 則留言
您好,看到這一篇才知道自己掌握的理財方法是對的,而且很有感觸,在年輕的時候,因為覺得麻煩及懶惰而時時中斷記帳.當自己走到文章中的階段三(自己也有階段四與五),確實體會到階段一的記帳確實非常重要,他能診斷自己在財務上的一些迷失,以及留住無形中”消失”的金錢.記帳絕非記下支出,也記下自我管理與財富.
謝謝回饋心得。: )
Hi 艾爾文: 我是小克, 我參考你的方式, 對理財部分已經有初步的了解!尤其是記帳部分! 我再三個月就可以把車貸繳清! 我現在不知道接下來是該全力衝刺我的兩個房貸還是拿去投資或著存在高利率的定存? 目前, 美國的定存存款率只有1%, 一般銀行存款的利息根本就是0%!!!! 房貸有兩筆是因為當年買房子沒有頭期款, 我們是全額貸款, 所以銀行將頭期款20%當一筆貸款(此筆是3%分20年還清), 剩下80%的錢就是另一筆貸款(5.875%分30年還清), 我記得你的書上提到, 若有多筆貸款, 先將小筆金額還清, 不論利息高低! 那也可用於房貸嗎? 我的房子無法轉貸低利率, 因為我的房子現在比當年買的價值還低!!!!><"對了, 我目前沒任何存款, 我知道緊急預備金很重要, 可是我又想趕快繳清房貸(小金額的那筆), 艾爾文的建議是…? 其實我很想趕快學好投資, 趕快讓錢滾錢, 去年所得稅, 我們一家四口, 居然還得補繳好幾千元美金, 讓我覺得好可怕, 如何能在美國生存下去? 目前我正在閱讀大衛.巴哈的理財書, 對我很有用, 因為大多是美國的資訊, 只是那已經是10年前的書了, 美國現在的經濟狀況, 我覺得沒辦法照他說地去做…
房貸較長期金額也較大,所以通常會是所有貸款最後才一次還清的,以你的情況,我建議仍先從兩筆中較少金額的集中提前還清,另一個就繳最低金額。
再來,預備金還是要先存一點(一個月或二個月生活必須費),因為這部分是拿來保護用的,很重要!
至於想投資的心,可以每月生活費以外剩下的錢大部分拿去提前還房貸,少部分才留著投資理財(如果真的覺得急需投資,留一點自己會比較心安)然後,投資理財也要同步開始學,不需要先投入資金才開始。
最後我要跟你說,你先還清車貸已經是很棒的第一步(想想看美國有多少人一輩子連車貸都快還不了,或一直換車)你現在真的做的非常好!!房貸雖然要還比較久,但一步步走過幾年就會發現,負擔怎麼低很多,房子自住起來也會更心安!
謝謝艾爾文!!!! 真的如你所說, 很多美國人一直買新車, 因為每個月付費很低, 我不知他們清不清楚車子是很沒價值的資產? 謝謝你的建議和鼓勵, 我會繼續朝目標前進! ^^
加油!(伸拳)美國應該清楚的人還是不少,只是當「大家」都那麼做時,也就很自然的無限循環開新款車……
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