掌握3個階段，讓記帳簿變成真正的存錢簿

如果有人問我，阻擋人學習理財的困難在哪？「持續做沒有立即效益的小事」會是答案之一；若有人再問我，學理財要如何開始？我會把「學好記帳」加進來。但想想看，記帳正好就是要持續做，但又沒有立即效益的小事。難怪很多人會停止記帳，沒能做好理財。

但身為過來人，曾因為懶得記帳而損失金錢的我（泣），覺得有必要到處喊聲記帳的重要性。雖然不是每個人都會因沒記帳而有損失，但若發生每月可能讓人少存幾千元，多也可能一下子財富少十多萬。（別笑，我是認真的！）

記帳三階段：記錄、計算、計畫

階段一：記錄（練習期，單純記錄數字）

記帳的好處是什麼？答案不外乎了解消費習性、避免入不敷出、存下更多的錢。但是，素情那係架尼甘單，應該每個人都很樂中於記帳，是吧？但顯然不是，這之中一定有誤會。

而這誤會，就是錯把記錄當成記帳的全部，也正是最多人卡在階段一的原因。

坦白說，雖然第一階段的記錄是最簡單，卻也是最無聊、最難持續。這階段的記帳都是單純的數字來數字去而已：買完東西把花掉的錢記在帳本裡，然後月底時就加總看看是不是哪裡有支出破表，然後……然後就沒了，多數人也就停在這裡。

當個記錄員絕對是很苦悶，所以如果你只是每天記下所花費的錢就以為是記帳，當然很難記長久。真正要開始獲得記帳存錢的好處，一定要讓自己進到下一個階段。

階段一目標：持續記錄，對平常錢花在何處產生印象。

階段二：計算（成長期，存下更多的錢）

讀研究所時曾擔任在職專班的小助教，那時每堂課都要統計上課人數，雖然不知道校方要這些數據做什麼，但我猜測是有助於了解課程的熱門程度，以及避免學員缺課太多堂無法領到證書。簡單說，定時記錄上課人數就是為了得到更多課程資訊。

記帳的第二步也是如此，透過階段一的定期記錄，就能開始追蹤每日的消費狀況，為的就是日後解讀自己的財富資訊。說得生動一點，你的財富密碼可就藏在記帳本裡呀！

在這階段，你要開始計算每個項目的支出；如三餐費、交通費、日用品費、其他雜費等等，然後追蹤每週或每月的變化，檢查是否有不正常的飆高。再來你也要關注每月收支現金流餘額，看看總收入扣除總支出後還能剩下多少，並計算你的存錢效率夠不夠。

階段二可說是令人最有成就感的時候，因為很多人都會在這階段發現錢怎麼存得變多了。主要是因為在追縱自己的支出後，會主動省下許多不必要的支出，所以能存的錢也就變多。

然而，支出不可能無限期因節流而遞減，通常追蹤支出大約半年到一年後，每月所能多存的錢也差不多擠完，此時可不是遇到記帳的瓶頸喔，而是你該進入下一個階段，也是最少人體會到記帳好處的階段。

階段二目標：每週或每月結算收支現金流餘額。記住一道口訣：開始關注支出，就能控制支出，最後省下更多支出。

階段三：計畫（穩定期，畫出財富藍圖）

每個月的收支現金流穩定後，接下來就是要計畫未來能存下的錢，還有固定分配每月投資理財的資本。

以旅遊基金來說，假如希望五年後能去歐洲玩，需要至少十萬，那現在開始每年就要存二萬元，每個月就要從階段二算出的現金流裡撥出1,700元的存款來。同樣地，像生活預算、投資基金、退休預算，或是其他夢想基金，在有了「穩定」的收支現金流後才能估算如何準備。（更多的預算方法可參考這篇。規劃預算的流程則可以參考準備退休金這篇。）

除了計畫未來要存的錢以外這階段還有個重點：持續關注個人資產淨值的提升，也是真正會讓我們財務自由的關鍵。因為經過前面二階段，現在每月能存下投資理財的錢很穩定，所以你才可以專心規劃自己的投資，或是有耐心等待好的投資機會出現。

階段三目標：開始行動做預算計畫，穩定存下投資理財資本，思考如何提升資產淨值。

結尾：存小錢，靠記帳

想要多存錢不用等加薪，財務管理的優化也能讓你多存錢，而記帳，就是適合個人的財務管理方式。如果你曾經中斷過記帳，或是還不確定持續記帳的好處，希望這三階段的說明能讓你對記帳更有信心，更有動力去落實。別忘了，大錢來自小錢的累積；而小錢，就是要從記帳開始存起。（來去下載記帳軟體）

(1st image via tomo908us)