這陣子不少人來信問關於如何培養理財能力的事，其中理財習慣是常談到的一環。被問到幾次後，我才發現原來我在部落格很少把理財習慣專門抓出來跟大家談。查了一下，前次提到以習慣為主題的文章已經是約400天以前，心想這樣好像不夠，要有好的理財成績長期來說跟你的理財習慣一定有關。
以我來說，我覺得我的理財習慣還算搬得上檯面，所以這十多年來的經驗累積才給了現在不錯的回報。所以，要如何培養能賺錢的理財習慣？這篇就來做個統整。
「信念變成想法，想法變成行動，行動變成習慣。」–甘地
好的理財習慣有多重要？跳過長篇大論的定義，我直接分享我的理財習慣是如何讓我得到寶貴的無形資產：
從小爸媽就送我去學數學，雖然最終沒有變成什麼數學大師，也沒有從事跟數學直接相關的工作，不過自小與數學生活在一起讓我不會對數字感冒，也讓我對跟錢有關的數字產生「總是想多了解」的習慣。這習慣給了我一個好處：在尚未經過自己吸收消化為前提，我不會隨便相信其他人跟我說的投資計算結果。以股票投資來看，簡單說就是我不會聽信明牌，別人或新聞推薦的股票我也一定要親自盤算過才行。其他如保險規劃我也很常「斤斤計較」，在保險員眼中我一直是個不討喜的客戶。
也因對數字的緣份，我比同年齡的人還提早接觸投資跟理財。雖然剛開始我只是雜亂地去吸收理財資訊，不過那種「想要隨時隨地充電自己理財知識的習慣」已經開始培養起來，直到今天我都還能回想好幾年前學過的理財知識，或是翻出很久以前收集的理財文章、雜誌，這些都是因為不斷充實理財知識的習慣換來的。如果沒有了持續充電這習慣，我看這些知識或收集的文章應該早被我拋到外太空當漂浮垃圾，也無法在日後需要做理財決策時，大腦能回神知道該去調什麼資料出來，而不枉費我花錢供書給它讀。當然，我大腦也不是什麼超強記憶體，所以好在有電腦這玩意來做它的資訊停車場，讓我可以隨時翻出十幾年前的文章來讀。
所以，如果今天我有個不錯的理財成績，一定會歸功於過去好的理財習慣；也是我常在文章提到的：「你現在所努力做的事，未來的你會感謝你。」
現在回想起來，我覺得要培養這樣一個好的理財習慣，先做到以下這幾個步驟就行。
想要有好的理財習慣？五步驟照著做就行
步驟1：提高金錢管理注意力，凡事跟荷苞有關的事都不隨便
「照顧好自己的荷包，除非你不想把它變大。」錢是你賺來的，那麼辛苦才換來的事怎麼可以隨便就花在別人身上，或是聽信別人就投資出去。所以，只要碰到金錢管理的事，你必須像照顧自己小孩一樣關切它。
比如說有人跟你推銷保單，你自己一定要認知所有的承保結果都是你自己要負責，並不是坐在你對面那位保險員負責，他、她或它只需盡到說明的責任，契約簽下去因為是白紙黑字就變成你的責任，不然保單後面的條款寫那麼詳細敢啥？當然就是要達到他們免責的目的。如果你對錢沒有足夠的注意力，你會輕易的相信保險員說得都是你日後能得到好結果，至於壞結果因為沒說所以你就以為不會發生。同樣地，如果是存錢投資，你也不能無感的就相信投資商品的預期報酬率，至少在投資前你要親自說服你自己，做好投資最壞的打算。
步驟2：定時、定量的持續吸收理財資訊
步驟2有三個重點：定時、定量、持續。
定時，是為了開始產生習慣。在培養習慣的關鍵中，找到一個提醒自己行動意願的方法很重要，因為沒有行動意願，就沒有接下來的慣性行為。方法可以透過每天或者是每週安排固定時間來整理自己的理財知識，也可以定時安排檢查自己的財務狀況。
定量，是為了讓自己的理財習慣養得更久，增加更多的持續力。一次大量的吸收閱讀在短期可能有很高的效率，不過就像很久沒運動卻一次就過量的運動一樣，身體會受傷，隔天全身還會酸痛跟你抗議長久忽略它們，這種不舒服的感覺反而會讓你下次更不想運動。所以定量然後慢慢增量才能走得更久，不需要逼自己一下子吸收大量的資訊、看大量的書及雜誌，少量多餐才可以吃得久。
持續，則是為了培養大腦將理財資訊從量變轉成質變，人的大腦都有自動歸檔的能力，只要吸收的時間夠長夠久，你的大腦就會開始歸納出適合你的理財知識，前提是你輸入的理財資訊不是只有垃圾，大腦不可能將垃圾變成黃金。
步驟3：將理財資訊思考整理，然後做筆記
求學時做筆記是為了考試，不過出社會後做筆記可是為了提升學習效率。做筆記可以幫助你自己思考整理，培養獨立思考的能力。另外也可以去除垃圾資訊，留下有用的知識給自己。日後需要時，也很快的就可以找回那些記憶。況且這些筆記將來有需要也可以傳給下一代小孩看，很值錢的！
步驟4：想像未來願景，讓理財有動力
理財說穿了就是要有更美好的未來，不過這是要不斷提醒自己才會有動力做的事。所以可以經由保守預估的方式，來想像未來美好的財務狀況。比如說你可以檢視手中股票、基金、房地產等等的投資報酬率，計算依照這樣的投資，在不過份樂觀的前提下，這筆錢或持續投入的資金未來能滾動出多少的資產；或者是檢視自己的勞保、國民年金，計算這部份的錢可以在你退休時提供多少的生活費；當然，如果手邊有保險的人，也可以算一下已經提供家人多少的保障，未來什麼時候家庭責任重擔會輕一些。步驟4雖然對理財沒有實質幫助，不過卻是隱性的幫自己增加理財動力，還有提供自己對未來的踏實感。
小提醒，這裡編織的理想未來是要你自己編織給自己，而不是別人編織給你，因為別人不需對你的未來負責，所以他們編織的可能會過於樂觀，特別是對方有自身利益關係時，畫的大餅都會過於不切實際。
步驟5：制定理財計畫，讓未來持續變好。
人生願景的實現需要循序漸進，過程就要透過理財計畫不斷校準，方向才能始終一致。
然而最後這一步驟也是最不易養成的習慣，因為多數人雖然有制定計畫的習慣（比如每年的新年計畫），但執行上總是因後來工作繁忙而忽略，最後又變成下一個新年新計畫。所以這一步驟重點除了寫下計畫，將計畫記錄在能時常提醒自己的地方，再配合前面四個步驟的循環輔助，整個理財習慣最後就會變成一種生活習性，反應在理財成果上也就更好。
總結
培養習慣不是二、三天就能搞定的事，更不用說找到真正能讓你財富淨值往上升的理財好習慣。不過這種事都是開始特別困難，等到行動後就會發現沒想像中複雜，而且時間一久，將好習慣變成生活的一部份，那就跟吃飯喝開水一樣，不只覺得輕鬆，少了它還會覺得不對勁！如果你也能做到這樣的程度，相信你未來的理財成績也將令自己非常滿意！
