富朋友理財筆記Logo

富朋友理財筆記

願意多存1.5倍退休金的訣竅》看清楚你未來的樣子

退休金

很多人都玩過這把戲了,如果你至今不曾看過的話,很榮幸我可以成為第1個跟你介紹的人:該如何存到3,000萬元?

道理不難,只要在25歲開始每月存下約15,000元,並且投資到年複利報酬率有6%的市場裡,等到65歲時就可以實現3,000萬元的資產,但切記趁早,若是晚個10年也就是35歲才開始,每月則要存下近一倍的錢約30,000元才有辦法在65歲時存到;若是從45歲才開始難度就提高許多,剩下20年的時間內每月必須多存一倍的錢約65,000元,最終才可以累積到3,000萬的數字。

提早開始理財的威力不用多多說,而且這些都是數字計算出的結果,毫無疑問。然而,我真正想提出的問題是:為何多數人沒有在年輕時就開始?或是做了卻沒有堅持太久?

什麼事阻礙人提早存退休金?

來自史丹佛大學的心理學教授蘿拉.卡斯坦森(Laura Carstensen)提供一個方向給我們。她長期研究年老與時間的問題,起因於在她21歲時發生車禍住院好幾個月,有了足夠時間去思考人生與死亡的哲學。她心想,如果人在知道生命所剩不多的情況下,會如何看待自己殘餘的歲月?跟年輕人比起來,老年人看待時間最大的差異是什麼?他們肯定是更在乎時間的,只是他們會因此過得比較幸福樂觀還是憂愁悲觀?

此後,她開始投入學術的志業,至今成為研究時間與年老的專家;而說到時間與晚年,當然少不了金錢的話題。

卡斯坦森教授曾經研究,為何人不肯在年輕最有利的時候開始存退休金。實驗方法是這樣:她找來一群願意接受實驗的年輕人,將他們分成兩組依序單獨帶進不同的房間,測試對象走進房間後會看到一面數位鏡子,反射出的畫面是由電腦所計算出的虛擬實境,樣子就是訪客自己。不同的是,其中一組會看到當下自己的樣貌,也就是跟你我家浴室那面鏡子相似;另一組人則是看到老了幾十歲的自己。

我想你猜到卡斯坦森教授的用意,但我們繼續看實驗最終目的是什麼。當這些年輕人走出房間後,助教會隨即問他們許多有關未來規畫的事,其中一項就是問到如果現在就開始存退休金,每月願意從薪水中撥出多少錢去存。

答案不意外,已經「遇見」自己老態的那組人,願意存下的退休金會比較多,但意外的是竟然高出另一組將近1.5倍。

舉例計算,如果未曾看過自己老態的人願意存6,000元當作退休生活費去投資,另一組已經被嚇過的人則願意存15,000元好好照顧年老後的生活。把這結果套進文章開頭65歲存到3,000萬元的計算,兩者之間在65歲時的資產差距——容許我停頓一下表示重視——是1,800萬元!

1,800萬元是很多,但到底是多少?雖然光看數字已經夠嚇人,但我更喜歡用時間來顯示,好處是也可以消除物價指數調整的影響。以一個月薪5萬元的人來說,若樂觀的想每月可以存下一半的錢,1,800萬元相當是他60年的儲蓄。如果看到這你還沒有感覺,真的要特別小心!

延伸閱讀》別再等以後。現在不存退休金,人生不會有以後

時間不會幫人決定,你必須自己選擇

綜合教授的實驗,再回到開頭我提的問題:為何多數人沒有在年輕時就開始堅持存錢?原因之一正來自人類的演化習性:我們比較重視當下就能拿到的獎賞,心理學界稱此為「現時偏誤」(present bias)。

如果可以今天就拿到1,000元,就不會願意等到下個月拿1,100元;如果可以現在坐在沙發上吃零食看電視,就不會願意下班後穿上運動鞋,讓半年後的自己變更健康;如果可以現在就刷信用卡買想要的東西,就不願意存一、兩個月的錢才去買。我知道,現在看這篇文章的你對本身自制力有信心,但人的天性是絕對無法克服,或多或少我們都會犯下輕忽未來的影響力,因此沒有發揮出更多的致富能力。

無論你是否開始存退休金,是否開始為未來的某個夢想而努力,你都要相信自己還沒激起更大的能力去累積財富。就像我常用這方式提醒自己,覺得已經扭乾的抹布其實還擠得出水來,只要找到更大力氣的人或用對方法就行。雖然我常強調存錢不應該是痛苦的事,但很多時候你也不應該就此滿足現況。

簡單來說,你必須嚇醒自己,發揮想像力去思考,照現況下去變成老態後的你會過什麼樣的日子,自己心中真正想過的又是什麼樣的生活?如此都可以讓自己找到更多投資理財的動力。或許,你會覺得這樣是要自己犧牲生活品質,畢竟多存錢代表要少買東西,但如同我常解釋,這並不全然是犧牲生活品質,而是重新建立好的金錢習慣,讓自己想清楚重要的事情是什麼,不讓雜事蹉跎我們的生命下去。

無論你是在何時看到這篇文章,認真將此刻當作財務進步的元年,計畫未來的退休生活,找出未來想要實現的夢想,算出實現它們應該要有的報酬率,以穩健的方式尋找適合的標的,而不是讓自己再隨著市場風聲與經濟熱門標的左右,將辛苦賺來的錢隨便投資。

時間,肯定是可以成為用心理財與專心投資者的朋友,但必須要用耐心與堅持來跟它相處;每個人都一定有能力選擇去過更富有的人生,但前提是,你必須先做出選擇才行。