前陣子朋友跟我聊起一個「被動收入」的例子，他家附近原本有家服飾店，因為生意不好幾個月前收了起來。
新的承租人有點特別，是一位夾娃娃機的機台業者。重新改裝店面後，現在擺滿了夾娃娃機，業者再把機台轉租給別人放置商品。換算下來，業者每個月出租夾娃娃機的收入，已超過付給原始房東的租金，而且獲利算起來不少。
「聽起來是不錯的被動收入耶！」朋友說完後我順勢接話。「不過，既然出租夾娃娃機比較多錢，房東為何不也出租機台給別人就好？自己賺不是比較開心？」雖然我知道持有娃娃機是種風險，不過我好奇朋友對這種「被動收入」的看法。
朋友則回我：「如果換作是我也不要呀！就算夾娃娃機台的成本可以負擔，也有機會回本，但還是會有水費、電費、電路配置、維修機台的管理支出，而且還要考慮去哪裡找到人來租機台，這樣我寧願穩穩的收店面租金就好。」
聽完後我心想果然如此，如果投資理財只需要關心表面上的數字大小，那每個人一定都是選獲利最多的就好，投資理財真簡單。
問題在於，理財從來就不是只跟金錢有關，很多時候心理負擔上的一增一減，都明顯影響我們看待投資的決策，還有運用金錢的態度。
有了更多的時間，變得更不會利用時間
來自芝加哥大學的學者安努曲・夏（ANUJ K. SHAH）發表過一個實驗：他們找來一群學生分成兩組玩機智問答，其中一組會給予無限的時間回答每一道問題，另一組人——姑且稱之為受限組——則要在限定時間內給出答案。看似對受限組不公平，但其實兩組人回答的表現並沒有差太多，受限組更因為珍惜時間，整體的回答效率比較好。
然而，情況在研究人員加入新的條件後明顯開始不同。研究人員告知受限組，他們可以在回答每道題目時，選擇是否要延長時間繼續想答案。只是這多出的時間並不是免費的，而且需要支付利息；比如在一道題目裡多借用5秒鐘的時間，後面的題目就要扣除10秒鐘的回答時間。
有趣的是，受限組在原先規定時間內的表現跟另一組差不多，但在知道回答時間能延長後卻心生猶豫，認為有些題目似乎只要思考久一點，就能給予更精準的答案。或者，因為多了可以借用時間的選項，該組受試者反倒開始覺得自己的時間不夠用，而傾向借用時間。
也因此，受限組在前面多借用時間的壓縮下，後面能回答問題的時間就愈來愈少。因為壓力變大，答錯的比例就上升。對了，我沒提到，這些受試者都是來自知名的普林斯頓大學的學生，基本上他們對問題的理解程度還有臨場的心智反應都很好。
學會如何管理，擁有更多才有意義
這個實驗是學者安努曲做過眾多的實驗之一，他專門研究資源稀缺性（Scarcity）對人們在做決定時的影響，比如缺少時間還有金錢時會如何影響人的選擇，而這兩項正是經常左右一個人財富結果的因素。
好比我提過「貸款」對投資人的影響，不論是借錢去投資，或是身上還有消費型債務時去投資，因為在投資同時還要承受金錢匱乏的壓力，會讓人不自覺想趕快看到投資成效，好抵銷掉拿著多餘資金去投資而不是還貸款的心理壓力，投資觀念也就會從長期投資變成短期投資。
又或者，因為無論賺錢、賠錢都還是要還貸款利息，在做投資決策時會因此有「不能輸」的壓力，所做的決策就不會單純只與「數字」有關。以上是屬於跟金錢稀缺性相關的舉例。
至於時間的稀缺性，好比太晚規畫退休後的生活費、希望在幾歲之前賺到多少錢，或是缺乏財務規畫的觀念，導致每次決定重要財務時都很緊迫，這些都會讓人忽視自身的風險承擔能力，去追求獲利更快、報酬率更高的投資方法。
當然，很多時候金錢與時間的匱乏影響是同時存在的，甚至因為渴望追求社會地位，以及想提升家人生活品質的動力，可以說它們無時無刻都在影響你我。
要緩解資源匱乏帶來的影響，老生常談的建議還是非常有用，不外乎就這3點：
- 減少貪念，拒絕不合常理的投資獲利方式。
- 做好長期的存錢規畫，讓時間變成投資的朋友而不是敵人。
- 留意風險的承擔能力，以穩定成長的方式買進資產。
重點是，這些都是需要平時一點一滴的去執行，好的結果才會累積出來。就好像預防水災一樣，除了發生時要有足夠的擋水與抽水工具，平時建制的排水系統更會影響大雨帶來的影響程度。
這輩子，我們永遠無法擺脫時間與金錢匱乏的影響，每個人的時間一定是愈來愈少，每個人能賺到的錢也一定有限，但它可以不是種壓力，而是可以轉化成珍惜的動力。
因為時間有限，所以你更珍惜把時間用在對未來有幫助的地方；因為金錢有限，你更珍惜把賺來的錢花在能實現人生目標上面，更有動力的去存錢。如此，才是讓原本匱乏的時間與金錢，變成達到想要人生的穩定台階。
對了，話說回來，如果你是那位房東，你會把出租店面就好，還是會自己成為出租夾娃娃機的業者呢？
