小婷是個朝九晚五的上班族，雖然薪水只有4萬多元，在台北生活不算高，不過平時靠著規律的記帳、勤預算、做投資，每個月扣除基本生活費後還是為自己累積一些投資本金。但某次公司人力上的吃緊，卻讓小婷原本規律的理財計畫完全走樣。
雖然小婷上班時間固定，偶爾還是為了消化主管給的業務而需要加班，但至少七點前都還可以踏進家門，在睡覺前把當天例行記帳做完，每月照計畫存下投資本金。前陣子部門同事突然離職，主管短期找不到人手幫忙，就要求小婷先接手負責離職同事的業務。這臨時多出的業務量，讓小婷的下班時間從七點漸漸變成八點，然後延長到九點，最近更是出現十點才回家的情況。原本主管告訴她只是暫時的人力吃緊，所以小婷很負責的把當天業務都處理完才離開。但這樣的情況已經持續二個月，更讓她困擾的是，這陣子因為下班時間又晚又累，回到家洗完澡只想躺在床上放空看電視，每日規律的理財就開始漸漸跳過，記帳也變成三、四天才記一次，幾次下來自己的收支漸漸亂掉，久而久之也就不想管了。
這現象剛開始都還不打緊，平時的消費習慣與累積的存款還是讓小婷生活無恙，只是打從接下額外業務到第三個月時開始出現警訊。在一次繳交信用卡費的時候，小婷發現生活費帳戶裡的錢竟然不足以支付卡費！迫使她要從原本定期投資的存款裡提錢出來，連帶當期的投資也被迫停止。此時小婷自己也知道理財步調開始變亂，但每天回到家的疲倦感仍就讓她提不起勁管理財務，不知不覺就愈來愈不想理財……
理財需要持續，但只要是人都會累
你是否也遇過類似情況而中斷理財？我想不會只有一、兩個人認同。雖然我常在版上說理財需要持續，但畢竟要做到這點實在不易。長期來說，內在的持續力更是決定一個人是富或窮的關鍵。就如同快馬需要休息才能繼續跑；耐力強的駱駝，也要停下來喝水才能走完沙漠；一個人理財是一輩子的事，偶爾遇到阻礙是很正常的事，沒遇到才是反常。所以懂得幫自己渡過理財低潮也是理財中需要學習的事。
我在之前的上班環境也經常忙到10點才下班，過了12點才回家一點也不意外（住所離公司不到10分鐘車程）。曾經我也因為工作太忙、生活太累而中斷過理財，短則一、兩個星期，長也有半年，發生幾次開始注意到嚴重性後（存款不進反退，投資開始分心或亂投資），我才開始學習如何在出現理財惰性時，幫自己「喬」回正常軌道的重要性。
底下這三招就是我在出現理財惰性時會採用的方式，就算你現在還用不上，也建議你可以先抄寫下來，或是把這篇文章加進我的最愛，或許有天需要用到時，能幫你提早趕走理財惰性。
第1招：改用紙筆手寫記流水帳
出現理財惰性時，第一個要把握的重點就是：絕對不能中斷記帳習慣。
有次感冒我到住家附近診所掛號，輪到我時醫生將我的健保卡資料調出來，第一句話是說：「喔，上次生病的時候才剛當完兵，身體保養不錯喔！」當時我心想：原來醫生會看以前的病史呀。事後想這是理所當然，了解病人過去的病史很重要，這也是為何醫生總會把我們的病況記錄在健保卡裡，就是為了下次看病時，接手醫生能夠掌握你身體健康的「歷史」。
記帳的目的就是如此基本，擁有記帳習慣雖然不會讓你大富大貴，但如果你想了解自己的財富密碼，就要透過記帳來實現。特別是出現理財惰性時，更需要好好「盯著」自己的每筆消費。
不過記帳也是最容易被拖延不做的理財行為，所以此時降低麻煩度，改用手寫記帳，目的就是要讓記帳習慣不中斷。
方法很簡單：只要在空白紙上把日期、消費項目、金額這三個關鍵記下來就可以，日後有空時再把這些填寫到記帳軟體上，或是更詳細的記帳簿裡。我的作法是會直接在工作桌旁，或是放皮夾的地方擺上筆跟紙，回到家就直接寫在上面，花不到三分鐘就可以完成一天最重要的理財行為。
第2招：降低信用卡消費次數
生活或工作步調變亂時，也是最容易支出跟著破表的時候，所以這時我都會刻意減少拿出信用卡的機會，改用現金支付來實質控管支出。因為信用卡是「當月刷卡，隔月支付現金」，所以此時用信用卡容易讓自己的預算控管出問題。
刻意增加使用現金，一方面透過支付現金體會真正「支出」的感覺，同時配合第3招就更能做到實支實付的現金控管，不讓自己因太累而衝動消費。
第3招：暫時用信封理財法做預算
信封理財法雖然是個「過氣」理財技巧，不過這套古早現金流管理系統，是在沒有電腦前就被老一輩人發展出來，可見使用上非常單純不複雜。雖然現在漸漸不受歡迎，但同時符合簡單又能即時管理的好處非常適合理財惰性出現時運用。
好不容易，半年後主管終於找到新同事，頓時小婷的業務量也回到正常水平。雖然這段時間的壓力在工作上給她不少成長，期間負責的態度也讓主管給她高度評價。然而，將近半年的理財空窗期也讓她這段時間的財富停滯下來，存款不進反退，投資的基金也正好少扣到由下往上成長的區間。經過這一次經驗，小婷更了解原來理財不是順順的照計畫走就沒事，更要為了突然來的事情打亂理財計畫而預先做好準備。
（此故事部份為模擬情境，並非完全真人真事）
