今天要分享的 Excel 工具，曾經幫助人找出保險支出的大漏洞，一年省下十幾萬元。
因為不清楚當下的保險需求，所以常聽到有人買了不適合的保單。這裡指的需求有兩種：一種是生命保障需求，整體保險的額度過多或過少都算跟需求不符；另一種就是每年的保費支出過高，連帶讓自己收入與支出不平衡，拖累自己的生活品質，更嚴重還變成負債。今天要分享的 Excel 工具，就是可方便檢視每張保單在每個年度的現金流，大家可以利用假日拿出自己的保單，好好檢查未來5到30個年度的現金流進出。
雖然記帳軟體已經可以記錄單一年度保險花費，不過因為表格限制所以無法記錄一張保單不同年度的現金流支出。加上保險有期滿領回與繳費兩種進跟出的現金流，所以我都習慣用另一張表格來管理各年度保費。底下就是這工具的介紹：
先問：這工具如何幫助你？
如文章開頭所提，這工具曾一年幫人省了十多萬元，原因就是多數人習慣用「單一年度」去思考要繳的保費，常常在尚未確認未來收入能負擔的情況下，就買了過多的保單，日後才來解約把錢白白送給保險公司。別開玩笑，要多賺十萬元很不容易，不必要的支出就該省下來，最好的方法就是定期把名下每張保單的各年度費用抓出來算清楚。
這其實不難，只是需要自己多用點心記錄（所以這工具產生了）。因為保險是種「固定現金流」的產品，所以在購買保單時每個年度的費用都已經確定。只要利用 Excel 表格事先算出總支出，就可以為自己的保單做年度支出預算，同時避免買到自己未來支付不起的保單；或是你可以預先計算期滿可領回的錢，再用這些錢為自己或家人加買新保單，也就是俗稱用保單養保單。
步驟一：填寫保單資訊
首先把每張保單的資訊填寫到工作表 Sheet「保單資訊」裡，上圖是填寫範例（點選可看大圖）。表單右側有個「顯示」打勾選項（這功能僅適用巨集版本），剛勾選時可能會覺得沒什麼變化，不過你跳到待會介紹的工作表中就會看到，有勾選的保單才會顯示出來，取消勾選的就會被隱藏。
P.S：這功能我自己覺得很好用，原先是為了分享工具才重新設計的功能，方便將用不到的空格欄隱藏起來，結果現在自己也用得很快樂。這方法是思考一陣子才想到的，畢竟版上每個人手上的保單數量都不同，用這方法就可適用不同數量需求。
步驟二：填寫每張保單各年度的現金流
點選下方工作表Sheet 「各年度保費現金流」後，最上方資訊區就是剛剛步驟一填寫的保單資訊（內容會自動複製過來）。左側是保險年度與要保人（繳費的人）或被保人（保險對象）的年齡，只需要填寫黃色格子就好。不過要保人與被保人年齡只能以一位為主，這點最後面注意事項會解釋。
接下來就是填入各保單在各年度的支出與期滿領回的金額，每年該繳的金額在保險單上都查得到；若該保單有期滿領回，就看該年度可領回保額的多少百分比再填上金額。
最後該年度總支出就會計算出來，往後每個年度的總繳保費現金流也就結算出來，日後若購買新保單只要加入新保單資訊及該保單現金流就好，整體的現金流是一目了然！
注意事項：
建議每個 Excel 檔案以一位要保人或被保人來記錄。譬如父母幫自己的三個小孩保險，被保人名字是爸爸，Excel 檔就以爸爸為主來計算，該檔案就是「由爸爸做要保人的保單現金流」。如果家中還有以媽媽為名的要保人，就再用另一個Excel 檔案記錄。例如，檔案1：保險現金流_爸爸要保.xls，檔案2：保險現金流_媽媽要保.xls。
原因是如果把不同的要保人與被保人都混記在一起，很難去衡量主要繳費的人在不同年度的保費支出負擔，如果用要保人來分類就很清楚。
同理，如果是父母想以小孩的角度來衡量保費（也許以後保費小孩要自己負擔，或期滿可領回的錢要給小孩），就以被保人為名記錄。例如，檔案1：保險現金流_老大被保.xls，檔案2：保險現金流_老二被保.xls，檔案3：保險現金流_老三被保.xls。
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