你應該提早準備勞保破產的可能(下)

你應該提早準備勞保破產的可能(下)

上一封電子報提到,我們要為勞保破產作打算:如果最壞的情況發生,那時我們拿什麼養活自己?以此倒推回來,要趁現在來得及的時候多做準備。

不過有個很實際的問題:所謂的「來得及」是什麼什麼時間點?這跟你當下的人生階段有直接的關係,如果要我給一個具體的時間點,我認為會是50到55歲,距離普世認知的退休年齡65歲還有10到15年。這個時間「跨度」還算長,只要你採取的是穩健的投資方法,將有機會攤平投資市場的波動性。如果你的年齡距離65歲的到來越久越好,因為你有機會只要靠每個月幾千元,就可以為自己備足穩定的退休金。

然而,如果你已經超過55歲,不是說一切為時已晚,但方法不一樣。這點我留到比較後面再談。

愈早準備,好處愈多

來做個計算,如果以65歲要具備至少1,000萬元退休金當作基準,在長期年化報酬率能有6%的情況下,底下是不同年齡每個月大約要投資的金額。(如果覺的退休金需要更多的人,以下數字直接乘以倍數就能換算。比如想要準備到2,000萬,下方金額就乘以2)

20歲,每個月要投資4,000元

30歲,每個月要投資7,500元

40歲,每個月要投資15,500元

50歲,每個月要投資36,000元

如果你根據自己現在的年齡換算後,得到數字讓你備感壓力,那麼你可能要考慮晚退休的可能,增加前面所說的時間跨度。或是開始想辦法在維持現有的收入情況下,展開其他的副業增加現有的收入。

回到主旨,為什麼你該儘早放棄靠勞保基金支應退休生活的打算?因為如果你連最壞的情況也考慮到,把最深的「洞」都填補完,那麼你才是把退休金的主控權拿在自己手上。萬一真的領不到勞工保險退休金,你至少已經有能力應對;若還是領得到——那更好——你的退休生活品質隨即提升。

我想說的是,投資理財,從來就不該是假手他人;存退休金當然也是。雖然繳交勞保費是在政府規定下的機制,但不代表就沒有風險。你應該把那筆錢當作不是自己的資產,因為真正的資產應該是要由你自己控制,不是把錢交給其他人來管理。

何況勞保基金做什麼投資你還完全無法干涉,你也無權換人管理,更別說會有不肖人士打政府基金的主意中飽私囊。

我個人是期待除了現行的勞退提撥制度,政府再另外開放自己投資的選項,並透過遞延稅金的優惠,讓人更願意提撥收入為老年生活打算。至於原本就該繳交的勞保費,畢竟已經是歷史共業,恐怕不是那麼容易說砍就砍,或許只能且走且看。

無論如何,你都應該為自己再多準備一份退休金的計畫,不論你的目標是提早財務自由,或是65歲時就再也不工作,為自己準備退休金才是最有主控權的方法。

回過來說,如果人生階段已經來到55歲之後,還可以怎麼辦呢?通常這個時候要再開啟新的收入來源已經不容易,我會建議最好的作法是延長自己退休的時間,多一點時間累積退休金。

當然,人的體力有限,不一定是要待在現有的工作持續做下去(如果可以當然就繼續做),而是提早思考是否有65歲以後還可以做的工作。提前思考,至少從55歲開始還有時間可以準備。

再來另一個辦法,是降低退休後的生活品質,這說起來其實有些殘酷,但畢竟這就是事實。在降低退休生活品質的前提下,所需要準備的退休金壓力會變少,更有機會在十年不到的時間,靠穩定的投資或是存錢方法累積到安身的退休金。

最要提醒的是,千萬不要因為恐慌而冒風險投資。在任何的人生階段,想要快速致富的念頭都是危險的,更別說是在人生晚期時候。

以上就是這週成長學習電子報想跟你分享的內容,希望為你帶來不同的啟發。🧑‍💻

📮本週還想跟你分享

最近翻閱《致富心態》這本書時,再次看到這段時內容,覺得值得不斷我們提醒自己:

當我們格外關注成功的榜樣時,往往忽視他們的收穫其實來自整體行動的一小部分而已。那讓我們覺得自己很失敗、受到損失和挫折,就像是犯下一些錯一樣。但是,我們有可能犯錯,也有可能有些地方做對,就像那些大師一樣。當他們做對的時候,可能做得更正確,但他們也可能和你一樣經常犯錯。

除了肯定自己的付出,我自己心中常提醒自己,不要輕易地就羨慕別人的成功,因為很難知道對方背後到底什麼代價。這樣想的,也是自己走好自己的路,如果有為自己的人生計畫過,就努力去執行。

何況,我們永遠不會知道自己將來的發展是如何,走好每一步,努力過就值得。

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艾爾文

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