緊急預備金準備多少才夠？

「啊！錢不夠了，我去領一下錢。」大家多少都有這樣的經驗，臨時皮包裡的錢不夠，只能三步當二步快馬加鞭的衝去附近ATM領錢。小錢還可以從ATM檔一下，不過當緊急預備金要用卻不夠時就沒怎麼簡單，不是要拿其它帳戶的存款來補，就是要跟家人、朋友或是一直把我們口袋當家人看的銀行貸款調頭寸。為了降低這種事情的發生，我們應該定期檢視自己的預備金夠不夠。

上網路google「緊急預備金要準備多少」這類問題會發現，大多數得到的答案都是3至6個月。不過進一步思索：難到，每個人都準備6個月就好了嗎？這個問題曾經也讓我懷疑，為什麼不是8個月？或12個月？有沒有可能因為工作性質不同或是家庭人數而要準備多一些？不然緊急事件發生時錢不夠用還是必須挖牆來補，也失去預備金最重要的意義。從另一個角度想，保險公司在計算一個人的保險費用時，不也會依照個人情況而定出不同的保費？

這個問題在我剛開始接觸理財時就曾思考，不過那些年對於獨立判斷資訊的能力尚不足，時間一久似乎準備6個月的緊急預備金就變成理所當然，這問題也就漸漸被我遺棄在大腦的角落。直到有次給朋友理財建議時，對方問了我類似的問題：「準備6個月夠嗎？」當下讓我風險意識拉警報，除了重新讓這問題再度浮現外，心想如果發生事情時這道牆真的不夠高夠該怎麼辦？我的口袋不想跟銀行做家人呀~（腦中再度響起We are family~)

在我認真的面對這個問題後，終於找到比較有根據的答案。會得出3~6個月這個數值，跟一般認知緊急預備金的功能相同，就是為了撐過沒有工作收入的日子。不過這也表示如果永遠只知道要準備6個月預備金的話，那麼莫非定律的風險依舊存在。

預備金準備6個月的原因

身為童年在老爸常盯寧「數學很重要」環境下長大的我，對於數字統計總有莫名的喜好，這次要找出預備金為何是6個月也不例外。根據統計，過去10年來失業後要找到下份工作平均時間就約在27周左右，換算成月份的話就是6個月。下表整理近1、3、5、10年間的失業者要找到下份工作的平均時間表，由表中還可知隨著求職者年紀愈大找到下份工作的時間也愈長，雖然年紀愈大找工作愈不容易符合預期，但一直以來就有初老體質的我，看到這證據還是給了我不小的警惕。另外我們還可以觀察到，近3年因為大環境不佳所以求職要花的時間也上升許多。（→注意這是平均值，所以平均上升一週代表有些人可能要多花一個月的時間）

有了這個參考性質較高的數據後，我們可以知道碰到以下幾種情況，就該考慮把預備金準備多一些：

• 工作屬於不穩定性質的人：例如打零工，或是每隔幾年就要換約的工作。
• 年紀愈大，準備的預備金要更多。
• 經濟大環境不佳時，風險意識要提升，等到經濟回穩才調降回來，保持彈性。
• 家庭成員人數變多時，小孩發育長大時。

所以預備金以低標來說就是6個月，不過一定要懂得視情況而調整。工作愈不穩定預備金的準備月份就要愈多，如果工作屬於非常穩定的如公務員，才可以考慮準備比6個月還少，最少都不要低於3個月。如果年紀愈大的，準備的月數也要愈長。另外特別注意，必要時須彈性往上加足預備金，比如2008年金融海嘯時，嗅到企業流行放無薪假的氣息時，就要有警覺心把預備金往上加高，之後再隨著經濟情勢調降回原水平，如果經濟愈來愈糟那就要再拉高，12個月或是以上都有可能。

最後再提醒，準備緊急預備金提防失業只是預備金的功用之一。預備金最主要的功能仍是在突發狀況發生時，這筆錢可以保護好你現階段所有的理財規劃，不會需要強迫自己從股票、跟會、基金或其它理財中把資金抽出來。保護好你原本的理財進度，這才是緊急預備金的最大用途。（本文有經過重新編寫並收錄在《下班後賺更多》，歡迎參閱。）