在理財中，我會重視如何避免自己在金錢上產生「損失」的感覺，因為這會造成對累積財富的負面感受，降低存錢動力。何謂在金錢上損失的感覺？如果要我現在就提醒你，試著想一下每年度都會有筆不小的支出就好；沒錯，就是所得稅。
關於所得稅會讓人產生損失的感覺，其實是我在上班時才發現的事。那時總會在報稅季節前後，聽到有人埋怨因為繳稅而要縮衣節食。第一次聽到時我好訝異，心想：「稅不是本來就要繳的嗎？怎麼會變成困擾人的問題？」後來接觸的人多了，才知道不論是何種行業、收入高低、資歷長短，始終存在這個問題：把繳稅視為生活臨時支出，而且帶有強烈的損失感。
講到損失，先分享一個貼切的心理學實驗。
想像你要去看場需要排隊買票的電影。排了好久終於輪到你，此時在你身上發生兩種不同的情況：
情況A，確認買到票後，旁邊的工作人員隨即大聲歡呼並拿出禮物，告知你是電影院成立以來第10萬名顧客！除了免費的可樂與爆米花，再送你1,000元的現金。
情況B，快輪到你買票時，旁邊的工作人員就先衝出來慶祝！原來排在你前一位的人是電影院第100萬名顧客。除了盛大的禮物，影廳也當場送出現金2萬元給那個人；而你一樣有獎品，但是只有現金1,200元。
想想看，如果今天這件事發生在你身上，你會希望自己遇到情況A還是B呢？
這項另人搥心肝的實驗，正是經濟學家理查．塞勒（Richard Thaler）在1980年發表的一項實驗結果；當時令研究團隊意外的是，多數人認為比較希望碰到A的情況（拿1,000元），而不是遇到B的情況（拿1,200元）。
「好可惜」三個字正在搬走你的錢
以金額來說，1,200元肯定比1,000元來得好，是吧？然而這只是經濟學家預期人類該有的理智，你現在覺得本來就該選1,200元，也可能是沒有發生在你身上。但若是真的遇到了呢？跟好運擦身而過會不會讓人產生「損失」的感覺？有沒有可能電影放映時心裡還在懊惱「早知道應該要擠進那班電梯的」、「哎，剛剛不要先去買飲料就好」、「都是停車時前方那輛車拖拖拉拉！」如果能夠提早些到售票口，會不會現在得到2萬元的人是你？種種因素都可能在這時出來干擾，讓你產生「好可惜」的感覺。
理財過程中，我們也常會陷入懊惱的陷阱裡，雖然實際上並不是損失，卻因為心理上的影響而把財富跟損失連結在一起。結果是，你不斷從負面的角度看待自己與金錢的關係。
好比投資基金，你很幸運在買進後就不斷上漲，也因為惜售加上定期定額扣款讓帳面利潤不斷上升。幾個月後你賺到帳面價差已經來到20萬元。
然而一件意想不到的事情發生，當你還在思考是不是要將一部分基金贖回時，該基金突然快速下跌，而你利潤也瞬間縮小到只有16萬元。此時對你來說，會不會覺得好像少賺了4萬元？如果會，很可能你接著會犯下不該有的投資錯誤，因為捨不得賣出而繼續抱著基金，想要等市場反轉上漲，補回你原本「失去」的利潤。只是不少人最後的結果是，邊抱著邊看到價差愈來愈小，甚至快到虧損還捨不得賣。
另外，存錢的路上也可能產生損失的感覺。假設你原本每月可以盡情花掉薪水，現在要求你把其中的1/3拿出來存，而且還是為了幾十年後的退休生活，短時間內都不能動用，對你而言會不會產生少花錢的痛苦？如果是的話，也許前面幾個月你還願意逼自己存錢，但時間一拉長，恐怕會因過度壓抑隨時產生衝動消費，然後把存款花光。
一切都是心態在決定。多個心理學相關研究都表示：「追求快樂」與「遠離痛苦」是驅動人行動的兩個主要原因；可惜的是，這兩個也經常在天平兩端拉扯一個人的金錢行為。其中，損失的痛苦就是多數人想要避開的；不能買東西的痛苦往往大過安心退休的快樂，因此多數人只看現在而忘了未來；害怕虧損的痛苦高過於進入投資市場累積財富的快樂，因此許多人寧可把錢放在定存，也不願正視自己的退休問題。
提早開始存，避免支出變壓力
回到所得稅話題，縱使繳稅對每個人而言都是種支出，但其實它就跟三餐一樣應該歸類為必要支出；我想不會有人認為把錢花在吃得飽、活下去視為一種損失。雖然繳稅支出在金錢上是減法，但它跟財務損失完全不同，況且一旦你將它視作損失，就會開始想要避開痛苦而不去面對它，視為理財上的隱憂，最後還可能因為不想面對而沒有主動節稅，留住原本該屬於你的錢。
正確的作法，也是我常提醒大家的：「你的收入不完全屬於你。」當你拿到每筆工作收入時，都要先計算該預留多少的所得稅；如果是領月薪的人，也要先預扣當月的稅起來，剩餘的「稅後收入」才是你能拿去花用與投資理財的金額。這種透過固定月存的方式，一來不會累積大筆支出的壓力；二來還可以精確地評估每月的收入與支出比例，計算出每月能存下的金額，有利於推算未來5到10年或是退休後可以累積的資產。
也許你已經看出來了，這篇文章不是寫給你準備今年所得稅用的，而是為了你明年可以輕鬆繳稅而寫，需要你下個月就開始行動去存。除此之外，經由繳稅的例子，也希望你能在理財路上不要讓自己產生損失的感覺。畢竟，很多錢本來就該支出，很多投資原本就該依計畫進行，你需要的不是在當下做出懊惱的反應，而是提早準備，用健全的心態來理性面對。
